退保之前細(xì)思量

　　來函照登

　　保險周刊嘉賓：我在8年前買了五份平安的壽險，繳費期是20年，年繳保費3940元，保額5萬元。我目前有一小孩在上高一，丈夫已退休，我現(xiàn)在53歲，后年退休，估計2人退休金合計2500元。我還有12年保費沒有繳，退休后繼續(xù)繳費有一定困難，我想咨詢一下，以下方法處理我的保單，哪一種比較合適：

　　1、退保：在繳費滿10年時退保是否合適？（第10年時，已繳費39400，保單現(xiàn)金價值25920元，第5年已返回1萬元，如第10年不退保，可領(lǐng)取生存返還金1.25萬元，生存金每5年遞增0.25%）。

　　2、縮短繳費期：將20年繳費改為10年繳費，需補繳多少錢？是否合適？

　　3、繼續(xù)持有：是否合適？

　　附：該保險分別可選躉繳39325元，10年期繳：年繳費5645元，20年期繳：年繳費3940元（5份）。

　　讀者白蘭

　　lshw@sh163.net

　　回復(fù)嘉賓：“全國十佳網(wǎng)絡(luò)保險代理人”唐雪峰

　　對癥下藥選擇續(xù)保莫猶豫

　　由于保險產(chǎn)品的特殊性，它的繳費期往往可以很長，有的甚至分30年來繳清。在漫長的繳費期中，客戶的經(jīng)濟(jì)狀況可能發(fā)生很大變化，對于未來可能無法續(xù)保的人來說，如果不想選擇有較大經(jīng)濟(jì)損失的退保，可以選擇縮短繳費期：趁自己還有較強支付能力的時候在較短的期限內(nèi)一下子把保費付清。

　　但是綜合分析讀者白蘭的實際情況，明顯應(yīng)該選擇續(xù)保。理由如下———

　　白蘭已經(jīng)繳費了8年，還有12年沒有繳納，這期間共需繳納保費47280元，但是在這段期間內(nèi)，還有3筆錢可以領(lǐng)取：按生存金每5年遞增0.25%計算，白蘭在此期間每隔五年能夠分別領(lǐng)到1.25萬元、1.5萬元、1.75萬元，共計4.5萬元。所以白蘭繳納保費的缺口實際上只剩下47280-45000=2280元，也就是一個月不到的工資。

　　而再接下去，白蘭就可以無償每5年繼續(xù)領(lǐng)取生存返還金2萬元、2.25萬元、2.5萬元……這樣可以享受高利息時期帶來的高回報，并且是終生的回報。

　　在白蘭的來函中，能夠感到她對自己未來保單的支付抱有隱憂，現(xiàn)作如下分析：白蘭在接下來的2年內(nèi)還沒有退休，故保費支付應(yīng)沒問題，而到了她退休時，剛好是保單支付的第10個年頭，可以拿到1.25萬元，這筆費用可以抵上接下來4年的保費，而第五年需要繳納的3940元。

　　建議白蘭把它平均攤薄到5年中去，每年是788元，此時已退休的夫婦倆年收入在3萬元，保費僅占其收入的3%不到，應(yīng)該不成問題。

　　保險課堂如何避免繳費危機

　　在選定保險以后考慮繳費期：意外險一般為年繳，消費型；投保健康險的目的顯然是出于保障考慮，因而可以考慮較長的繳費期，因為分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM相對較少，不會構(gòu)成過大的繳費壓力；至于從儲蓄角度考慮的養(yǎng)老險，如果采用躉繳方式，未來回報肯定比采用20年繳費期的方式來得高。

　　養(yǎng)老險在繳費方式上，并不主張消費者用“終身繳費”的方式來投保，因為義務(wù)期“了無止境”，一般人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產(chǎn)品，基本上很少有圖回報的想法，購買定期壽險，選擇二、三十年的繳費期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險公司來承擔(dān)是比較合理的。

　　投保人還可以根據(jù)自身收入的穩(wěn)定程度以及銀行存款的多少，來綜合考慮繳費期的長短選擇。目前的社會競爭激烈，工作的穩(wěn)定度大不如前；當(dāng)他面對長達(dá)二、三十年的繳費要求，難免有些困惑，擔(dān)心因為不能按期持續(xù)地繳費，而影響保單的效力。因此，收入相對豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，可以選擇在適當(dāng)短的時間內(nèi)完成保單繳費義務(wù)。

　　在目前市場上，有兩種

　　這兩種保險方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，要視消費者的偏好而定。其實儲蓄性保險相對于銀行存款來說，最大的不同是養(yǎng)老保險只要被保險人存活，就可以一直領(lǐng)取養(yǎng)老金，比較適合有家庭長壽史或者身體健康的人。

　　勞拉的財富周記（十四）拇指經(jīng)濟(jì)

　　我的手機從12月24日晚上開始就源源不斷地涌進(jìn)或搞笑或象形或繞口或促狹的短信，其中12月31日晚掀起一陣小高峰，收到“共度這白雪皚皚的季節(jié)……”時，我正在三亞穿著汗衫抱著椰子抄著小勺狠命地企圖把內(nèi)表層的椰肉刮出來，在看到這條明顯沒有與時俱進(jìn)的短信后，我突然感慨科技發(fā)達(dá)真夠好。

　　在海南翻北京的報紙：2006年元旦假期，北京千余萬手機和

　　因為我不喜歡發(fā)短信，當(dāng)年換手機時特別看重CDMA的低輻射選擇了128元套餐，造成了我話費用不完但短信另外計費的尷尬局面。所以我經(jīng)常在收到短信后毫不猶豫地按回?fù)苕I而不是回復(fù)健，這樣既沒有了短信的距離美感又消耗了對方的話費資源。那時還在念大學(xué)，其它各種優(yōu)惠話費套餐尚未問世，因此我的行為被朋友們視為人神共憤的惡劣事件。

　　好在，依然有人給我發(fā)短信。

　　多人并不介意如繡球般被樂此不疲地拋來拋去的群發(fā)短信在我這端突然沒了出路。

　　但一個人在一個相對遙遠(yuǎn)的地方收到短信的感受是微微有些不同的。所以在面對“你在干嘛？”這個略具侵犯性的短信時，我好心腸地做了回復(fù)。“你在新的一年最想幻化成什么動物？”對方不依不饒，我猶豫了一下，回答：“變泰迪熊。”對方馬上給出反應(yīng)：“給個理由先。”“可愛。”“要三個理由。”“有人主動買衣服給它穿。不用寫文章。”對方再次回復(fù)：“女生還可以幻化成一種植物。”“麻煩你一次把話講完。”這時我已決定結(jié)束這個無聊至極的短信對話，但突然間發(fā)現(xiàn)原來超量的短信就是這樣營造出來的。

　　正當(dāng)我抱著“眾人皆醉我獨醒”的清高準(zhǔn)備入睡時，突然又一條短信幸運地闖了進(jìn)來，我只微微看了一眼，心跳就加速起來。短信上簡短的四個字：“哈皮紐約”。這不是重點，重點是，他來自羅密。后來發(fā)生什么我記不清楚了，反正我微微地為中國電信事業(yè)出了把力———那晚，我知道了自己的手機容量是100條短信。

　　或許誰也不會注意到，就在我們的眼皮底下，無數(shù)條電磁信號正在空氣中相互穿梭，越過高高在上的云朵，越過水泥鑄成的森林，越過家里的墻壁和窗戶，悄悄地鉆進(jìn)了某個女孩的手機里。

　　我從來沒有覺得科技發(fā)達(dá)有多么好，可是，在那一個瞬間，我突然想，如果發(fā)明一種機器，讓我想一想，就能找到你……勞拉 于2006年1月5日23：50

　　★致富不是迅速的、容易的、無痛苦的；要有耐心，別太貪心，遠(yuǎn)離自己不了解的領(lǐng)域。

　　★獨立理財、不偏聽偏信他人的感覺很好，就像你原本以為自己是風(fēng)箏，但剪斷線后，卻發(fā)現(xiàn)自己真的是只鳥。

　　★如果說人的尊嚴(yán)是體現(xiàn)在處理不幸上面的，那么對于投資失誤的態(tài)度可以鑒定一個人的財商。作者:□文圖 崔燁