力推保單標(biāo)準(zhǔn)化保監(jiān)會(huì)試馴萬(wàn)能險(xiǎn)

　　作者：萬(wàn)云 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

　　“目前在北京市場(chǎng)，萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)已占新保單收入的70%以上。萬(wàn)能險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)模將直接影響著保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)排名。”北京一家壽險(xiǎn)分公司總經(jīng)理如是表示。2005年，萬(wàn)能險(xiǎn)銷(xiāo)售得如火如荼，經(jīng)過(guò)近5個(gè)月的醞釀，不久前保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，以規(guī)范保單標(biāo)準(zhǔn)化與通俗化。

　　保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，《指引》既包括對(duì)一般人身保險(xiǎn)合同統(tǒng)一要求，也包括針對(duì)不同產(chǎn)品類(lèi)型如萬(wàn)能保險(xiǎn)的特別要求。“今后，消費(fèi)者看到的是一張統(tǒng)一保險(xiǎn)合同格式的標(biāo)準(zhǔn)保單，既便于閱讀理解，也為消費(fèi)者提供更全面、準(zhǔn)確的信息。”

　　萬(wàn)能險(xiǎn)熱潮

　　2005年前三季度，全國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入激增。記者在采訪中獲悉，2006年，萬(wàn)能型保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品。

　　“在國(guó)際市場(chǎng)上，萬(wàn)能險(xiǎn)因其具有自由調(diào)節(jié)保障和投資比例、收益保底等特點(diǎn)，漸成主流產(chǎn)品。”華泰人壽副總經(jīng)理、精算師連振雄說(shuō)。

　　一個(gè)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品為何受到監(jiān)管部門(mén)的“風(fēng)險(xiǎn)”提示以及消費(fèi)者的質(zhì)疑？“主要是因?yàn)榭蛻魧?duì)產(chǎn)品特性認(rèn)識(shí)不清楚，對(duì)‘萬(wàn)能’兩個(gè)字盲目樂(lè)觀。”一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司客服人員坦承，“造成此后果，保險(xiǎn)公司和代理銷(xiāo)售人員有不可推卸的責(zé)任。

　　專(zhuān)業(yè)人士指出，由于這一產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)復(fù)雜，作為一個(gè)精明的投資者，在設(shè)計(jì)自己的

　　據(jù)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話回訪統(tǒng)計(jì)顯示：客戶對(duì)相關(guān)費(fèi)用扣除、保單賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法，以及責(zé)任免除等，都是萬(wàn)能險(xiǎn)容易引發(fā)“爭(zhēng)議”的內(nèi)容。

　　預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)介紹，萬(wàn)能險(xiǎn)由于分成保險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶兩個(gè)部分，投資賬戶是有一個(gè)前期的賬戶管理費(fèi)的扣除，一般為投資賬戶資金7.5%左右，這部分費(fèi)用經(jīng)常被投資者忽視。

　　在保單的現(xiàn)金價(jià)值方面，由于萬(wàn)能保險(xiǎn)與一般傳統(tǒng)險(xiǎn)不同，其保單的現(xiàn)金價(jià)值變化是不確定的，而且變化與消費(fèi)者的年齡、性別、交費(fèi)金額和交費(fèi)年期、部分領(lǐng)取等都密切相關(guān)。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品前，除了索取產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及其他符合規(guī)范的萬(wàn)能險(xiǎn)印刷宣傳品外，還要注意向業(yè)務(wù)員索取專(zhuān)門(mén)的建議書(shū)，準(zhǔn)確測(cè)算自身保險(xiǎn)利益。由于計(jì)算公式復(fù)雜，消費(fèi)者切忌不要單憑印刷品中的案例來(lái)推測(cè)自己未來(lái)的可能收益。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，萬(wàn)能保險(xiǎn)的各項(xiàng)費(fèi)用收取都必須透明，在條款中有明確的羅列，每月結(jié)算利率公布以及保單價(jià)值的變化可以很容易的查詢到，消費(fèi)者可以自己計(jì)算出來(lái)。同時(shí)各家保險(xiǎn)在每個(gè)保單年度都必須向消費(fèi)者寄送萬(wàn)能保險(xiǎn)個(gè)人保單年度報(bào)告，便于消費(fèi)者及時(shí)了解保單價(jià)值變化的信息。

　　針對(duì)客戶對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)投資賬戶管理費(fèi)用收取的“躊躇不前”，一些保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期保單持有者給予費(fèi)用減免的鼓勵(lì)。如華泰人壽近期推出的“吉年發(fā)”萬(wàn)能險(xiǎn)引入了目前在美國(guó)非常流行的“特別獎(jiǎng)金”概念，通過(guò)年度派發(fā)持續(xù)獎(jiǎng)金返還投保人8.5%的全部初始費(fèi)用，以增加客戶的個(gè)人賬戶價(jià)值。

　　中美大都會(huì)人壽推出的終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)除可以靈活調(diào)整保障金額和保費(fèi)額度，客戶隨時(shí)領(lǐng)取部分個(gè)人保單賬戶價(jià)值外，還有幾項(xiàng)“隨需而變”的措施，即當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生特殊情況時(shí)，客戶還可以緩交保費(fèi)，只要賬戶金額足以扣除保障成本及保單管理費(fèi)，保單繼續(xù)生效，保障計(jì)劃不會(huì)中斷。在擁有終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)保單兩年以上，客戶可以申請(qǐng)保單貸款，而無(wú)需其他任何抵押或資信審核，貸款金額可高達(dá)保單賬戶價(jià)值凈額的70%。