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[產品案例] 王先生今年25歲，投保友邦智尊寶終身壽險（萬能型）B款。他連續20年內每年繳保費10000元，基本保額是20萬元。如果王先生身故，他的受益人將得到20萬元身故賠償金與個人賬戶累計金額的和。
當然，和其它萬能壽險產品一樣，每年，在王先生所交的保費中扣除保險公司的初始費用、保單管理費以及用于保障的危險保費之后，剩余的資金將記入他的帳戶進行投資。例
如，在王先生25歲時，除了扣除保險公司的相關費用以外，還要扣除用于保障的211.2元危險保費，其余的資金則全部用于投資。
[產品特點]
一、交費靈活、基本保額靈活、保單透明度高、領取靈活方便
該產品也具有這些特點。該產品基礎保險費部分最低每期2000元，上無限額。而額外投資躉繳保費每次最少為2000元。
二、基本保費的手續費用比較低
該產品對于基本保險費部分所收取的費用較其它萬能產品來說比較低。如果都是連續20年內每年繳5000元，該產品的初始費用收取為6510元，低于平安智富人生終身壽險B款的7675元和泰康卓越財富終身壽險的7750元。
三、額外投資保險費的初始費用比較高
該產品對于額外投資保險費收取的手續費為7%，并且保持均衡水平，不隨繳費年份的增加而遞減，這是與其它產品的一個很大的區別。如泰康卓越財富終身壽險對于額外投資保險費所收取的費用在五年內為8%，在五年之后為4%。如果連續20年，每年繳費5000元，則收取的費用總共為5000元。
四、保險單的管理費簡單明了
本產品每月收取管理費。目前該產品的保險單管理費為5元/月，即60元/年。如果個人帳戶的余額高，則相應收取較高的管理費用。相對而言，友邦的費用收取簡單明了，相對較低。
五、保證收益水平一般
該產品承諾最低保證利率1.75%。泰康卓越財富終身壽險的保證收益率為2%，而平安智富人生終身壽險B款的最低保證收益也是1.75%。該產品的保證收益水平一般。
六、保障費用略低
該產品的保障費用是按月來收取的，以25歲男性為例，假設基本保險金額為20萬元，則需要交納保費211.2元。
七、投資收益率水平一般
最近的數據顯示，該產品的投資收益率基本在年收益率為3.2%左右。高于銀行五年期定期存款的年利率2.88%。平安智富人生終身壽險B款和泰康卓越財富終身壽險最近公布的結算利率均為3.35%。
本產品的特點在于初始費用、管理費和保障費用都要低于同類產品，但是投資保費的初始費用卻比較高。所以，消費者在購買本產品時要盡量避免增加投資保費。
（上海財大金融研究所）
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