互動：最有效的保險溝通手段

　　主持人：

　　《保險周刊》從創(chuàng)刊之日起就擯棄說教之風，希望聽到更多來自讀者的聲音，真正了解百姓的需求。自“讀者互動平臺”

　　成立以來，除了聆聽大家的保險故事，我們也為代理人與讀者牽線搭橋，不僅營造

市民思維碰撞的氛圍，也提供專業(yè)人士為保險客戶答疑解惑的場所。

　　互動篇“屬地法”安置孤兒保單

　　2005年8月10日10:28 139****1132：我在三年前買了一份保險，代理人早已失去蹤影，看了貴刊的介紹才知道我的保單已經(jīng)成為“孤兒”，應(yīng)該怎么辦？回復人朱秦安（中國人壽客服中心資深主管）：

　　如果您是在一家新興的保險公司投保，由于代理人流動性強的特點，若干年后可能會面臨自己的保單沒有代理人照看的局面，這一點滬上老牌的保險公司如中國人壽等已經(jīng)做得比較到位，新興公司不妨也參考設(shè)立一個“收展部”。即對失去代理人的孤兒保單進行屬地化管理，這時代理人的行走路線有點類似郵遞員，這樣住在虹橋的業(yè)務(wù)員無需再往浦東趕；客戶在家一個電話，很可能代理人與自己同住一個街區(qū)，5分鐘以后就可以進行上門服務(wù)。

　　這樣對保戶來說，更是動作快、響應(yīng)快的便民措施，對保險公司而言也降低了服務(wù)成本。而且在已經(jīng)實行這樣的“網(wǎng)格化”管理的保險公司中做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)郵遞員式的代理人收入相對其他代理人更顯穩(wěn)定，每月有三、四千左右，使不少代理人眼中的“肥差”。

　　而且把代理人屬地化也便于他們更把服務(wù)定位立身之本，服務(wù)范圍、服務(wù)人群大致固定了，自己的服務(wù)水平也自然水落石出了。

　　異地出險理賠也不難

　　吳先生：我在杭州

　　如果您的車輛在異地出險，可按如下程序進行索賠：

　　①報案，同時向公安報警及撥打各財險公司報案電話；②等候現(xiàn)場處理，保險公司會及時遣派當?shù)胤止�司的查勘人員趕至事故現(xiàn)場，如果車輛不能行駛，請等待車輛救援；③提出索賠請求；④配合保險公司做事故查勘；⑤事故結(jié)案；⑥提交索賠材料，如不涉及人傷，一般所需理賠單證有：索賠申請書、駕駛證（正、副本）、行駛證（正、副本）、

　　如何選擇保險繳費

　　2005年9月5日10:59 133****6217：買保險時繳費期分躉繳、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲和終身繳等方式。究竟應(yīng)該如何選？回復人張慶衛(wèi)（新華人壽上海分公司培訓總監(jiān)）：

　　一般而言，如果客戶投保的目的是為了防范風險，以保障為目的，那么應(yīng)該選擇較長的繳費方式。理由是：保障類的產(chǎn)品，意在用盡可能少的經(jīng)濟投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險。投保這一類的險種，用業(yè)內(nèi)的話來講，宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。

　　另外，有不少產(chǎn)品在保險責任設(shè)計中，還向消費者提供“豁免條款”———即當出現(xiàn)全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，選擇較長的繳費期就更能夠規(guī)避風險。

　　如果客戶投保的主要目的是為了老有所養(yǎng)，所購買的保險屬于儲蓄性質(zhì)，比如兩全險、養(yǎng)老險等，那么在經(jīng)濟能力許可的情況下，繳費期可以考慮選擇較短的產(chǎn)品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少。

　　市面上有許多儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，其中又有分紅險和非分紅險。當產(chǎn)品具有分紅功能的時候，在較短的繳費期內(nèi)完成繳費義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益；保險公司的分紅產(chǎn)品又都向消費者提供復利計息的利益，因此在較短的時間內(nèi)完成保險合同所規(guī)定的繳費義務(wù)，也就能在較遠的未來，充分利用復利來達到累積財富的目的。

　　何時買保險劃算

　　2005年11月21日20:36 139****8791：我大學畢業(yè)兩年，目前收入還算穩(wěn)定，在考慮買保險，我想知道保險到底什么時候買最好？是不是組建家庭以后更需買保險呢？回復人唐雪峰（友邦保險，網(wǎng)絡(luò)十佳代理人）：

　　剛剛大學畢業(yè)進入工作崗位的年輕人并不適合大量購買養(yǎng)老險，因為本身的工作、收入均不穩(wěn)定，不少人在22歲到27歲會經(jīng)歷好幾次的工作調(diào)動，所以這個年齡段不適合承擔過大的保費支付壓力。

　　另外需要澄清的一個投保誤區(qū)是，未必高收入就能隨心所欲地大量買保險。一個人的保險支出水平其實與其本人的可支配收入成正比。大家在購買保險前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的總收入，如果這個比重比較大，那么可以酌情多購買一些保險，反之則要謹慎了。

　　一般27歲以上，職業(yè)相對穩(wěn)定的年輕人可以開始考慮自己的養(yǎng)老計劃。這個時候保費相對不高，也不會給個人經(jīng)濟造成過重壓力。

　　紀實篇老百姓的保險故事

　　提前還貸倒貼保費

　　在松江九新公路某號購買了三室二廳的王先生在退保時發(fā)現(xiàn)了這樣一個問題：自己在購買房貸險時享受了保費7折的優(yōu)惠，但在退保時“每萬元借款保險費”計算項目卻是按原價計算的。雖然這樣的計算方式對貸款僅一年就還清貸款的王先生來說只損失了100多元。但探根究底的王先生經(jīng)過進一步推算，還發(fā)現(xiàn)這樣一個匪夷所思的現(xiàn)象：如果按保險公司現(xiàn)行的退保公式，自己按揭20年的房子，如果在第14年選擇還清貸款退保，非但退不到分文保費，反而還要倒貼錢。

　　原來這是由于王先生在投保房貸險時是按原價的七折購進的，但退險時則是按原價計算，雖然差額僅僅為100多元，但王先生覺得保險公司的這個做法不合理。

　　王先生曾經(jīng)把自己的意見反映給所在保險公司的法律顧問，但律師的答復是：保險公司的精算有自己周詳?shù)囊罁?jù)，十分復雜，普通市民難以理解。但讓王先生納悶的是：雖然自己并不精通保險公司內(nèi)部制定費率的依據(jù)，但保險公司為何難有一個合理的解釋，讓自己簡單的帳目表能夠“軋平”呢？

　　對此，本刊也在部分讀者中作了了解：大家的普遍意見是，既然投保時享受優(yōu)惠，退保金額也理當以此為據(jù)。而專業(yè)法律顧問則認為：最好在簽單時就要求保險公司作書面說明，避免退保時有不必要的麻煩。

　　我們歡迎更多像王先生這樣的熱心讀者為周刊提供更多保險線索。作者:□文圖 崔燁