修車最忌忽視保險

　　上周，楊先生致信《保險周刊》，詢問他汽車遭遇事故后，究竟該如何獲賠。

　　本期“車險顧問”在詳盡解答楊先生的理賠困惑之余，向讀者詳細列舉了一些車主在修車時需要關注的要點，便于車主更有效維護保險權益，敬請廣大車主關注。

　　讀者來信：

　　前幾天，我駕車途中，不知哪里飛來一個物品，砸到引擎蓋上，又導致引擎蓋破損，雨刮器也被打爛，雨刮搖臂變形，前擋玻璃出現破損。當我停車時，發現雨刮搖臂與雨刮電機之間連接的螺絲已經“滑了牙”，導致雨刮不能正常工作。

　　當我前往修理廠維修汽車時，修理人員告訴我需要更換一套雨刮電機，因為受損螺絲是雨刮電機的軸，難以修復。可保險公司卻只賠付我前擋玻璃和引擎蓋的修復費用，要我自行承擔那套雨刮器更換費用，這種賠付標準合理嗎？而且他們并沒有出示定損單讓我簽字，我又是通過車行保險理賠員辦理定損理賠手續，這樣是否合理？

　　楊先生

　　專家答疑

　　筆者根據楊先生所提供的資料，請教相關車險專家，得到他詳盡的回復。

　　首先，保險公司可能覺得雨刮搖臂與雨刮電機間的螺絲“滑了牙”，并不是由外物撞擊導致的，而是基于這些零部件的自然老化或脫落，外物撞擊只是讓楊先生檢查汽車受損狀況時發現這早已存在的故障，便誤以為這是由外物撞擊所引起的。但保險理賠原則是依據近因原則，即保險公司依據故障發生的直接原因，評判它是否屬于保險責任范圍內。

　　既然保險公司認為螺絲“滑了牙”是屬于零部件自然老化，不屬于保險責任范圍內，便不會給予理賠金。

　　如果楊先生覺得保險公司的說法不合理，可以要求定損員出示相應的證據，證明螺絲“滑了牙”不是零部件自然老化的結果。

　　其次，楊先生覺得保險公司沒有出示定損單讓他簽字，可能是基于楊先生與保險公司在定損理賠額方面還存在分歧，假如楊先生貿然在定損單上簽字，即使他仍與保險公司在雨刮電機能否理賠方面意見不一，也只能委曲求全，畢竟定損單上簽過字，就表示自己對定損無異議，簽字后再與保險公司討價還價，似乎有點理虧。

　　這位車險專家說，當車主對于定損項目存有異議，先不要簽字，邊要求保險公司出示相關證據證實他們觀點是正確的，邊請教相關汽車修理人員，多渠道了解該汽車故障的發生原因，就能據理力爭，這是維護車主保險權益的有效方式。

　　最后，對于讓車行修理員定損汽車是否合理的問題，車險專家覺得這給車主提供多種定損選擇。有些車主要求快速修車，就可以選擇車行人員定損理賠，一方面減輕保險公司的定損負擔，也節省車主的時間與精力。而且保險公司基于更便捷為車主服務，也授權一些修理水平高，信譽良好的修理廠的維修人員對一些損失較小的事故給予定損幫助，讓車主能夠早早取車。

　　當然有些車主比較謹慎，要求保險公司的定損員給予定損理賠，也是合情合理的。不同的定損選擇，便于車主根據不同修車要求，選擇最合適的修車方式。

　　另外，車主還需要這些車行定損理賠人員出示相關保險公司的定損委托證明，或撥打保險公司的服務熱線，詢問該保險公司是否認可這家車行的定損建議，這也是車主維護自身保險利益的有效手段。

　　車險大家談

　　我的修車感悟

　　謝先生（1330****346，駕齡6年）：

　　我修車時一定要求定損員在場，他知道汽車修理行情，避免我多掏修理費，而且車主與保險公司都是修理費支出方，根本利益是一致的。只要車主與保險公司能相互信任，就能迫使那些漫天開價、賺取超額利潤的修理廠家退出修車市場，車主的修理利益也能得到長久保障。

　　毛小姐（1381****658，駕齡2年）：

　　通常我先報案，再撥打保險公司的服務熱線，詢問一些理賠流程，需要哪些理賠資料，這樣就能保障我辦理理賠手續時便捷有效，不會節外生枝。

　　車險一點通 修車三忌

　　1 風險提示：忌把車扔給修理廠

　　汽車出險受損后，有些車主便將汽車“扔”給修理廠，對汽車修理流程不聞不問，只知道到時去取車就行。

　　假如汽車修理流程順利無恙倒也無可厚非，可有時汽車在修理過程中會發現一些新故障，如果修理廠未能及時告知車主，而是直接計入修理費用中，最終導致實際修理費用與定損額存在差異，車主再要求保險公司追加維修費用，就難以提供新增維修費用的直接證據，大家都說不清這些故障是否屬于原先事故定損時留下的漏洞，最終利益受損的只是車主本身。

　　正確做法：時刻監督修理進度

　　車主不該將

　　同時，修理廠與保險公司也要兼顧車主的知情權，當發現汽車在維修過程中存在新故障時，應及時告知車主，并提供相應的維修建議，所增加的維修費用也需征得車主認可。“車主應該知道錢究竟花在哪些維修項目上，為何要花這些錢，別老把車主蒙在鼓里，把他當成掏錢者。”這位車險專家總結道。

　　2 風險提示：草率簽字不可取

　　有些車主既不是維修專家，又急于修車，或想要早早辦好理賠手續，面對維修廠開出的維修價格與修車方式，不假思索就在修理單上簽字。可有時保險公司并未認可該修理廠的修理方式或零部件更換價格，當車主與保險公司在理賠額產生分歧時，保險公司只能按照維修慣例或零部件市場均價給予理賠，而維修廠的“超額修理利潤”，只能由車主自己買單。

　　同時不少車主為盡快修車，采用先修車后定損的方式，違反汽車先定損后修理的正常流程，為了節省所謂的修車時間或簡化理賠流程，擅自改變理賠程序，會導致自身保險權益難以得到有效保障。

　　正確做法：仔細檢查定損項目

　　如果車主發覺維修報價偏高，不妨詢問報價根據，或等定損員共同評估報價是否公允，直到定損員認可維修價格與維修方式后，再放心在定損單上簽字。即使維修廠堅持修理原價，也可以采納定損員的推薦，前往修理水平高且信譽良好的修理廠修車。

　　3 風險提示：不要憑修理廠說了算

　　有些車主投保不計免賠險，認為保險公司會給汽車維修費用全部買單，有時會任由修理廠隨意報價，無形中“配合”修理廠多增加業績，說不準還能贏得修理廠對汽車修復的特別關照。

　　車險專家提醒廣大車主，其實當年理賠累計額，直接關系到續保時的保費支出是增加還是減少。車主給這筆虛高的修理費用買單，最終修理廠的業績增加額，實際上部分轉嫁到車主新增加的保費支付上。

　　正確做法：給自己算筆理賠賬

　　當車主需要維修汽車時，更應該貨比三家，多征求定損員等專業人士的廠家推薦，挑選價格公允、維修水平高的廠家，有時車主發現一些汽車小碰擦，只要修復額不是很高，盡可能不要麻煩保險公司，須知一年沒理賠，續保時能享受到保費優惠。或許PICC推出500元以下的免賠方案，就是想給車主多一種理賠選擇———犧牲小額理賠，換取較高的續保優惠額。車主為小額理賠而收集相關理賠資料，不僅增加保險公司的操作負擔，也浪費自己不少時間與精力，甚至某些路費或材料收集費比理賠款還多，更影響到今后續保的保費優惠，頗有點得不償失。

　　車主還應該關注保險合同內關于續保優惠的條款，明確續保保費優惠如何達到最大化，例如當年三者險的累計理賠額超過一定數額時，續保時第三者責任險的保費會上浮，反之若車主一年內并未出險理賠，也會享受到相應保費優惠，再如當年車主違章程度較重，或出險累計次數較多時，有些保費優惠的項目也會與車主擦肩而過。

　　車主多了解這些條款，平時開車時就能聚精會神，降低