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新的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》將從2006年1月1日開始施行。在新《辦法》中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)由總公司下放到分公司。
費(fèi)率大戰(zhàn)一觸即發(fā)
記者 胡勇 報(bào)道
暫無(wú)“重慶面孔”
“以后就可以不用按部就班地賣產(chǎn)品了。”
2005年12月7日，人保、平安、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重慶公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)，幾乎如出一轍的表達(dá)了這個(gè)觀點(diǎn)。
半個(gè)月前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了新的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》。在這份新《辦法》中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)由總公司下放到分公司。
至于“財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品屆時(shí)是否會(huì)出現(xiàn)‘重慶面孔’”。各財(cái)險(xiǎn)重慶分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，“還沒有收到總部的文件，還沒有設(shè)計(jì)‘重慶面孔’的險(xiǎn)種。”太平洋財(cái)險(xiǎn)對(duì)此更是低調(diào)，“就這個(gè)問(wèn)題公司領(lǐng)導(dǎo)打了招呼，不能亂說(shuō)，更不能接受采訪。”
但他們都認(rèn)為，新《辦法》的這一調(diào)整，對(duì)分公司最大的利好就是可以根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)，開發(fā)出符合當(dāng)?shù)孛癖娦枨蟮碾U(xiǎn)種。
可能引發(fā)費(fèi)率戰(zhàn)
新《辦法》規(guī)定，分公司對(duì)車險(xiǎn)等審批類財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可上下浮動(dòng)30%，如超出范圍由其總公司報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。對(duì)此，重慶市保監(jiān)局的一位官員向記者表示，新《辦法》的影響其實(shí)并不大，因?yàn)楦鞣止拒囯U(xiǎn)費(fèi)率實(shí)際上早就放開，有些險(xiǎn)種實(shí)際最低可到6折。
“這也許是一些產(chǎn)險(xiǎn)公司不愿談新《辦法》的原因，有自身利益在里面。”在他看來(lái)，真正受影響較大是各財(cái)險(xiǎn)公司人身意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等費(fèi)率。
業(yè)界也有不同聲音。“這肯定會(huì)引發(fā)費(fèi)率大戰(zhàn)！”平安財(cái)險(xiǎn)一位工作人員對(duì)記者坦言。在他看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)是“得車險(xiǎn)者得天下，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)不變的定律。”記者在國(guó)家保監(jiān)會(huì)了解到目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，車險(xiǎn)收入占有70%份額，有些地區(qū)占到80%之多，屬重中之重。
因?yàn)檐囯U(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)舉足輕重的作用，費(fèi)率戰(zhàn)的爆發(fā)無(wú)疑也會(huì)集中在這個(gè)險(xiǎn)種上。
平安財(cái)險(xiǎn)重慶分公司一位工作人員也向記者表示，要在市場(chǎng)中迅速占有一席之地，低費(fèi)率確實(shí)是個(gè)比較便捷的方法。
用低費(fèi)率搶市場(chǎng)？
其實(shí)，在新《辦法》公布之前各財(cái)險(xiǎn)公司的費(fèi)率大戰(zhàn)就已展開了。據(jù)平安財(cái)險(xiǎn)重慶分公司的這位工作人員介紹，業(yè)內(nèi)的中華聯(lián)合做的很多代理業(yè)務(wù)，“有些就是靠低費(fèi)率去占領(lǐng)市場(chǎng)的”。
與他觀點(diǎn)相同的是一位辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中介公司負(fù)責(zé)人。他向記者透露，中華聯(lián)合一年多來(lái)在很多地區(qū)都用低費(fèi)率搶占市場(chǎng)，一些別人不要的業(yè)務(wù)它都接下，這對(duì)市場(chǎng)秩序的破壞是日后難以彌補(bǔ)的，因?yàn)橘M(fèi)率一旦降下來(lái)，再想調(diào)上去就難了。
中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)重慶公司在接受記者采訪時(shí)，否認(rèn)了“總是以最低費(fèi)率出現(xiàn)在市場(chǎng)的傳言”。但他們認(rèn)為，為了公司快速發(fā)展，公司總部確實(shí)為下面的分支公司提供了較為寬松的政策環(huán)境。“作為新公司不可能提供比當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)差的環(huán)境，只有寬松一些才好發(fā)展。”
對(duì)于這樣的思路，一些身處一線的管理人士表示贊同。他們認(rèn)為，各地的情況都不一樣，如果由總公司統(tǒng)一管理需要較長(zhǎng)的時(shí)間，容易貽誤商機(jī)。
其實(shí)，中華財(cái)保并非只是怕“貽誤商機(jī)”。2005年12月10日，在重慶主持“中國(guó)西部金融論壇”的國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任李劍閣說(shuō)，“國(guó)家對(duì)中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是有補(bǔ)貼的。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這才是中華財(cái)險(xiǎn)“低費(fèi)率搶占市場(chǎng)”的主要原因。
對(duì)中華聯(lián)合的違規(guī)事件，國(guó)家保監(jiān)會(huì)并沒視而不見。據(jù)了解，其2004年11月剛剛成立的山東省分公司，至今已經(jīng)被查出四次違規(guī)事實(shí)，并進(jìn)行了兩次違規(guī)處罰，受處罰的還有好幾家分支機(jī)構(gòu)，重慶也在其中。
新法防控混亂
其實(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂情況很早以前就存在。
1998年8月，人保總公司頒發(fā)了《保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)工作強(qiáng)調(diào)總公司和省級(jí)分公司兩級(jí)開發(fā)權(quán)限。
據(jù)介紹，這一規(guī)定隨后被一些短期市場(chǎng)行為的財(cái)險(xiǎn)公司攪亂。使得少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，多收保費(fèi)，不顧《保險(xiǎn)法》產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，變相經(jīng)營(yíng)人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而造成市場(chǎng)的混亂。
為了防控這種混亂，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定了新《辦法》。據(jù)其介紹，該《辦法》的最大亮點(diǎn)就是將推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立和完善以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和管理制度，著力縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品從開發(fā)設(shè)計(jì)到投放市場(chǎng)的周期。
保監(jiān)會(huì)有權(quán)叫停
中國(guó)保監(jiān)會(huì)在接受記者電話采訪時(shí)稱，保險(xiǎn)市場(chǎng)一直呈現(xiàn)出持續(xù)快速發(fā)展的可喜局面，其國(guó)際化和法制化程度也日益深化，特別是《行政許可法》頒布實(shí)施以后，原來(lái)以“嚴(yán)格事前審批”為主要特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。
正是在這一背景下，保監(jiān)會(huì)于2004年10月開始著手起草新《辦法》，并最大限度地吸收和體現(xiàn)了各單位提出的合理化建議，數(shù)易其稿最后形成現(xiàn)在的《辦法》。
保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波在接受記者采訪時(shí)表示，將于明年1月1日正式實(shí)施的新《辦法》規(guī)定，除強(qiáng)制險(xiǎn)等四類非壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，財(cái)險(xiǎn)公司其他產(chǎn)品均由事前審批改為事后備案管理。如果備案后的產(chǎn)品被發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率不合理，保監(jiān)會(huì)將對(duì)之實(shí)行叫停權(quán)。
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