不知不覺錢不見了

　　主持人：

　　一些市民對于保險、股票、基金的態度是前喜后憂———買的時候期望值頗高，但慢慢地會發現自己對手上的“高回報”

　　產品并不熟悉，不知道它們的背后還有如此多的不確定因素。一整年下來，虧損客

對于金融工具的態度，正如熱播中的《如果·愛》熱舞段歌詞：愛，沒有；恨，沒有；抓，不來……

　　被保險撞了一下腰

　　故事1遭遇偽代理人

　　王女士在一名50多歲自稱“孫琦”的保險代理人處購買了3份投資連結險。當時，“孫琦”表示，這一保險產品到期后不僅可以收回本金，投資回報也很高，還不需要支付利息稅，到期后更有1880元的期滿特別給付金。王女士每年的繳費金額是3660元。

　　今年10月，王女士經過保險公司的咨詢電話得知，其購買的保險產品能得到1880元期滿特別給付金，購買該險種的本金不一定能全部收回，具體要看市場運作情況。王女士認為代理人“孫琦”存在誤導，向公司提出全額退保。

　　王女士致電“孫琦”后，發現她居然并非取得職業資格證書的保險代理人，而是拿著女兒孫琦的名片從事保險推銷工作。王女士恍然：怪不得撥打孫琦的手機號碼，對方從不接電話。

　　幾經波折后，王女士終于找到了“保險代理人”孫琦的另一個工作單位———某合資公司。正在公司上班的孫琦承認自己是代替母親去考代理人資格證書的，因為“媽媽年紀大了，50多歲的人肯定考不出來的”，并且希望王女士“你看她那么大年紀了，也不容易，就體諒體諒她吧”。讓王女士哭笑不得：誰來體諒自己實際的經濟損失呢？

　　點評：請每位保戶在初次接待代理人的時候就請其出示展業證明書，并仔細核對代理人身份，千萬不要因為是人情保單不好意思而忽略這一檢查。另外保險公司有規定：投保時代理人必須與被保險人見面，并且保險代理人不允許兼業經營。

　　故事2量力而行買保險

　　小芳是2000屆本市師范大學畢業的本科生，在畢業實習結束后分配到楊浦區一所小學當英語老師，由于時不時兼職為咨詢公司做翻譯，小芳的月收入在1700~3000元不等。

　　2005年初，小芳在超市購物時邂逅了高中同學項某，得知項某大專畢業后在本市某大保險公司做銷售員。當晚項某就邀請小芳吃飯，席間滔滔不絕地灌輸了很多“保險意識”給小芳。小芳是個比較有危機感又特別孝順的女生，尤其聽到項某說：“父母辛辛苦苦養你那么大，萬一你出個意外，這二十多年就是白養了！”聽到這里，小芳的眼淚刷一下就掉下來了，當場掏錢為自己買了一份意外險。

　　從此項某幾乎每周都要請小芳吃飯，在項某的游說下，小芳又加買了長期分紅險、定期壽險、健康

　　剛剛有了穩定收入的小芳開支不小，對生活有了各種新欲望，在半年內小芳為自己添置了數碼攝像機、照相機、MP3……因而沒有任何結余。半年后，小芳業余工作的咨詢公司解散了，她的月收入一下子跌到了1700元，除去1000多元的保險費，所剩無幾。不要說大額消費，連生活都變得緊巴巴的。

　　點評：一般投保的保費應當不超過收入的15%，小芳正式工作外雖然有業余收入，但仍應當以穩定的基本收入來計算，她的保費超過了最低收入的50%，顯然是不合理的。另外，由于年輕人本身具有的年齡優勢，買保險可以側重在意外和普通醫療保險上，至于定期壽險或其它分紅險種應當量力而行。

　　故事3莫名多買一份險

　　曹先生曾于兩年前購買了某保險公司的投資連結險，今年該險種出了一些結構性問題，保險公司給了客戶四種選擇，重新調整自己的保單—————

　　第一種方案是進行險種轉換，繳費方式依然為年繳；第二種方案：進行險種轉換，但交費方式改為躉繳；第三種：不更換險種，由保險公司另贈一些投資單位；第四種：全部轉換為現金，但客戶要受一定損失。

　　當時曹先生對自己購買的險種有調整全不知情，他的代理人王某只是口頭通知，一周后，王某拿著一份新的保單要求曹先生簽字，曹看看數額變化的確不大，似乎還少繳了些，于是欣然簽下自己的大名。

　　半年后，曹先生在另一保險公司做客戶服務的好友，無意中聽曹先生提起自己更換了險種，一問發現疑慮叢生，一起到曹先生家翻出保單細看，才發現代理人王某已經擅自采用了方案二：為曹先生更換了險種，并且采用躉繳方式一筆交清。而后來曹先生簽署的保單是代理人王某另外擅自為其買下的險種，王某自己也因此獲得了額外的一筆傭金。

　　曹先生這才恍然：自以為很“合算”的險種其實是代理人的欺騙行為，本來就對購買投連險有些后悔的他，如今更是平白多買了一份。

　　點評：保險條款由于眾所周知的拗口難懂而被很多保戶忽略，但如果不看清繳費期、猶豫期等直接影響保戶利益的“關鍵字”，最后吃虧的還是自己。另外，還要請市民珍惜自己的簽名權，親筆簽署的保單一定要細看。

　　“明星”基金不賺錢

　　李先生雖然都不從事金融工作，但平時非常關注經濟走勢，購買基金時也參考了大量媒體雜志上的基金排行榜，甚至瞄準業內很權威的基金經理所經營的公司。

　　細細分析李先生購買的基金，合計有20余種，已經包括了富達、富蘭克林、安聯等國際知名基金公司旗下的各類旗艦基金，看上去是“很會買”基金的。李先生說自己的基金都是通過銀行貴賓

　　點評：最好的未必合適自己。李先生所看到的年度明星基金或者年度熱門的

　　以房養老愿望成空

　　前兩年，上海的房市漲勢迅猛，沈先生看在眼里，總覺得自己什么都不做白白喪失了賺錢的好機會。想著想著，沈先生就決定用自己的養老金來搏一記。

　　沈先生家附近的“XX新城”打出了“團購”的折扣優惠，為了搶到這個9100元/平方米的新盤購房權，沈先生排隊五天，還不惜“賄賂”了售樓小姐兩萬元。但是過了三個月，當初售樓小姐承諾的“下期開盤肯定要超過1萬元/平方米”不但沒實現，“XX新城”還降價了，降幅還不小，由當初9000多元/平方米降到了6000多元/平方米。后悔不迭的沈先生只能去團結同批買房的業主，希望能夠把當初的“團購”變為“團退”。

　　還在還貸的妻子抱怨沈先生盲目投資，把兩人養老的錢損失了。沈先生安慰道：大不了我們老了抵房養老，住到養老院去，在養老院免費吃住，身后就把房子給養老院。殊不知，雖然這樣的想法還算合理，但實際操作中尚無成功案例，缺乏法律規范。

　　點評：目前不少市民只要手頭有閑置資金，一定會去買些股票或外匯，以期達到財富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育著高風險，一旦“失手”，自己很可能失去未來的生活依靠。而養老金本身是一個專款專用的概念，一旦將用來養老的資金投入到有風險的市場上用作它途，那么就不能被稱為養老金了。家庭資金其實也有分類：有的用來現金支付，有的專管財富增值，但養老金是萬萬不能輕易動用的，是一個家庭應該守住的財富底線。作者:□文圖 崔燁