理性投資收獲不小

　　主持人：

　　理財受挫的投資者各有各的不幸，但獲利的人感受卻差不多：達到今年的預計目標，滿意自己擁有的金融產品走向，繼續走理性投資之路……在這一年里，我們的讀者互動平臺也聽到了不少普通市民理財成功個故事，今天就與大家回顧分享。

　　保險曾經面試七位代理人

　　敘述人：蘭昕（28歲，怡和公司銷售代表）

　　我和先生都在外資企業工作，平時比較忙，總感到自己處于亞健康狀態。先生今年剛過而立之年，我們在孕育小寶寶，這時候特別感到需要買保險。我們在買保險前后共“面試”了七位代理人，不僅比較各個公司的價格，也想考察一下自己的推銷員是否靠得住。

　　最后我們選擇了“一張保單保全家”的新產品，因為我和先生都是比較簡單的人，對名目繁多的單據向來比較頭疼。而這份保險突破了傳統以個人為投保單位，一張保單只能承保一個被保險人的舊模式，只要通過一份“愛家之約”，就可以為全家人安排各種各樣的保險保障。簡化了投保手續，又方便了保單管理，減少了很多麻煩。

　　按照我們的保險規劃，我和先生分別享有保額為6萬的分紅型兩全保險，約定60歲可領取90％的保險金額，另外還有保額為6萬元的重大疾病保險，意外傷害保險，個人住院

　　把所謂陷阱變“餡餅”

　　敘述人：陳岱（38歲，公司會計）

　　我看到不少媒體報道“分紅險是陷阱”、不適合普通百姓購買等等。但我購買分紅險已經五年多了，第一年盈利略高于銀行利率，第二年、第三年虧損，第四年盈利，今年分紅了1.2%。其實只要在購買前就弄清“分紅是不確定的”，明確自己看重的仍是保障功能，就不會對分紅險失望了。

　　在我看來，分紅險非但不是陷阱，反而是塊餡餅。因為上繳的保費有保險公司的專業人員幫你打理，萬一出險也有高額賠償。當然，這部分的分紅不可能跟股市相比，保險本來就不是以投資為主要方向的金融工具。

　　分紅險雖然有一定投資

　　在擯棄了購買分紅險的種種誤解之后，分紅險也有頗具特色的優勢：兼具保障和投資功能，正好在風險較大的投資連結產品和傳統保障型險種中找到一條折衷之路，與目前市場的需求和市民的風險承受力相適應。

　　我覺得分紅險還是能夠符合現代理財的幾大標準：1、獲得資產增值；2、保證資產安全；3、防御意外事故；4、保證老有所養；5、給子女提供教育基金。

　　萬元以下也能理財

　　敘述人：王婷（42歲，質檢員）

　　我們的家庭月收入在3000元左右。雖然我與老公的收入都不算高，但工作20多年下來也有了一筆積蓄。我們從不指望中彩票之類的一夜暴富，但比較注意挑選金融投資工具。

　　今年年初，老公在銀行看到貨幣市場基金的廣告，他把宣傳單拿回家仔細研究。我們發現，貨幣市場基金具有跟銀行活期存款一樣方便的流動性，并且它的收益還高于一年期定期存款稅后利率。我們抱著試試看的心情投了5萬元，一年下來，平均收益在3％左右。

　　按這樣的投資雖然不會暴富，但我們已經相當滿意。而且這是通過我們自己的思考判斷選擇的，如果當時偷懶一下或者不愿意接受新事物，只知道把錢存銀行，我們的小財也不會增多。

　　長期持續買基金

　　敘述人：王政（34歲，技師）

　　我和太太商量，決定家庭每月要留出1000元存款，而這筆錢就用來做基金定投。很多朋友問過我們什么是基金定投，其實就是定期定額買基金.我們首先考慮選擇那些風格穩定、風險收益相對可控的基金。目前市場上開始有了純粹的債券基金，收益率如果可以穩定在4%，也是相當可觀的。我們算了一筆帳，從現在開始投資，每個月1000元，20年后，以4%的預期收益率計，到期的本息有近38萬元。

　　不過選擇基金定投一定要有顆平常心，不要期待像

　　根據大勢選準行業

　　敘述人：黎先生（40歲，證券記者）

　　我在股市跑了十多年，最大的感悟就是投資要把準大行情。比如前幾年汽車類股票一路高漲，那跟當時的鋼鐵價格低、汽車價格高等各類因素有關。

　　但是中小投資者不能盲目追漲，必須要看清大勢，如今年鋼鐵價格上漲，勢必會影響到以鋼鐵為原材料的汽車行業，如果再斥巨資投資，風險就很大了。

　　我在投資時遵守一個基本的原則：選擇行業基本面優良、具有長期投資價值和穩定利潤增長的上

　　市公司。同時我也比較關心具有相對壟斷優勢的行業和上市公司；關注防御性較好的行業，如消費品行業；看好高速、港口、機場、商業流通和食品飲料的部分子行業。

　　任何行業都有好公司，建議參照兩個指標：營業利潤率環比增長和總資產上升。營業利潤率增長，是表明企業經營效率逐年或逐季提高；總資產上升，是說明經營規模在不斷擴張。同時具備這兩點，一般都會表現出較好的成長性。

　　冷門機會也是機會

　　敘述人：周泓（35歲，銷售經理）

　　我的很多買股票的朋友在股市連跌的時候依然敢于搏勢，但現在真正市場到了低點卻因為輸怕了，不想做了。

　　許多年沉浸在股市中，人們已習慣追求那種附帶較高本金風險的收益。很多人愿意為一個無法查證的消息買進賣出，也敢于看K線圖確定操作計劃。很多人經常聽專家意見，不過發現專家越來越多。這種情形下，我不大敢買被稱為“熱門”的金融產品，因為這些產品已經增值到了一定程度，再接下去很可能虧空。相反，我十分留意那些不被人注意的冷門，像貨幣市場基金剛剛面世時，沒什么人買，但我看清它的投資范圍、流動性后，就毫不猶豫地買下了，收益很不錯，如果拖到貨幣市場基金如日中天的時候再買進，現在就呈疲態了。

　　綜合大筆錢不放借記卡

　　敘述人：峰良（理財規劃師，32歲）：從專業角度考慮，每個家庭都應竭盡所能，在資金安全的前提下爭取最高的收益。但是目前很多考慮買房買車的消費者，習慣早早幾個月就準備好大筆資金，把錢放在借記卡（或信用卡）里，以為這樣最方便安全。

　　但是，從存款到位，到真正決定付款買房買車，多數消費者會花費3至4個月的時間去進一步比較商品的性能或者咨詢相關問題，就在這段時間里，很多人無意識地損失了不少利息收入。

　　我們以20萬元為例，在卡里放4個月的活期利息是384元（稅后）；存3個月定期，1個月活期，利息收入可以達到780元（稅后），是簡單放在卡里的2倍多。

　　而一個更靈活的方案，就是將自己積累的資金買成貨幣市場基金，不僅能獲得遠高于活期的收益，而且貨幣市場基金免申購費、免贖回費、免利息稅。需要注意的是，要用錢，得提前1-2個工作日贖回基金。

　　作者:□文圖 崔燁