半數市民新年將買新保險

　　吳穎萍 責任編輯 馬一居

　　調查緣起

　　近期，基本養老保險的改革，以及醫療保險制度的討論，使得人們再度將目光關注到了商業保險上。無論咱老百姓的態度如何，保險還是一步步地走進了我們的生活。各種保險

公司如雨后春筍般涌現，大家對保險代理人的看法也是眾說紛紜，形形色色的保險“霸王條款”也存在多年。那么在上海市民的心目中對保險條款和合同是如何看待的呢？早報財經第一調查上周聯合調查機構InsightCN（www.insightcn.com），借助其網絡調查平臺“調查積分網”www.51point.com，在上海市民中進行了一次調查。

　　共有1098名曾為自己或家人購買過保險的市民參與了本次調查，其中男性占55.6%，女性占44.4%。受訪者以26歲35歲的中青年居多，占比例49.5%，這一人群是目前的社會中堅力量，也是最主要的保險目標客戶。有31.1%的受訪者月收入在3001元-5000元之間，其次26.3%的人為2001元-3000元，平均月收入為3856.6元。60.7%的受訪市民學歷在本科及以上。

　　結果顯示，近六成的上海市民對保險代理人所講述的條款能夠理解。但是僅有21.9%的市民認為保險合同中的條款是合理的。將近59%的人認為保險合同中主要存在的問題是保險公司免除責任過多。八成的人希望對保險合同進行修改。

　　明年有52.9％的人打算購買保險，而最想購買的險種則是有關健康方面的險種。

　　 87.6％的人：

　　保險合同需要修改

　　社會保障體制的改革，使得人們或主動、或被動地接受了商業保險一步步走進我們的生活。在給自己購買一份保障、買一份放心的同時，商業保險是否始終如冬日暖陽般溫暖和煦呢？本次調查顯示，購買保險時，僅8.7%的受訪者對于保險合同條款“完全理解”，52%的人表示“比較理解”，而選擇理解程度“一般”（31.5%）、“不太理解”（7.5%）甚至“完全不理解”（0.3%）的人合計達到了39.3%（如圖1）。在對于合同條款都不甚了了的情況下，就貿貿然地簽下合同，不知這樣的投保人發生理賠需要時，誰來給他們一個公道的說法？

　　自從“霸王”一詞為人所熟知后，保險業似乎總和它有著“難解的淵源”，保險“

　　既然大家已對現行保險合同的不合理處有所認識，那么，又有多少投保者期望修改現行條款呢？答案也許會讓各大保險公司惴惴不安：高達87.6%的受訪市民表示“非常希望”（39.6%）或“比較希望”（48%），而明確告知“不太希望”的人只有0.6%，選擇“根本不希望修改”的人甚至為0（如圖2）！

　　理賠經歷“有點煩”

　　在參與本次調查的所有購買過保險的上海市民中，有30.3%的受訪者有過理賠的經歷。對這一人群的進一步調查顯示，70%曾理賠過的受訪投保人，購買保險時和理賠時對險種的理解“有點差別”，另有8.1%和0.9%的人甚至表示“差別很大”和“完全不同”，三者合計達79%；而選擇“完全一致”的人僅占21%（如圖3）。上文已述，四成受訪者在購買保險時，對于合同并不十分理解，應該說，這是投保人在理賠時發生理解偏差的最直接原因。

　　那么具體的理賠過程是否順利呢？雖然條款理解有差別，但多數人（65.8%）表示理賠還是“比較順利”（52.6%）或“非常順利”（13.2%）的，但也有21.6%的人選擇了“一般”，另有8.7%和3.9%的受訪者表示“不太順利”或“非常不順利”，較負面的評價占到34.2%。也許我們可以理解為，保險公司更善于在事后“安撫消費者”。

　　因此，鑒于目前保險行業并不完全規范，當事人雙方對保險險種、條款經常發生理解不同的事，給理賠帶來一定的麻煩，因此，“保險公司的信譽”成了消費者在購買保險時最先考量的因素，其受選比例達到48.4%；其次，“保障額和利益”以45.7%的比例成為投保人第二看重的要素，而“保險經紀人的信譽”、“保險費”等其他選項，受選比例均低于3%。

　　 健康險需求最大

　　過半人明年欲購保險

　　對受訪市民現行已購買的保險險種（多選）調查顯示，有71.5%的人購買了人壽保險，其次意外保險（54%）、

　　進一步對于購買商業醫療保險的調查顯示，52.2%的受訪保險購買者尚未購買醫療保險，不購買的原因主要是：“不了解商業醫療保險，所以沒有購買”（40.8%）、“有社會醫療保險”（21.6%）和“有公費醫療”（18%）。其余47.8%的受訪者已經購買，購買的主要理由是：“很必要”（64%）、“已經購買，還會補償”（17.3%）。

　　至于明年是否打算購買保險，高達52.9%的受訪者均選擇了肯定的答案，而明確表示不會購買的只有17.8%（如圖4）。可見，隨著社會基本保險體制的不斷完善，百姓對于商業保險的需求，勢必將越來越大，如果規范現有市場，真正將買保險變為“給生活買保障”，是各界都要認真解決的問題。（感謝InsightCN提供數據和分析）