少兒健康險煥發生機

　　今年以來，越來越多的保險公司推出少兒健康險業務，令一度有些黯淡的少兒健康險市場現出一些生機。如平安壽險將重大疾病保險的年齡放寬到出生后28天，生命人壽推出“成長康樂”兒童附加重大疾病險，花旗人壽等新開張的公司也打起少兒健康險的牌。

　　在此之前，保險公司對少兒健康險均比較謹慎小心，尤其是0到4周歲兒童的健康險少之又少。是什么推動力促使保險公司大舉開進少兒健康險市場？這個市場目前情況又怎樣呢

？本刊特地走訪了多家保險公司的精算和產品開發人員，作了一番調查。

　　風險控制水平提高

　　細究保險公司經營少兒健康險從冷到熱的過程，不難發現，保險公司風險控制能力加強是重要的原因。上世紀末，保險業發展尚處于起步階段，基礎風險數據和經驗數據嚴重匱乏。加之市場保險意識淡薄，各類騙保事件屢有出現，于是少兒健康險的出險率預測和風險控制成為頭等難事，很多公司對少兒健康險持觀望的態度也就不足為奇了。中宏人壽的精算經理錢建軍透露，當年中宏的

　　如今，保險公司在險種開發、核保、核賠等方面的技術加強，進入少兒健康險市場時不再那么心虛。而且隨著市場不斷細分，少兒健康險成為保險公司構筑完整產品體系的重要組成部分。這促使越來越多的公司進入少兒健康險市場。

　　先行一步的保險公司在累積了一定的經驗數據后，開始探索新的路徑。錢建軍表示，中宏幾年來的理賠數據顯示，少兒健康險出險率比成人高出至少一倍。但是，中宏并沒有出現貼錢的局面。只要把握好核保、核賠環節，風險掌控得當，少兒健康險依舊存在一定的盈利空間。其他一些保險公司也都已經在經驗數據和理賠狀況基礎上，對少兒健康險的條款作二度調整，使其更符合市場需求。

　　隱性利潤吸引

　　市場對少兒健康險的需求，讓保險公司無法漠視是又一重要原因。

　　我國現行的醫療保障體系未覆蓋兒童和學生，孩子醫療費由父母單位負擔的情況也幾不可見。相反，卻是兒童意外和疾病發生率顯著提高。孩子的醫療保障成為家長最為關心的重要問題之一。據最近的市場調查顯示，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，少兒險排名第三位。業內人士認為，在巨大的市場需求面前，任何一家保險公司都不會輕易放棄少兒健康險市場。

　　少兒健康險出險率依然居高不下，利潤很有限，保險公司自然有其小算盤。少兒健康險不是孤立的，可以帶動其它險種銷售，從而帶來非常可觀的隱性利潤。健康險一向被視為保險公司業務開展的敲門磚，少兒健康險亦是如此。某保險公司產品開發部負責人透露，公司當初進入這塊市場，很重要的一個原因就是吸引其他客戶投保其它險種。消費者在選擇為子女選擇健康險時，自然要購買作為主險的養老險、終身險等險種。這樣，即使少兒健康險業務出現少量虧損，其它相關業務會實現盈利進行彌補。

　　由此可見，少兒健康險帶來的隱性利潤，使保險公司減少了對貼錢的擔憂，調動了其進入市場的積極性。

　　產品有待改進優化

　　少兒健康險不斷發展，無論對消費者還是保險市場的發展都是件好事。但就目前的情況來看，在產品開發上還存在不少問題。

　　雖然少兒健康險多起來，但產品結構仍然單一。少兒重大疾病及意外門急診是目前保險市場上比較稀缺的產品，很少有公司能提供全面的少兒健康險產品。少兒重大疾病多半作為某些教育金，甚至女性險的附加條款出現。盡管有不少公司將重大疾病保險的投保年齡放寬到0周歲，但其中針對未成年少年兒童的重大疾病很少。

　　此外，少兒健康險價格比較高。由于兒童出險率高，風險難以估計，保險公司在設計險種、厘定費率的時候都非常保守。在采訪過程中，筆者了解到，相同的健康險品種，少兒的費率相當于55歲至60歲的老年人，甚至更高。這對消費者，尤其是工薪階層而言是一個不小的經濟壓力。所幸，保險公司也開始意識到價格因素。不少公司，如信誠人壽、太平洋安泰等公司采用了無理賠折扣的方式來化解費率上的壓力，只要被保險人一年或連續幾年沒有出險，在后面的續保中健康險部分的保費可以按照一定比例折扣。

　　總之，從告別冷遇到初煥生機以來，少兒健康險市場的高潮尚未形成，真正形成熱銷熱買的大市場，仍然需要時間。但從現狀看未來，業內多數人都確信，少兒健康險已經成為保險市場中不可或缺的重要部分。

　　馬莉娜