汽車停放也有風險

　　前兩天，有位車主致信《保險周刊》，詢問當汽車停放在住宅區時，車身不知為何出現劃痕，該如何理賠。

　　本期《車險顧問》就以這位讀者的來信為線索，詳盡指出汽車在住宅區停放時可能遭遇的幾種事故，敬請廣大車主關注。

　　讀者來信：

　　上周末，我的車停放在小區里，車身不知為何出現幾條劃痕，當時我立刻去物業公司要求賠償，他們卻告訴我應該去保險公司申請理賠，那么保險公司將如何對這類事故給予理賠呢？

　　陳先生

　　專家回復 投保劃痕險理賠沒問題

　　筆者根據周先生所提供的材料，撥通相關車險公司的理賠電話，該公司人員回復保險公司會給予周先生理賠費用的。

　　首先，在保險條款中碰撞和劃痕的概念是不同的，碰撞是指保險車輛與外界物體直接接觸并發生意外撞擊、產生撞擊痕跡的現象，其主要特征是車輛覆蓋件出現明顯的變形，而車身劃痕是指無明顯碰撞痕跡的漆面破損。所以車身劃痕不是車損險的責任范圍，而車輛劃痕險恰是車損險的補充，彌補車損險的保險責任遺漏點，給車主提供更全面的車險保障。

　　比如汽車在停放時被貪玩的孩子劃上一條印痕等，或其它車輛在�？繒r輕微擦傷該汽車，造成車身出現一道劃痕，可肇事車輛又無從查找時，車輛劃痕險就能給予相應的理賠。通常汽車在快速行駛時不小心“刮”到樹枝時，也容易導致車身出現長長的劃痕。

　　根據周先生敘述，車身受到劃傷，屬于車輛劃痕險的理賠責任，只要周先生及時報案，并提供相關事故證明等理賠資料，保險公司會立刻給予理賠的。

　　兩天后，當筆者撥打周先生電話時，他告訴筆者保險公司已將理賠金交到他手中，而且他對保險公司的快速理賠服務還是挺滿意的。

　　舉一反三 汽車停放時，事故也不少

　　很多車主總覺得汽車在行駛過程中容易出險受損，其實車險專家指出，當汽車停放在住宅小區時，也存在著不少出險隱患。

　　高空落物有時居民沒留心花盆的擺放位置，一陣風就將陽臺上的花盆吹落，甚至在臺風季節，連懸掛在屋外的空調機器也不能幸免于難。這時，停放在住宅區露天停車場的汽車就只能甘作“靶子”，易被這些“不長眼”的高空墜物所砸傷。

　　車險專家提醒，如果這些高空墜物只是單獨砸破汽車擋風玻璃，而其它零部件安然無恙時，保險公司會按照玻璃單獨破碎險標準給予理賠；當這些高空墜物在砸壞擋風玻璃的同時，又給車頂等零部件造成損傷，這時保險公司將按照車損險標準給予理賠。

　　為了更全面地保障車輛出險時能得到理賠，車主不妨投保一份玻璃單獨破碎險，不讓車險保障漏出一個真空點。

　　車輛偷盜如今住宅區與賓館停車庫偶爾會發生汽車盜竊事件，按理保險公司是不給予理賠的，但基于給車主提供更完善的服務，如今有些保險公司會先按照汽車盜搶險給予理賠，盡量減輕車主的經濟損失，再由保險公司向物業公司要求賠償。畢竟車主繳納停車費用，物業有責任保管汽車在停放期間的安全，至少不能讓汽車不翼而飛，否則繳了停車費，車卻不見了，這停車費豈不是白交了？

　　該車險專家提示，如果汽車在被偷盜過程中造成損壞，如車門被撬破或車身被刮裂等狀況，是不屬于盜搶險與車損險理賠責任范圍，車主只能自我承擔損失。

　　車身劃痕住宅區內有些兒童挺貪玩的，喜歡趁人不注意，在車身上刻字或劃痕，以及有時司機在停靠汽車時稍不注意，汽車便刮擦到其它車輛，在車身劃出一道印痕。這時如果投保一份車身劃痕險，就能讓廣大車主化解這種汽車損失。

　　但廣大車主須注意，車輛劃痕險僅僅是對于汽車覆蓋件如車身，車門的表面出現劃痕可進行理賠，當車身在停放時被人“惡意”搗亂，導致汽車覆蓋件出現凹凸或其它破裂痕跡，就不屬于汽車劃痕險的理賠責任。

　　讀者互動 如何看待汽車停放風險

　　陳先生（證券業，駕齡7年）：我覺得汽車停放安全與否，不只是車主的事，還是小區物業與保險公司的共同合力。首先，車主在停放汽車時要檢查好車門是否鎖好，是否遺漏車鑰匙。其次，小區物業應該發現問題及時解決，比如發現停車庫有積水就該立刻清除，其次告誡居住在露天停車位附近的居民，盡量保管好陽臺上的花盆等，避免風一吹就落下來。當然，還要告誡小區內的家長要教育好小孩，不應該以在車身上劃痕為樂。平時小區進出口要實行車輛登記，當發現汽車開出小區時，多多核實，盡量避免潛在的汽車偷盜事件。

　　當然，保險公司應當設法告知廣大車主在遇到某些特定的狀況時該如何正確處理，比如發現汽車陷入水坑時，該怎么做才能讓

　　王小姐（廣告業，駕齡4年）：7月份我汽車停放在小區時，擋風玻璃就不幸被一只花盆砸破了，可保險公司卻告訴我由于沒有投保汽車單獨破碎險，不能得到理賠。

　　我覺得平時這些車險險種我都不熟悉，又沒時間了解它們，保險公司能否將這玻璃單獨破碎險并入車損險的理賠范圍內，保費可以重新合并計算嘛。既然有些車主難以抽出時間了解車險險種的功能，保險公司不妨主動根據某階段的汽車出險狀況，給我們設計車險組合套餐，將常見的汽車出險狀況以及相關車險險種都歸入這套餐之中，方便車主即使沒時間了解車險，也能享受到全面的車險保障。

　　車險小貼士 便宜誠可貴服務價更高

　　通常車主投保車險時，往往會依據價格差異而選擇車險公司，但車險是一項服務性產品，要實現車險的產品價值，不能只看重“價廉”，更要關注“物美”——只有車險公司完善全面的服務，才能讓您感受到“物有所值”。

　　臨近年終，不少車主即將續保車險，更有些白領則打算年底

　　（一）信譽至上

　　投保人應當大致知道各保險公司所提供的車險服務內容，例如是否有全天24小時接報案服務、小額損失快速理賠、定損理賠是否快速便捷，即使車輛在外地出險，是否也能享受到該公司及時救助與理賠等，然后選擇服務功能齊全、市場信譽良好的保險公司去購買車險。

　　通常規模較大的保險公司擁有眾多營業網點，與眾多專業修理廠合作，可給車主提供快速便捷的修復理賠服務。例如PICC人保財險就實現小額賠款快速理賠，如果車主在與其合作的83家專業修理廠維修汽車，PICC保證7天內完成定損理賠服務，使保險汽車能盡快得到全面修理與高效理賠；而平安財險同樣開通“異地出險，就地理賠”功能，即使汽車在異地出險受損，也能享受到快速救援修理與就地理賠，使車主不必兩地奔波，收集理賠資料，實現異地理賠的一步到位。

　　（二）了解條款

　　投保前，投保人應認真閱讀機動車輛保險條款，尤其要明確所購車險的承保范圍與除外責任，并詳盡了解車主履行車險合同的相關義務。如果車主對某些車險條款心存疑惑，就應該立刻詢問保險公司。

　　車險專家建議，車主不妨在簽訂車險合同時，與保險公司模擬辦理理賠手續，在將來車主遭遇

　　（三）按需購保

　　在選擇車險險種時，車主應明確兩點：自己為何要買這個險種？自己所買的險種能給予哪些保障？

　　在詳細了解車險險種的保障范圍后，車主就能結合用車習慣以及用車環境，挑選最適合的險種。例如有些車主覺得汽車停放處不安全，可以考慮投保汽車盜搶險；有些車主深怕高空墜物會砸壞汽車擋風玻璃，不妨購買玻璃單獨破碎險……只要車主全面了解險種功能與自身投保需求，便能從眾多車險險種中“淘”到最合適的險種組合，做到“花小本錢，買大保障”。

　　但選擇保額應以足額投保為準，切忌超額投保與不足額投保，前者讓車主多花冤枉錢，后者則使車主不能依靠車險完全化解事故損失，等于是花了錢卻沒買全保障。

　　（四）貨比三家

　　保險專家建議，在投保車險時，車主不妨多收集不同保險公司的車險報價與車險服務內容，通過相互比較，從中尋找出最滿意的保險公司。

　　當然，車主不該只對車險價格“貨比三家”，更要在服務內容方面“細細比較”，就當自己是裁判，給所有保險公司車險服務綜合水平“排個序”，只選擇最“價廉物美”的保險公司。這樣，車主不僅能享受價格與服務的雙贏，又能間接“督促”各保險公司為吸引客戶，提供更全面更優質的車險服務，最終的受益人還是車主本身。作者:□文 陳植 圖解寶升