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買房、按揭對個人而言，應該算是人生中數得著的幾宗大“買賣”之一了，當然得好好合計妥當后再出手。
且不說選房、購房環節中的諸多竅開，即便是住房按揭中房貸險選購一項，就頗需費一番琢磨。
如今，銀行對借款人在房貸險選擇上所給予的自主性和靈活度越來越高：2003年年末，工行即開了“房貸險分年支付”的先河，今年，農行也開始推行類似服務，最近，工行又提出了由借款人自主選擇投保房貸險的設想。
借款人的自由度高了、寬容度大了，相應地對其本身的判斷與決策能力要求也更高了，因此，部分借款人可能難免會有些無所適從：究竟保不保房貸險？如果要保，又該選擇哪種保法好呢？
首先是保與不保的問題。銀行給借款人以房貸險自由選擇權，對于減輕借款人的購房成本壓力無疑是個利好，那些資金較緊的購房者，由此就能省下數千元的保費支出。然而，房產畢竟是人生中比較重大的一項資產，那些保險意識較強的消費者，也完全可能會因自己的房產沒有保險而感到不踏實。因此，保不保房貸險，最好還是從自己的實際情況出發來權衡和抉擇。
如果首付及還貸的資金壓力較大，而自己又愿意承擔由此而產生的相應風險，那么，不購房貸險也未尚不可，至少從目前來看，風險出現的概率確實不高。反之，如果本人保險意識強，手頭資金也相對充裕，那么，購置一份房貸險也是個不錯的選擇，因為時下的房貸險綜合了財產險和人身險兩部分內容，而保費卻只相當于市場上同類房屋財產險的一半左右，性價比還是較高的。
決定了投保房貸險后，問題并未就此終結，借款人馬上又會面臨下一個選擇：是一次性躉交，還是分年支付？
其實，這只要對兩種保費支付方式作一番比較就可明了。
“分年付”每期保費是按：“保險費＝保險金額×0.1%”公式計算確定的，而“躉交”保費則是按：“保險費=借款總額÷10000×借款年限相對應的每萬元保險費”公式計算確定的。表面看好像都是保險額乘保險費率，但“躉交”的保險額指的是貸款總額，而“分年付”的保險額則是指每期剩余的貸款本金，兩者是有明顯差異的。
“分年付”要比“躉交”具有至少三項優勢：其一，克服了躉交方式因一次性付清保險費而造成的集中性支出較大的弱點，減輕了借款人購房初期的資金負擔。其二，當借款人提前還部分貸款時，其下個年度的保險費將按照實際剩余的貸款本金來計算，提前還貸部分的保險費當然也就不用支付了。其三，當借款人提前還清全部貸款時，余下年限的保費將全都“自動終止”，因此，既可避免到保險公司辦理退保手續的麻煩，也可節省退保手續費的支出。
另外，由于“分年付”屬于一種延遲支付方式，而資金是具有時間價值的，也就是說，早支付的錢要比晚支付的錢更值錢，故分次延期支付要比一次性支付更優惠。事實上，如果按活期利率將“分年付”未來各期保費全部“貼現”至首期，再與“躉交”保費總額相比，就可證明這點。作者:□文 陸湘鍔 圖解寶升
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