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萬能型險除了具有一般的保障作用外，還具有靈活性和投資型的特征，受到追求收益回報市民的關注。本期產品分析以“平安智富人生”為例，為大家全方位分析萬能險種。
側重保障型李先生今年30歲，計劃總投資20萬元，選擇基本保額為40萬元。保險期間，如果李先生在投保后不幸身故，他的受益人可以得到的給付是40萬元身故保險金與當年度“保單價值”的和。在繳費時，李先生有兩個方案可選擇。他可以連續5年每年交保費4萬
元，或者連續20年每年交保費1萬元。如果不考慮資金的時間價值，兩個方案的總投資都是20萬元。
每年，在李先生所交的保費中扣除保險公司的費用以及用于保障的危險保費之后，剩余的資金將記入他的帳戶進行投資。例如，如果李先生是連續5年每年交保費4萬元，則在他30歲時，除了扣除保險公司的費用以外，還要扣除用于保障的384元危險保費，其余的資金則全部用于投資。保險公司承諾的最低保證利率是年利率1.75%。
側重投資型王先生今年30歲，計劃總投資20萬元，選擇基本保額為10萬元。保險期間，如果王先生在投保后不幸身故，他的受益人可以得到的給付是10萬元身故保險金與當年度“保單價值”的和。也就是說，側重投資型的保障偏低，基本保額只有10萬元。
側重投資型在其它方面的做法和側重保障型完全一樣。但是不同的是，如果李先生是在連續5年內每年交保費4萬元，則在他30歲時，除了扣除保險公司的費用以外，還要扣除用于保障的96元危險保費。側重投資型的危險保費要比側重保障型的低。
[產品特點]一、交費靈活您可以任意選擇、變更交費期，也可以任意選擇、變更每期應該交納的保費，您甚至可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。
二、基本保額靈活您可自主選擇或變更“基本保額”，滿足您側重保障或側重投資的不同需求。但是，基本保額越高，在每期交納的保費都一定的情況下，用于保障的危險保費就越高，相應的用于投資的資金就越少。
三、保單透明度高每年，保險公司都要公布經營費用和用于保障的危險保費，并定期寄送財務報告。讓您清楚自己所交納的保費去向。每周，保險公司都要公布資產的價值，讓您清楚自己資金的增值情況。
四、領取靈活方便您可以根據自己的需要，像領取銀行存款一樣隨時領取您帳戶里的保單價值。您可以一次性領取，也可以分批分次地領取。
五、保證收益該產品的最低保證收益是1.75%。盡管保險公司的投資收益仍然與銀行保險產品的分紅一樣不可預測，但是單單考慮保證收益，也與稅后的一年期銀行利率1.8%相差無幾了。
(上海財大金融保險研究所)
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