由萎縮變強(qiáng)健 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)秘訣何在

　　本報(bào)記者 溫源

　　來自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2005年上半年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.27億元,超過2004年3.96億元全年的保費(fèi)收入,同比增長(zhǎng)22.63%。今年1至9月份,農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到6.07億元,比去年同期增長(zhǎng)了166%。這意味著常期虧損、逐年萎縮的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變?

　　低迷就要?jiǎng)?chuàng)新

　　我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家之一。災(zāi)害種類多,受災(zāi)面積廣,成災(zāi)比例高,自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,危害著農(nóng)民正常的生產(chǎn)生活。

　　1982年,原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于未建立適合國(guó)情的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制,加之風(fēng)險(xiǎn)大,經(jīng)營(yíng)成本高,農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年處于持續(xù)虧損狀況。1985—2004年間,除兩年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)微利外,18年虧損。20年中,農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過120%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1994年起,保費(fèi)收入逐年下降,險(xiǎn)種不斷減少,規(guī)模逐漸萎縮。2004年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.96億元,與歷史最高的1992年8.71億元相比,下降了52%。農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展已不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。

　　黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展非常重視,指出“脆弱的中國(guó)農(nóng)業(yè)需要輔之以必要政策扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。這也是建立國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的應(yīng)有之義。”

　　2003年底,凝結(jié)著保監(jiān)會(huì)及國(guó)務(wù)院有關(guān)部門多位專家智慧的《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初步方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)出臺(tái),為一直在低谷徘徊的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來曙光。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任郭左踐介紹,《方案》主要在四個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了理論創(chuàng)新:一是現(xiàn)階段中國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全套用國(guó)外任何一種現(xiàn)成模式,不能完全依靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼,不能走單一主體經(jīng)營(yíng)的道路。而應(yīng)先在具備條件的地區(qū)和市場(chǎng)開展試點(diǎn),總結(jié)推廣,逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)制度。二是農(nóng)險(xiǎn)總的經(jīng)營(yíng)原則應(yīng)是政策扶持,商業(yè)運(yùn)作。將農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)分為政策性與非政策性。政府對(duì)政策性業(yè)務(wù)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。非政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則按商業(yè)化原則經(jīng)營(yíng)。三是以地方政府為依托,發(fā)揮政府、企業(yè)、農(nóng)民三方之力,整合資源,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是經(jīng)營(yíng)模式實(shí)行多元化,包括允許商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù);批設(shè)專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司;在地方財(cái)力有條件的地區(qū)批設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;引入經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有經(jīng)驗(yàn)的外資公司等。試點(diǎn)地區(qū)因地制宜地選擇確定經(jīng)營(yíng)模式。

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器

　　2004年,按照“先起步、后完善,先試點(diǎn)、后推廣”的原則,保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)3家不同經(jīng)營(yíng)模式的專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司;在江蘇、四川、遼寧、新疆等省,依靠地方政府支持開展了多種形式的農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助模式基礎(chǔ)上規(guī)范改制而成的農(nóng)險(xiǎn)公司。經(jīng)營(yíng)模式實(shí)行公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo),保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營(yíng)管理體制。保險(xiǎn)社是由參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶組成的基層保險(xiǎn)組織,負(fù)責(zé)辦理農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向公司辦理分保。具體做法是:保費(fèi)由“三方共擔(dān)”,即農(nóng)戶承擔(dān)65%,黑龍江農(nóng)墾總局和農(nóng)場(chǎng)分別代表國(guó)家財(cái)政與地方財(cái)政承擔(dān)35%;賠付由公司和保險(xiǎn)社按分保比例承擔(dān)。承保對(duì)象以水稻、小麥、玉米、大麥、大豆五大糧食作物為主。保險(xiǎn)金額按直接生產(chǎn)成本確定,一般在每畝80—140元。保險(xiǎn)責(zé)任是承擔(dān)旱、澇、風(fēng)、雹、凍、病、蟲七種自然災(zāi)害損失。同時(shí)按保費(fèi)收入的一定比例提取大災(zāi)

　　經(jīng)過一年多的探索實(shí)踐,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了黑龍江墾區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變了農(nóng)民“一次重災(zāi),即刻致貧”的現(xiàn)狀,穩(wěn)定了農(nóng)民基本生活水平的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力。2004年6月6日,墾區(qū)北安分局6000多戶農(nóng)民種植的60萬畝大豆遭受歷史罕見的凍災(zāi),絕產(chǎn)面積高達(dá)40%。當(dāng)時(shí)農(nóng)時(shí)允許毀種,但農(nóng)民已無法再籌集生產(chǎn)資金。保險(xiǎn)迅速支付賠款1000多萬元,使受災(zāi)作物及時(shí)得到毀種和補(bǔ)種,當(dāng)年獲得豐收,挽回生產(chǎn)資金損失8300萬元。另一方面,由于是三方共交保費(fèi),解決了農(nóng)民購(gòu)買力低的難題,極大調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的投保積極性。對(duì)保險(xiǎn)公司來說,將農(nóng)戶集中投保,信息更加對(duì)稱、公開,既減輕了經(jīng)營(yíng)上的道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)又降低了農(nóng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率,達(dá)到了保險(xiǎn)公司與農(nóng)民的雙贏。

　　與黑龍江情況大體一致,其他幾處的農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)都取得積極成效,產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)。今年1-10月,寧夏、內(nèi)蒙古等9個(gè)省的部分地市相繼開展和深化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。保障品種擴(kuò)大到包括奶牛、生豬、煙葉、西瓜等多種牲畜和農(nóng)作物。

　　“雖然農(nóng)險(xiǎn)復(fù)蘇帶給我們很大的喜悅,但當(dāng)前我們不重規(guī)模,只重模式。”郭左踐說,“關(guān)鍵是通過因地制宜地試點(diǎn)實(shí)踐,找到一條適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新道路。路子找準(zhǔn)了,規(guī)模自然就有了,經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益也就出來了。”

　　困難猶存 前景廣闊

　　試點(diǎn)的逐步推廣深化,保障范圍和覆蓋面的進(jìn)一步提升,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困難和障礙也逐漸顯露出來。

　　首先,當(dāng)前制約農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)瓶頸就是我國(guó)缺乏巨災(zāi)支持保護(hù)體系,這也是我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)險(xiǎn)存在的一個(gè)主要差別。譬如,美國(guó)為保險(xiǎn)公司提供一定比例的再保險(xiǎn)保障;法國(guó)建立國(guó)家農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金,承擔(dān)除雹災(zāi)之外其他自然災(zāi)害造成的損失。由于沒有巨災(zāi)支持保護(hù)體系,我國(guó)的巨災(zāi)損失完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān),大量風(fēng)險(xiǎn)集中于經(jīng)營(yíng)主體自身,使得賠付率居高不下,經(jīng)營(yíng)主體的積極性和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到嚴(yán)重影響。

　　其次,我國(guó)財(cái)稅政策對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持力度還很有限。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼屬于WTO規(guī)則允許的“綠箱政策”。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都通過支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展,間接實(shí)施對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的政策扶持與利益保護(hù),包括保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼等多項(xiàng)扶持措施。由于沒有對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的直接補(bǔ)貼,受農(nóng)民購(gòu)買力所限,如果保險(xiǎn)公司完全按照市場(chǎng)價(jià)格制定保險(xiǎn)費(fèi)率,農(nóng)民買不起;如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司則賠不起。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)陷入兩難境地。

　　此外,目前中國(guó)尚沒有關(guān)于農(nóng)險(xiǎn)方面專門的法律法規(guī)。法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐帶來了較多困難,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的支持扶持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)、如何保證農(nóng)險(xiǎn)的投保面等都不能有效落實(shí)。這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。

　　郭左踐指出,隨著這些問題逐步地解決,中國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)將迎來更大的發(fā)展空間。當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)內(nèi)容還僅局限于種植業(yè)保險(xiǎn),包括農(nóng)村人身保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的廣義農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有待于進(jìn)一步開發(fā),保險(xiǎn)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、平抑風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)秩序的功能在農(nóng)村還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。應(yīng)該說,未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨大市場(chǎng)在農(nóng)業(yè)、在廣大農(nóng)村。