保單標(biāo)準(zhǔn)化將明確提示投保風(fēng)險(xiǎn)

　　保單標(biāo)準(zhǔn)化將明確提示投保風(fēng)險(xiǎn)

　　分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)這四類保單被“特別要求”

　　有多少人讀過自己簽署的壽險(xiǎn)合同？又有多少人知道保單里哪些義務(wù)是壽險(xiǎn)公司必須承諾的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是必須提示的？雖然壽險(xiǎn)合同又厚又布滿術(shù)語(yǔ)，但簽字生效之前，消費(fèi)者

心中明白基本的權(quán)利和義務(wù)還是相當(dāng)必要，這也是保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引(試行)》的初衷。

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人表示，他們希望通過標(biāo)準(zhǔn)

　　而市民最為關(guān)心，按照上述工作指引制定的標(biāo)準(zhǔn)化保單，能否讓投保戶看得更為明白清楚，對(duì)投保的權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)更加心中有數(shù)呢？以下，記者對(duì)上述工作指引的主要規(guī)定作一解釋。

　　保單生效前客戶享有“猶豫期”

　　工作指引重點(diǎn)要指導(dǎo)的，一個(gè)是壽險(xiǎn)保單的構(gòu)成要件，一個(gè)是人身保險(xiǎn)條款。

　　在壽險(xiǎn)保單的構(gòu)成要件上，工作指引可謂不厭其煩，內(nèi)容可以具體到紙張要求用多大規(guī)格、多重的紙，或者合同用字的字體、字號(hào)、行間距。一位參與工作指引制訂的合資壽險(xiǎn)公司

　　例如，代理人在推銷壽險(xiǎn)產(chǎn)品過程中會(huì)提供多份資料，其中有產(chǎn)品介紹、演示圖、公司宣傳單、壽險(xiǎn)合同等，投保人不一定弄得清楚。現(xiàn)在，工作指引要求壽險(xiǎn)公司在顯著位置注明，哪些材料是壽險(xiǎn)合同組成部分，哪些僅僅是輔助的服務(wù)信息，并不是壽險(xiǎn)合同組成部分。

　　對(duì)于壽險(xiǎn)條款的規(guī)定操作性也很強(qiáng)。上述合資公司精算師舉例說(shuō)，各家壽險(xiǎn)公司對(duì)投保人從收到保單到保單正式起效之間都設(shè)置有“猶豫期”，有的公司是60天，有的是30天，有的是從壽險(xiǎn)公司發(fā)出保單開始計(jì)時(shí)，有的是從投保人收到保險(xiǎn)為準(zhǔn)。現(xiàn)在，工作指引統(tǒng)一了“猶豫期”的定義，就是“從投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)間”。如果在此期間投保人變了心意，壽險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)干涉，如果過了時(shí)效再取消壽險(xiǎn)合同，投保人得按要求辦理退保手續(xù)并承擔(dān)損失。

　　對(duì)投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)有“特殊要求”

　　多數(shù)情況下，壽險(xiǎn)代理人為了讓消費(fèi)者盡快簽訂保單，難以避免地會(huì)放大產(chǎn)品的好處而避免提及產(chǎn)品的劣勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)，但是每一種產(chǎn)品都有其優(yōu)劣。正因?yàn)槿绱耍�工作指引分門別類對(duì)四個(gè)險(xiǎn)種的合同條款做了“特別要求”，分別是分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　例如，曾經(jīng)因?yàn)榇�理人誤導(dǎo)而引起過退保風(fēng)波的投連險(xiǎn)。雖然各家壽險(xiǎn)公司都對(duì)投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)作了警示，但風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容各有不同。而在工作指引的投連險(xiǎn)條款特別要求中，則對(duì)投資賬戶的說(shuō)明和信息披露作了一一規(guī)定。

　　這些規(guī)定包括:1.應(yīng)詳細(xì)列明本產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的名稱及收取情況，在說(shuō)明費(fèi)用收取金額(或比例)、計(jì)算方法及收取時(shí)間時(shí)可以采用圖表等通俗易懂的方式。2.說(shuō)明哪些費(fèi)用從進(jìn)入保單賬戶前的保險(xiǎn)費(fèi)中扣減，哪些費(fèi)用從賬戶余額中扣減。3.說(shuō)明投保時(shí)可供選擇的投資賬戶及其各自投資策略、投資組合比例及主要投資風(fēng)險(xiǎn)；說(shuō)明投保人可以選擇投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。

　　又如，對(duì)時(shí)下各壽險(xiǎn)公司銷售最為火爆的萬(wàn)能保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在保單標(biāo)準(zhǔn)化的工作指引中亦明確要求:1.應(yīng)詳細(xì)列明本產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的名稱及收取情況，在說(shuō)明費(fèi)用收取金額(或比例)、計(jì)算方法及收取時(shí)間時(shí)可以采用圖表等通俗易懂的方式。2.說(shuō)明哪些費(fèi)用從進(jìn)入保單賬戶前的保險(xiǎn)費(fèi)中扣減，哪些費(fèi)用從賬戶余額中扣減。3.明確最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

　　本報(bào)記者　夏倩