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作者 萬云
在最近發(fā)生的約旦爆炸事件中，國防大學(xué)代表團(tuán)3人身亡、1人受傷。然而，不幸中值得安慰的是，國防大學(xué)34人代表團(tuán)出發(fā)前向中國人壽投保了“中國公民意外傷害及緊急救援保險(xiǎn)”，人均保額高達(dá)81.6萬元人民幣——其中意外傷害保額15萬元人民幣，緊急救援險(xiǎn)66.6萬元人民幣。保險(xiǎn)再一次在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)顯現(xiàn)效應(yīng)。根據(jù)協(xié)議，中國人壽可以安排國外合作
救援機(jī)構(gòu)先期實(shí)施搶救治療，安排專機(jī)將遇難人員遺體運(yùn)回國，費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
類似情形還發(fā)生在山東一位不幸者身上。太平洋壽險(xiǎn)北京分公司不久前賠付了一份50萬元人民幣的意外險(xiǎn)保單。而投保人——山東鄒城一起交通事故中身亡的陳先生是在今年上半年，通過手機(jī)積分購買了一張50萬元人身意外傷害保險(xiǎn)。
與銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票、國債、企業(yè)債、期貨等理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)最顯著的識(shí)別特征是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的不可替代性，即在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，能加倍補(bǔ)償投保人的經(jīng)濟(jì)損失。
曾經(jīng)一度，許多投保者買保險(xiǎn)僅僅是為了保單的年度分紅和投資回報(bào)，這樣的觀念在今年的保險(xiǎn)市場(chǎng)上正在發(fā)生微妙的變化。保險(xiǎn)的原理是大數(shù)法則，購買保險(xiǎn)者面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是1∶10000或者更大，而保險(xiǎn)公司最主要的職責(zé)是經(jīng)營這些比例關(guān)系。什么是投保人面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)于30多歲已婚有父母子女和收入穩(wěn)定的人來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是自己：不幸患重大疾病不能工作時(shí)，大額醫(yī)療和家庭日常支出誰來承擔(dān)？不幸遇到諸如約旦爆炸或其他意外事故時(shí)，誰來替你養(yǎng)育孩子，贍養(yǎng)父母，償還銀行貸款？這時(shí)候，只有你平時(shí)投入的保險(xiǎn)才能“雪中送炭”，令你和家人獲得數(shù)十萬或上百萬元的理賠款支持。也只有這時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品才顯示出與銀行、基金公司、證券公司產(chǎn)品相比的不可替代性。
據(jù)了解，今年保險(xiǎn)公司也開始在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中回歸保障理念，消費(fèi)者也在逐漸“買賬”。新華人壽的“卓越人生”保障計(jì)劃、中意人壽的銀行保險(xiǎn)新品“中意保家利”、中宏“無憂寶”兩全保險(xiǎn)等產(chǎn)品突出保障功能的回歸，而實(shí)踐證明投保人也能廣泛接受，實(shí)現(xiàn)良好銷售。其中，“中意保家利”是一份在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與銀行現(xiàn)有的人民幣理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣市場(chǎng)基金相比，“中意保家利”在投資回報(bào)上毫無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而言，也沒有“分紅”誘惑。但投保人仍能理智接受，明確“犧牲”銀行存款利息購買的是意外和疾病保險(xiǎn)保障，而這正是其他任何儲(chǔ)蓄和其他類理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。
隨著保險(xiǎn)觀念的傳播，相信這種保險(xiǎn)保障功能的回歸在2006年將漸成市場(chǎng)主流。
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