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本報記者 張迪
“趕緊買份重大疾病險吧。”某保險公司一位代理人昨天提醒記者,“待明年新生命表正式實施,壽險產品價格肯定要漲,到時候再買可就虧了。”隨著新生命表發表日期漸近,很多保險代理人紛紛開始向客戶“突擊”推銷壽險,給出的理由都是明年壽險價格將會大漲,到時候客戶會多付保費。
與此同時,掌握著產品定價權的國內最大壽險商———中國人壽負責人也透露,自1999年沿用至今的健康類壽險產品,將會被推向漲價的第一線。按照新生命表所采用的放開定價的模式,保險公司將被允許自行為產品定價。“那些從1999年沿用的產品,特別是1999年沿用至今的健康類產品,受生命表調整的影響會比較大。”
中國人壽表示,這是因為這些產品的預定利率較高而產品設計時使用的發病概率較低的緣故。比如,通常被保險公司列入重大疾病類的糖尿病,在1994年的發病率為3.44%,而目前已上升為6%。業內人士稱,新生命表正式啟用后,那些對死亡率比較敏感的年金、定期壽險和終身壽險的價格將有所變化,死亡類險種的價格可能會高一些。對于不同的投保人而言,職業、地域等因素的差異會導致保費價格有增有減。
多家保險公司人士在接受采訪時均表示,各家保險公司的精算人員將根據新生命表確定產品費率,然后再報保監會審批,“估計在新生命表發布兩個月內產品價格的變化就會表現出來”。而各家公司同類產品的價格差別不會很大,“如果以1000元為基數,也就相差幾塊錢。”
保險公司同時認為,由于目前壽險市場競爭激烈,所以各保險公司在調價時也會相當慎重。新版生命表推出后,保險公司不會在現有產品上直接提價,而有可能通過推出新品來變相漲價。也就是說,今后保險公司認為經營成本較高的產品將會被停售,取而代之的是具備更多服務和功能的新產品,但價格也將較之前的同等產品要高。此外,保險公司也表示,除長期壽險產品外,生命表的調整不會影響財產險、各種健康險和意外傷害險的價格。
“投保人還是應該從自身的保障需求、額度大小、時間長短等方面設計保險計劃,不要只看價格的高低,保險公司的信譽、服務等更重要。”業內專家普遍認為,總體而言,新生命表對保險價格影響不會太大,投保人應根據自己的實際情況理性購買。
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生命表修訂
生命表又稱為死亡表或壽命表,全稱是“中國人壽保險業經驗生命表”。用于描述某人口群體死亡規律的概率分布。生命表的準確性不僅會直接影響到保險精算,也將直接影響到壽險公司的償付能力、保險產品創新,并直接影響壽險公司的健康發展。在早期借用日本的生命表后,中國于1996年啟用了自己的壽險生命表。
據一位參與新生命表編制的某壽險公司精算師介紹,從開始制訂舊版生命表的1990年到新生命表的2000年,我國人口平均預期壽命提高了2.85歲。也就是說,同樣一款終身壽險,保險公司現在要多付2.85年的保險金,因此相關產品要提高投保人的保費。
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