禽流感保險先鋒遭質疑

　　正如“非典”襲來，保險公司紛紛推出非典險種一樣，眼下，面對禽流感有在世界范圍內蔓延的可能，國內的保險商也紛紛推出了專門的“禽流感險種”。近日，華安保險宣布在全國推出“禽流感無憂疾病保險”，與此同時，總部在上海的民生人壽表示禽流感被列入該公司“特種疾病保險”的保障范圍。對此，有保險專家表示，面對非典、禽流感等突如其來的“健康風暴”，人們都應該盡早做到未雨綢繆，提前做好健康風險的防范，而不是在“風暴”來臨之前再臨時投保某一專門險種。

　　文/本報記者 史麗萍

　　眼下，隨著

　　其他保險公司暫無意跟進

　　緊隨其后，另一家財產保險公司華安保險也在全國推出的“禽流感無憂疾病保險”。相比較民生人壽推出的定期壽險，華安保險的禽流感險種賠付“門檻”更低，即只要“被保險人被國家衛生防疫部門確定感染高致病性禽流感”，保險公司即進行賠付。該險種的保費為100元，保障額度20萬元。據了解，為了有效地控制風險，兩家公司都規定“每個被保險人只能擁有一份該保險”。

　　據記者了解，除了上述兩保險公司外，目前暫無其他保險公司推出類似產品。某合資壽險公司的負責人表示，目前，一般的壽險就可以提供保險公司承諾的疾病、身故保障，所以該公司暫時還未考慮推出專門的禽流感保險。

　　更多的保險公司認為，目前，開發禽流感保險還缺乏一定的數據支持。據記錄，迄今全世界共報告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的樣本量，對于依靠大數法則定價的保險業來說是遠遠不夠的。另一家合資保險公司的有關負責也透露，該公司也考慮推出類似產品，目前正在與國際上的再保險公司進行商談分保的問題，但由于缺乏相應的數據支持，在精算上存在困難。

　　何時推禽流感險種未定

　　因此，何時能夠推出禽流感險種還難以確定。該負責人也表示，在沒有搞清楚之前，保險公司一般不會輕舉妄動，“因為禽流感的風險還是一個未知數，一旦出現人與人之間的大規模傳染，將給保險公司帶來巨大的賠付風險。”

　　面對禽流感來臨之前保險公司的舉動，人們很自然地聯系到當年非典猖獗時各家保險公司的快速反應。有關資料顯示，截至2003年5月19日,保監會共批準21個保險公司的41項針對非典的新產品或服務項目。據了解，當時保險公司推出的非典保險，大多是以附加險的形式出現，保險期限多為一年。隨著非典的遠去，眼下仍在堅持投�！胺堑浔ｋU”的客戶也越來越少了。

　　禽流感未列入重大疾病保險

　　保險專家提醒，隨著人類社會的發展，病菌的變異，未來還有很多難以預料的“健康風暴”。“如果發現一種新的疾病，保險公司就要臨時開發一種新產品，消費者就要臨時投保一種保險，這絕對不是長遠之計”。

　　保險專家認為，消費者應提前做好相應的保險準備，這樣，一旦發生難以預料的疾病，也能得到相應的賠償，而不是“臨時抱佛腳”。同時，保險公司也應針對未來諸多不確定因素，推出涵蓋范圍更廣的保險產品。

　　據業內人士介紹，由于禽流感是一種新生的疾病，因此之前保險公司推出醫療險中并未將禽流感列為除外責任，也就是說，被保險人若因患禽流感而住院接受治療，同樣可得到住院

　　風險相同保障不同

　　在兩險商第一時間推出禽流感險專項保險后，市場上有歡喜之音，也不乏質疑之聲。在比較兩家保險公司的產品后，即可發現，同樣是100元的保費，民生人壽的保額是5萬元，而華安保險的保額則是20萬元，后者是前者的四倍。另外，民生人壽是身故給付，而華安則是一旦確診即賠付�！岸际轻槍ν�一種疾病的風險，但精算后費率相差卻如此之大。”

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇教授在接受《北京青年報》采訪時表示，兩家公司推出此險種的精算基礎值得質疑，如果“人禽流感險”的推出缺乏精算基礎和科學依據，一旦發生大規模賠付而其本險種的保險基金難以支付，那么勢必迫使公司動用其他險種的準備基金，如果失控將影響企業生存，最終傷害其他險種客戶的利益。因為保險公司用于賠付準備的保險基金，是眾多客戶的保險費組成的。(史麗萍)