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國人有了新生命表 壽險商將自主定價


http://whmsebhyy.com 2005年11月14日 02:02 第一財經日報

  新生命表的觀察年度,取自2000年1月1日到2003年12月底保單期間內投保人的死亡率情況,觀察數據參照1996年以來的歷史數據漲價與否,要區別不同的產品來看,由于壽命延長,養老險價格可能會有所提高,而死亡險則可能降低。“但這并非絕對,各公司要根據自身的情況來決定。”

  本報記者 俞燕 發自北京

  在距離國內首張生命表的出臺整整10年后,歷時兩年編制的壽險新生命表終于“千呼萬喚始出來”。上周六(12日),中國保監會在北京組織召開了生命表專家論證會,《中國人壽保險業經驗生命表(2000~2003)》(下稱“新生命表”)在會上獲得一致通過。據介紹,新生命表將放開產品定價權。

  數據來源擴大

  我國第五次人口普查顯示,全國人均預期壽命比過去有所提高,死亡率呈下降態勢。因此,用了10年的現行生命表已不能反映當前的現實水平。中央財經大學精算學院院長李曉林表示,國際上的做法是,一般每隔10到12年,就會對生命表進行一次更新。

  為此,2003年8月,在中國保監會的牽頭下,組成由保監會人身險監管部精算處副處長丁昶、國民人壽(在籌)總精算師詹肇嵐為主要負責人的新生命表編制小組,開始啟動新生命表的編制工作。

  與1995年7月出臺的國內首張“保險業經驗生命表(1990~1993)”(下稱“老生命表”)不同的是,新生命表首次在全行業范圍內進行了經驗死亡率調查,并在此基礎上編制而成,該表廣泛參考調查了占全行業98%以上的中國人壽、

平安保險、太平洋保險、新華人壽、泰康人壽、友邦保險等六家保險公司的數據,其中中國人壽提供的數據達50%以上。而老生命表由當時的老人保承擔編制工作,數據只源于其一家保險公司。

  曾參與兩張生命表編制工作的詹肇嵐接受《第一財經日報》采訪時談到,新生命表的觀察年度,取自2000年1月1日到2003年12月底保單期間內投保人的死亡率情況,觀察數據參照1996年以來的歷史數據。因此,從數據的完整性和數據來源多樣化上,新生命表顯然更加科學和合理。

  據了解,與老生命表相比,新生命表中16~40歲年齡段人群的死亡率變化不大,而16歲以下人群和老年人的死亡率有所下降。

  價格將有漲也有跌

  對于新生命表啟用將引發產品漲價的說法,詹肇嵐不以為然:“對價格的影響主要取決于保險責任,主要對以死亡為標的的保險產品影響較大,但對以生存為標的的保險產品的影響較小。”

  李曉林也認為,漲價與否,要區別不同的產品來看,由于壽命延長,養老險價格可能會有所提高,而死亡險則可能降低。“但這并非絕對,各公司要根據自身的情況來決定。”

  詹肇嵐說,與老生命表不同的是,新生命表將采取新的使用模式。

  他介紹說,生命表一般有三種使用模式:一種模式是定價和評估責任準備金均強制使用生命表,這正是老生命表所采用的模式。由于壽險業經營尚不規范、精算技術尚不發達,“從監管角度來說,初期一般會采用這種較保守的模式,有利于防范和化解風險。”

  “第二種模式是放開定價,而評估責任準備金時則強制使用生命表。新生命表將采用這種模式。”詹肇嵐說。

  第三種為兩者全部放開的模式,多為保險業發達國家采用,目前中國尚不具備條件。

  新生命表采取定價放開的模式,意味著保險公司今后將針對不同客戶群體自主定價,保險產品也將呈現出價格上的差異。”

  詹肇嵐認為,從目前市面熱銷的產品來看,利率對定價的影響作用反而更大,而對于死亡率并不十分敏感。“死亡率只是產品定價的因素之一,”公司定價還要綜合參考其投資收益率、費用率、責任準備金提取等因素,因此,“短期內保險公司應不會進行大幅提價。”

  一位保險公司產品開發部人士也認為,雖然新生命表的死亡率下降,但并不意味著馬上帶來產品價格的巨變。“保險公司定價,還要考慮目前的市場競爭狀況和投資收益情況,價格并不是唯一的市場競爭手段,不一定靠提價獲得更多的收益,靠降價贏得更多的市場。”

  據了解,新生命表顯示,死亡率呈現出地域和城鄉差別。保監會人身險監管部主任陳文輝曾表示,這有利于促使保險公司根據不同的死亡率開發產品,進行產品創新。

  探路費率市場化

  按照現行政策,我國對保險費率實行較嚴格的監管,主要險種和強制性險種的費率由保監會制訂,其他險種則采用報備制。新生命表啟用后,將定價權交給保險公司,是否作為壽險費率市場化開始啟動的信號?

  保監會有關部門一位人士曾表示,目前采用較嚴格的費率監管,主要是防止費率混亂破壞市場秩序。但隨著監管模式向以償付能力監管為核心的過渡,逐步放松費率監管已成為一個趨勢。

  一位外資壽險公司總精算師對《第一財經日報》表示:“費率市場化其實就是保監會不再做婆婆,而把定價的自主權交給公司,讓公司自己對產品價格負責,讓其在市場中優勝劣汰。”不過,該精算師認為,費率市場化對保險公司現在的經營管理和風險控制水平是一個嚴峻考驗。

  詹肇嵐也認為,費率市場化應是一個逐漸推進的過程,新生命表采用放開定價的模式,“應是一種嘗試”。

  相關鏈接

  生命表又稱為死亡表或壽命表,是用于描述某人口群體0~100歲死亡規律的概率分布表,是壽險費率計算的重要基礎。生命表、利率、附加費用率,是構成壽險產品費率最重要的三大因素。

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