拷貝非典險模式 華安民生急推禽流感人壽保險

　　本報記者 孫 軻北京報道

　　禽流感險密集推出

　　禽流感的陰影揮之不去。

　　11月7日至9日，由聯(lián)合國糧農(nóng)組織、世界衛(wèi)生組織、世界動物衛(wèi)生組織和世界銀行共同舉行的抗擊禽流感國際會議在日內(nèi)瓦舉行，會上提出了應對禽流感疫情的“六點全球行動”計劃。而在我國，隨著11月初遼寧省阜新市出現(xiàn)H5N1亞型高致病性禽流感，今年已經(jīng)有青海、新疆、西藏、內(nèi)蒙古、安徽、湖南、遼寧等七個省區(qū)出現(xiàn)了禽流感疫情。

　　形勢異常嚴峻。

　　保監(jiān)會主席吳定富此前表示，

　　不過，令人稍感意外的是，吳定富的指示和10月份禽流感的大規(guī)模爆發(fā)并沒有促使農(nóng)業(yè)險公司的新產(chǎn)品出臺，對農(nóng)戶大規(guī)模宰殺家禽的“補貼”還是來自政府開支。而針對禽流感導致的人身意外險和短期壽險等品種卻開始密集地涌現(xiàn)。

　　11月7日，民生人壽保險公司宣布即將推出專門針對人禽流感的定期人壽保險。

　　11月11日，華安財產(chǎn)保險公司在北京華僑大廈召開新聞發(fā)布會，推出其開發(fā)的“禽流感無憂疾病保險”。

　　民生人壽精算部總經(jīng)理趙建新透露，民生從一個多月前開始謀劃開發(fā)專門針對人感染禽流感的產(chǎn)品，最終的產(chǎn)品形態(tài)是對被保險人在保險合同生效10日后被確診患有禽流感且由此身故的予以賠付，被保險人年齡18歲以上的保險金額為每份10萬元，保費200元，保險期間1年。

　　由于民生的禽流感險要求“身亡才能賠付”，相對于短期意外險而言，價格偏貴。

　　華安保險公司推出的“禽流感無憂疾病保險”較之民生人壽的“民生關愛特種疾病定期壽險(B款)”門檻稍低。它的賠付標準是“感染高致病性禽流感(H5N1)即獲得賠付”，且保費為每份100元，保險金額達到20萬元，保險期限同為1年。

　　“由于從目前看禽流感的死亡率特別高，達到50%以上，感染概率和死亡概率的差距比較小。”華安財險副總裁文立恒說，“這是我們‘感染就賠付’的設計基礎。”他表示，華安是在國慶節(jié)前開始著手開發(fā)這類產(chǎn)品的，當時湖南、安徽等地已經(jīng)出現(xiàn)了疫情。

　　“我們的產(chǎn)品同時面向個人和團體，對團體客戶時費率上可能會在保監(jiān)會允許的范圍內(nèi)有所調(diào)整。”文立恒說。

　　禽流感險的相對價格正變得越來越便宜。

　　拷貝SARS經(jīng)驗

　　沒有保險精算學基礎的禽流感產(chǎn)品的設計基礎其實是2003年SARS的歷史記憶。在SARS肆虐的2003年，保監(jiān)會在1個月之內(nèi)共批準同意了24家保險公司�煱�括壽險和產(chǎn)險公司�犻_辦的51項應對非典的新產(chǎn)品和保險服務。

　　事后證明，因為SARS的蔓延被國家動用各種力量迅速遏制，非典險的賠付率極低，及時推出專項險種的保險公司在這一場戰(zhàn)役中不僅獲得了經(jīng)濟效益，也賺取了社會知名度。

　　但是，禽流感與SARS的保險風險類型似有不同。

　　當年最早推出SARS保險產(chǎn)品的太平人壽保險公司至今不見動靜。其總

　　“因為禽流感與兩年前的SARS很不一樣，它的傳染速度更快，死亡率更高，如果有一天禽流感可以人傳人的話，全球死亡的人數(shù)會很大的。”譚偉民表示。

　　譚偉民介紹，當年因為SARS是從香港、廣東地區(qū)開始爆發(fā)，北京和上海都開始的比較晚，太平推出產(chǎn)品的時候已經(jīng)有了香港、廣東的經(jīng)驗，在香港雖然感染的人很多，但死亡率并不高，風險是可以控制的，而現(xiàn)在禽流感什么數(shù)據(jù)都沒有，未來到底怎樣根本無法預見。

　　信誠人壽首席市場主管杜傳洵也表示，一般的壽險就可以提供保險公司承諾的任何疾病和意外的保障，所以信誠還沒有考慮設計專門針對禽流感的產(chǎn)品。

　　認為缺乏數(shù)據(jù)支持的保險公司不在少數(shù)，一合資壽險公司總經(jīng)理表示，在沒有搞清楚之前外資公司一般不會輕舉妄動，大家不是不想做，是怕真的出現(xiàn)人與人之間的大規(guī)模傳染，將給保險公司帶來巨大的賠付風險。

　　而民生人壽的精算部總經(jīng)理趙建新介紹，民生針對禽流感的產(chǎn)品是在一定數(shù)據(jù)基礎上，通過精算開發(fā)出來的，“我們的數(shù)據(jù)來自于合作的再保險公司，他們掌握了30年來全球范圍內(nèi)人類因禽流感死亡的數(shù)據(jù)”。

　　趙建新表示，禽流感造成人死亡的數(shù)據(jù)從30年前就有，只是以前把普通流感死亡的數(shù)據(jù)與之混淆在一起了，后來通過技術將其分離了出來。

　　趙建新表示，民生在確定責任和費率時都跟合作再保公司進行了充分的溝通，并且今后承保的保費和責任也將分出大部分給再保公司，“畢竟禽流感的死亡概率比較高，我們也不希望因為這個產(chǎn)品把公司拖垮”。