聞雞起舞 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)禽流感

　　記者余喆　北京報(bào)道

　　在禽流感陰云逐漸籠罩全球之際，民生人壽搶得先機(jī)，推出專門針對(duì)人禽流感的定期人壽保險(xiǎn)。盡管業(yè)內(nèi)人士對(duì)該險(xiǎn)種的精算基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題尚有疑慮，但不可否認(rèn)的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)觀念和產(chǎn)品創(chuàng)新能力已經(jīng)有了很大的提高。

　　民生人壽搶得頭籌

　　民生人壽的陳繼軍經(jīng)理表示，本次推出的“人禽流感保險(xiǎn)”是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域第一款專門針對(duì)人禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之前，尚未有其他公司專門針對(duì)人禽流感的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世。

　　從記者在民生人壽得到的險(xiǎn)種介紹看，這兩款專門針對(duì)人

　　其中“民生關(guān)愛(ài)特種疾病定期壽險(xiǎn)(B款)”針對(duì)個(gè)人，對(duì)被保險(xiǎn)人的要求是年齡在出生后28天至70周歲，投保時(shí)沒(méi)有被診斷為人禽流感病人或疑似病例，在中國(guó)大陸工作、居住的人。被保險(xiǎn)人年齡在18周歲以上的每份保單200元，保險(xiǎn)金額為每份10萬(wàn)元。若被保險(xiǎn)人年齡小于18周歲，在北京、上海、廣州、深圳地區(qū)銷售每份保單200元，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元；其他地區(qū)保費(fèi)為每份100元，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間為1年，每個(gè)被保險(xiǎn)人只能擁有1份該保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效10天后被確診為患有人禽流感并因此身故，民生人壽將按照保單載明的身故保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元或5萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金。

　　團(tuán)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保費(fèi)、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任方面與個(gè)險(xiǎn)相同，只是在投保人和被保險(xiǎn)人上變?yōu)閳F(tuán)體或成員人數(shù)在5人(含5人)以上的家庭。

　　“實(shí)際上就是一年期的定期壽險(xiǎn)，設(shè)計(jì)的比較簡(jiǎn)單，但保險(xiǎn)責(zé)任清晰，便于投保。”太平人壽的專業(yè)人士評(píng)價(jià)道�！安贿^(guò)，該保險(xiǎn)只涵蓋了身故保障，對(duì)高昂的住院醫(yī)療費(fèi)用并沒(méi)有涉及。畢竟得了禽流感并不一定會(huì)死亡，保障范圍若不包括醫(yī)療費(fèi)用對(duì)投保人來(lái)說(shuō)并不太合算�！�

　　多數(shù)公司仍在觀望

　　“平安人壽并沒(méi)有推出專門針對(duì)人禽流感保險(xiǎn)的打算。”平安人壽北京分公司品牌宣傳部的劉曉東告訴記者�！拔覀儺a(chǎn)品的免責(zé)條款中不包括人禽流感，一旦投保人感染禽流感導(dǎo)致住院治療，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。既然現(xiàn)有險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任可以覆蓋，就沒(méi)必要再推專門的產(chǎn)品了�！�

　　記者又致電中國(guó)人壽、泰康人壽、友邦保險(xiǎn)等中、外資保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)同樣是近期沒(méi)有推出人禽流感專門險(xiǎn)的計(jì)劃。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)和附加住院

　　除了與現(xiàn)有險(xiǎn)種重復(fù)的考慮之外，保險(xiǎn)公司對(duì)推出人禽流感專門險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，更重要的原因是對(duì)精算基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)控制的顧慮。

　　“保險(xiǎn)公司在進(jìn)行險(xiǎn)種費(fèi)率設(shè)計(jì)時(shí)，都是建立在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。禽流感尚未形成大規(guī)模感染，歷史數(shù)據(jù)更是沒(méi)有，保險(xiǎn)公司無(wú)法由此確定生命表以及固定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，也就無(wú)法厘定應(yīng)該收取的保費(fèi)，因此很難設(shè)計(jì)出合適的險(xiǎn)種�！蹦惩赓Y保險(xiǎn)公司人士向記者表示。

　　據(jù)記者了解，很多外資保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)計(jì)此類沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)作基礎(chǔ)的險(xiǎn)種都持負(fù)面態(tài)度�！巴赓Y保險(xiǎn)公司大多歷史悠久，經(jīng)歷風(fēng)雨，講究穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，很看重風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)沒(méi)把握的險(xiǎn)種不會(huì)主動(dòng)推。”該人士表示，“目前禽流感還在可控制范圍之內(nèi)，老百姓對(duì)專門險(xiǎn)能有多大的需求還很難說(shuō)，所以我們對(duì)推出類似險(xiǎn)種比較謹(jǐn)慎�！�

　　市場(chǎng)創(chuàng)新值得肯定

　　針對(duì)一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)禽流感專門險(xiǎn)精算基礎(chǔ)的顧慮，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授庹國(guó)柱有不同的看法�！拔艺J(rèn)為保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新情況開發(fā)新險(xiǎn)種，是件值得鼓勵(lì)的事情。畢竟這表明我國(guó)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越有市場(chǎng)觀念和創(chuàng)新意識(shí)了嘛�！�

　　庹教授表示，任何創(chuàng)新險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)推出前都沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)，主要靠保險(xiǎn)公司精算人員的經(jīng)驗(yàn)判斷，大致計(jì)算出一個(gè)費(fèi)率�！斑@樣賺錢了當(dāng)然好，賠了也可以積累經(jīng)驗(yàn)，并相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。”

　　“國(guó)外也有足球運(yùn)動(dòng)員投保腿、腳的案例，對(duì)這種情況國(guó)外的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)，不是也提供了專門的產(chǎn)品。”

　　另外他認(rèn)為，政府和社會(huì)對(duì)禽流感的風(fēng)險(xiǎn)控制都將起很大作用，并不是由保險(xiǎn)公司一家承擔(dān)�！岸�且商業(yè)活動(dòng)不可能有萬(wàn)無(wú)一失的時(shí)候，有風(fēng)險(xiǎn)才有商機(jī)，搶先推出創(chuàng)新產(chǎn)品不失為一種市場(chǎng)策略�！�

　　由于保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司的發(fā)揮余地很小，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上險(xiǎn)種同質(zhì)化非常嚴(yán)重，老百姓挑來(lái)選去發(fā)現(xiàn)各家公司能提供的保障都差不多，各家公司只能在服務(wù)上見(jiàn)個(gè)真章。

　　而民生人壽一直對(duì)推出創(chuàng)新險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘。今年七月初，就設(shè)計(jì)出專門為企業(yè)家及各類企事業(yè)單位的中高級(jí)管理人員量身打造的意外傷害保險(xiǎn)——“民生企業(yè)家全家福綜合意外傷害保險(xiǎn)”，每份保單最高保額達(dá)到79.75萬(wàn)元，成為首批推出此類“富人險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司。實(shí)際上，眾多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司并不是沒(méi)嘗過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新的甜頭。在非典疫情爆發(fā)時(shí)，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出“非典保險(xiǎn)”，狠狠的賺了一筆。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2003年4月全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為226.79億元，同比增長(zhǎng)35.79%。其中，健康險(xiǎn)、

　　及時(shí)推出專項(xiàng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司不僅聲譽(yù)雀起，銷售業(yè)績(jī)也頗為可觀，僅泰康人壽一家就凈賺了6千萬(wàn)人民幣。經(jīng)過(guò)非典的洗禮，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力、產(chǎn)品開發(fā)能力受到了前所未有的檢驗(yàn)，盡管有些險(xiǎn)種因?yàn)榫�算�?shù)據(jù)的限制不夠完善，但產(chǎn)品開發(fā)速度與數(shù)量已表明，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已經(jīng)讓人刮目相看。

　　同時(shí)，通過(guò)推廣非典專門險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有效地樹立起品牌形象，使保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能逐漸深入人心。保險(xiǎn)公司向“非典”患者給付醫(yī)療費(fèi)、住院津貼，向死于“非典”的投保人給付保險(xiǎn)金，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)不可替代的保障功能。讓那些對(duì)保險(xiǎn)毫無(wú)所知的老百姓警醒，并嘗試著通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式分散和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家表示，保險(xiǎn)公司針對(duì)重大災(zāi)難設(shè)計(jì)專門保險(xiǎn)的意義，已經(jīng)不僅是商業(yè)行為，還具有了為國(guó)家、社會(huì)分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用，這樣的價(jià)值，是不能只用利潤(rùn)來(lái)衡量的。