巨災保險如何發(fā)揮應有作用

　　運用金融手段轉(zhuǎn)移風險

　　健全保險風險分擔機制

　　建立法律體系作為支撐

　　立災難保險法進行強制

　　孟紹群 王永超

　　入汛以來，全國各地災害頻繁。7月11日，水利部副部長、國家防總秘書長鄂竟平說，淮河干流造成的災害嚴重，受淹農(nóng)田面積超過900萬畝，豫皖蘇3省受災人口有600多萬，經(jīng)濟損失超過12億元；來自國家防汛抗旱總指揮部辦公室截至6月23日的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，今年以來，全國有22個省(自治區(qū)、直轄市)發(fā)生洪澇災害，受災人口4437.61萬，直接經(jīng)濟損失203.52億元。

　　受災后，災民重建家園有沒有保障？筆者對此做了調(diào)查。

　　救災只等政府出手災民缺乏保險意識

　　6月23日，天還下著小雨。

　　廣東省增城廣汕公路邊的王大河村，一些蔬菜架從一片汪洋中探出頭來。40多歲的莊稼漢王勇穿著一件破雨衣站在還有積水的菜垅間發(fā)呆。菜地散發(fā)著一陣陣刺鼻的腐臭味。

　　“全完了！”他一遍遍重復著這3個字。

　　公路對面官田村的養(yǎng)殖戶王瑞香，也正為自家魚塘的損失痛惜萬分。河水漫出來，淹沒了她的魚塘。她眼看著今年剛剛放養(yǎng)的兩三萬元的魚苗順水游走……

　　在洪災肆虐的地區(qū)，這樣的情景隨處可見。滔滔洪水使得這些災民的家鄉(xiāng)仿佛一下子回到了原始社會，沒有電和煤，村民的生活只能靠外面運來的救災物資。可當筆者問及有關(guān)保險之事時，農(nóng)民們露出驚訝的神情，“什么保險？”、“這樣的天災也能保險？”

　　據(jù)筆者了解，發(fā)生了災害或事故，在一些發(fā)達國家，人們首先想到的是保險公司。而在我國，人們首先想到的是政府救濟和社會捐助。

　　收入低保費高農(nóng)民不愿投保

　　據(jù)湖南省保監(jiān)局透露，截至上月6日，湖南省受災地區(qū)財產(chǎn)保險初步估損理賠金額不到300萬元。相對于已超過26億元的損失來說，300萬元的賠償只是杯水車薪。而這樣明顯的反差在以往的災年中屢屢出現(xiàn)。如2004年，湖南省8個市州數(shù)百萬人受災，直接經(jīng)濟損失30億元以上，而通過保險得到的賠償只有5000萬元。

　　據(jù)廣西壯族自治區(qū)人民政府透露，從6月18日至27日10天時間，廣西洪災造成直接經(jīng)濟損失70.69億元，近41萬公頃農(nóng)作物受災，近12萬公頃農(nóng)作物絕收。而當?shù)乇ｋU公司只接到保險報案550多起，估計保險賠付金額1.49億元。

　　類似的巨大災害過后，保險賠付只占實際損失幾十分之一甚至百分之幾的例子，比比皆是。

　　雖然在各級政府的大力救援下，災民們基本上都得到了妥善安排，但政府的救助相對于巨大的經(jīng)濟損失而言，畢竟只是杯水車薪。當人們把期待的目光投向商業(yè)保險時，卻發(fā)現(xiàn)在災難面前，很難看到保險商的影子。這是為什么呢？

　　廣東省保監(jiān)局宣傳處有關(guān)人士向媒體透露，廣東地區(qū)農(nóng)民的種植兩業(yè)險投保很少，房屋投保率更低。

　　“農(nóng)民的投保積極性不高，寧肯信神信佛，就是不信保險�！焙�南省保監(jiān)局辦公室負責人曾記軍介紹。

　　人保財險新邵支公司經(jīng)理黃祁彥惋惜地說，其實，今年受災嚴重的湖南省新邵縣太芝廟鄉(xiāng)的村民們，原本是有保險保障的。上個世紀九十年代初，太芝廟鄉(xiāng)的財政收入不錯，從1991年開始，鄉(xiāng)政府給全鄉(xiāng)的村民投保了人保財險的“長效家財儲金定額保險”，保險期限10年，每戶保費40元，保險金額2000元。到2001年和2002年，村民開始大量退保，保險公司將40元保費全部退還給了村民，這對于人均月收入200元的家庭來說，還算是不小的金額。據(jù)了解，這40元錢更多被村民抵了農(nóng)業(yè)稅。黃祁彥介紹說，如果村民不退保，這2000元錢是可以幫助村民解決部分困難的。對于那些受災的商戶，由于他們沒有一家投保，其損失只能由自己負擔了。

　　“居民收入水平不高，保險意識不強，是商業(yè)保險無法發(fā)揮轉(zhuǎn)移巨災風險的原因。”曾記軍說，目前保險公司推出的險種要么是以城市為主的產(chǎn)品，保費太高，農(nóng)民無法接受；要么就是保費極低，但同時賠償額度也很低的產(chǎn)品，農(nóng)民興趣又不大。事實上，筆者在一些災區(qū)也看到過當?shù)乇ｋU公司的人，但他們大多是來慰問而不是理賠的。

　　費力賠錢缺乏制度支持 農(nóng)業(yè)保險市場名存實亡

　　中國保監(jiān)會副主席吳小平說，本來應該成為災害“減震器”的保險沒有發(fā)揮出應有的作用。他認為，原因是我國還沒有建立起應對災害事故的保險制度，保險業(yè)在災害管理中的地位和作用不明確，影響了保險業(yè)在災害管理中作用的發(fā)揮。

　　作為巨災保險重要險種之一的農(nóng)業(yè)保險，在我國開展得并不普及，而且負增長勢態(tài)持續(xù)上升。

　　農(nóng)業(yè)保險自1982年恢復，到1993年其保費收入8.3億元達到高峰，但賠付率卻高達116%。從1996年起，農(nóng)業(yè)險規(guī)模逐年收縮，只有中國人保和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險(即新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團保險公司)兩家維持開辦。2002年，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了20多年來的最大降幅，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有6.4億元，僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%。特別是2003年，中國人保在香港上市后，由于經(jīng)濟效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務。而據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的最新統(tǒng)計，2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務共實現(xiàn)保費收入3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.86%。

　　一位從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的人士舉了個例子：北京的大興區(qū)是西瓜產(chǎn)地，每年夏天成熟的西瓜都面臨遭遇冰雹的風險。去年7月，遭雹災的瓜農(nóng)拿到了保險公司320萬元賠款。而保險公司一算賬，收到的保費只有100萬元左右，支出大大超過了收入。

　　這位人士說，農(nóng)業(yè)保險政策性、非盈利性的經(jīng)營特性與商業(yè)保險公司追求利潤的經(jīng)營目標是相背離的。隨著經(jīng)濟體制改革，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無興趣開展這種費力賠錢的險種業(yè)務，無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障和社會管理作用。由于股東追求利潤最大化，國內(nèi)其他股份制保險公司很少涉足虧損嚴重的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。由于以上多種原因，除個別省區(qū)市保留了少部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以外，農(nóng)業(yè)保險市場實際上已經(jīng)名存實亡。

　　巨災保險中的另一險種地震保險作為財產(chǎn)保險的責任范圍雖在承保之列，但在缺乏政策支持的情況下，國內(nèi)商業(yè)保險公司因為地震風險的集中性和損失的巨大性，對地震保險一直采取謹慎的承保策略。

　　中國保監(jiān)會曾在財產(chǎn)保險基本條款中刪除了地震保險責任，并曾連續(xù)下發(fā)通知，指出“地震險只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主險單獨承�！�。因此，目前我國保險公司的地震保險承保能力非常有限。

　　近年來，盡管企業(yè)財產(chǎn)的地震保險已經(jīng)開始謹慎地逐步恢復，但家庭財產(chǎn)的地震保險仍被關(guān)在大門之外。實際上，中國保險業(yè)目前還沒有用于地震保險的獨立條款和費率。

　　另一重要的巨災保險———洪水保險，在一些地方如淮河流域的一段行洪區(qū)進行過試點，但試點地區(qū)的多數(shù)保險公司虧損經(jīng)營，使得這一險種無法推廣。

　　筆者從中國保監(jiān)會了解到，為了開辦巨災保險，上個世紀八十年代中期以來，由國家地震局、民政部、中國人民保險公司組成了地震保險課題組，專門開展對地震等巨災保險的研究；保監(jiān)會成立后，也積極組織地震局、財政部等部門開展對地震等巨災保險的研究。為了保持經(jīng)營的穩(wěn)定性，在有關(guān)研究結(jié)果還沒有完成之前，各家財產(chǎn)保險公司只將洪水作為特約附加險種承保，而對破壞性特別嚴重、老百姓比較關(guān)心的如地震、海嘯等巨大災難則不予承保，這使得我國保險業(yè)在巨災保險方面發(fā)展緩慢。

　　法律支持風險分擔 巨災保險才有出路

　　中國水科院防洪減災研究所所長程曉陶曾指出，開展洪水保險是抑制國家財政負擔增長趨勢的重要措施，是對現(xiàn)有災害管理體制的重大改革。

　　在這方面，國外要求居民強制購買洪水保險的經(jīng)驗值得借鑒。比如，美國是世界上最早建立國家強制性洪水保險體制的國家，經(jīng)過40多年的探索，終于走出了一條洪水保險有法可依、洪水保險計劃由自愿性改為強制性的路徑。在我國，于1998年1月1日起正式施行的防洪法第四十七條雖然規(guī)定“國家鼓勵、扶持開展洪水保險”，然而，直到目前，我們?nèi)詻]能建立起一個統(tǒng)一的洪水保險機制。這是關(guān)鍵所在。我們應該建立強有力的法律體系為洪水保險提供司法支持，盡快研究制定強制洪水保險法等相關(guān)法規(guī)，使得強制洪水保險的開發(fā)和運用有法可依。

　　中國人民大學保險系主任張洪濤告訴筆者，在金融體系發(fā)達的國家，凡是遇到巨災，除了依靠國家救助外，各種金融手段如保險、巨災風險基金、巨災期貨、巨災證券等會同時發(fā)揮風險轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災帶來的經(jīng)濟損失。而在我國，由于保險市場與資本市場還相對處于初級階段，因此無法承擔上述功能。

　　“目前制約我國巨災保險發(fā)展的一個關(guān)鍵問題是風險分擔機制不健全�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學金融保險系副主任庹國柱說，之前的試點是商業(yè)保險公司與政府結(jié)合起來做的，但政府籌集起來的防災資金沒有得到法律法規(guī)的約束，沒有組織和規(guī)劃。這就需要政府出面，制定一套法律法規(guī)，甚至強制執(zhí)行。

　　中國保監(jiān)會主席吳定富指出，要充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負擔的體制，開展地震、洪水、海嘯等巨災保險。

　　北京大學保險與社會保障中心研究員孫立明認為，目前我國應對巨災風險的職能機構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對巨災風險管理進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機構(gòu)———巨災風險管理協(xié)調(diào)委員會，對地震、洪水、臺風等巨災風險管理所涉及部門的工作進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時應該盡快建立中國的巨災保險計劃，特別是地震和洪水保險計劃。

　　中國保監(jiān)會副主席吳小平認為，在各項巨災保險機制的建立過程中，還需要制定相應的法制保障。我國當前需盡快制定災難保險法，與防洪法、防震減災法配套實施，以保證我國巨災保險順利開展。