提高銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量

　　銀行保險對我們來說已經(jīng)不陌生，最簡單的解釋是“借助銀行賣保險”。

　　銀行保險在香港也熱賣,主要有以下幾個產(chǎn)品類型：與按揭貸款相聯(lián)系的保險產(chǎn)品

　　香港銀行住宅按揭貸款業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)，在住宅貸款中斷的個案中，約有20%是因為失業(yè)或傷殘所致。

　　為解決此類問題，渣打等銀行推出了“樓宇按揭貸款保障計劃”，該計劃的賠償期限為6個月，最高賠償金額為20萬元，不但為殘疾者、更可為失業(yè)者暫緩還款負(fù)擔(dān)。

　　還有其它銀行在競爭按揭業(yè)務(wù)的同時，也交叉出售家居保險、火災(zāi)保險和責(zé)任保險等產(chǎn)品。

    與信用卡有關(guān)的壽險產(chǎn)品

　　在香港，信用卡的持有比率相當(dāng)高。保險公司紛紛與銀行合作，推出一些與信用卡銷售有關(guān)的小額免核保的壽險產(chǎn)品。

　　如花旗銀行與友邦保險聯(lián)合推出了“保事雙成”計劃，為花旗信用卡和大來信用卡持有者提供10萬元的免核壽險保單，保戶則可以用信用卡支付保險費(fèi)。極大方便了客戶投保和繳納保險費(fèi)，因而較受客戶歡迎。強(qiáng)積金產(chǎn)品

　　強(qiáng)積金是根據(jù)香港《強(qiáng)制性公積金計劃條例》，為就業(yè)人士提供正式退休保障的制度，影響著香港300多萬工薪階層。

　　擁有長期保險11.8％市場占有率的匯豐銀行，通過旗下不同業(yè)務(wù)的公司提供一站式強(qiáng)積金服務(wù)，包括信托、托管、投資及行政管理，并通過匯豐和恒生的所有分行網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)積金產(chǎn)品。中小銀行的小型公司客戶被視作強(qiáng)積金業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群。

　　兩地相比，內(nèi)地的銀行保險大多是銷售渠道方面的合作，深層次的戰(zhàn)略合作、整合資源、通過保險公司提供和銷售銀行服務(wù)的方式幾乎沒有。其原因在于：

    首先是誤導(dǎo)嚴(yán)重

    銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，對所賣保險產(chǎn)品認(rèn)識不足，經(jīng)常是盲目套用銀行“本金”、“利息”等概念，使消費(fèi)者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。

　　第二是產(chǎn)品過于單一

　　目前銀行保險產(chǎn)品基本上沒有與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，大多是一些保費(fèi)低廉的簡單組合。銀行、保險公司的合作關(guān)系，還處于賣保單、拿手續(xù)費(fèi)的階段。

　　由此看來，在內(nèi)地銀行保險業(yè)務(wù)陷入低谷的今天，保險界應(yīng)反思根本原因，結(jié)合銀行和保險公司各自的特點，推出真正適合廣大市民的銀行保險產(chǎn)品。

　　作者：李微 上海財大