保監會：整頓和規范保險市場秩序的通知

　　各保監局、各保險公司、中國保險行業協會：

　　根據《國務院辦公廳關于印發2005年全國整頓和規范市場經濟秩序工作要點的通知》（國辦發〔2005〕19號）要求，2005年全國整頓和規范市場經濟秩序工作的重點是食品藥品專項整治、知識產權保護、嚴厲打擊商業欺詐行為等。保險業作為構建和諧社會、促進經濟發展和保障人民生活的重要行業，深入開展整頓和規范市場秩序工作，對于保護廣大被保險

人利益、促進保險市場的健康穩健運行具有重要意義。為做好2005年整頓和規范保險市場秩序工作（以下簡稱整規工作），現就有關事項通知如下：

　　一、當前保險市場存在的突出問題

　　近幾年來，通過連續開展整頓和規范市場秩序工作，保險市場秩序已有明顯好轉。但是，由于市場主體增加快、內控制度落實不到位等因素，保險市場長期存在的一些問題仍然沒有得到根本解決，并且出現了一些新的違法違規行為，嚴重地擾亂了保險市場秩序，突出表現在：

　　（一）財務真實性問題。一是保費收入不真實，主要表現為應收保費不入賬或長期掛賬，利用虛假批單退費進行高額返還、虛掛應收保費支付手續費等。二是擅自調整會計科目，如隨意調整險種保費收入核算科目。三是準備金提取不足，如對未決賠案的登記不完整、估損金額不準確，財務未按業務提供的未決賠款金額計提未決賠款準備金。

　　（二）業務管理不規范。一是團險業務中存在違法違規行為，表現為未經監管機構依法核定擅自開展或變相開展團險業務；通過特別約定或“地下協議”改變保險合同條款，團險個做或個險團做；長險短做，違規退保，短期退保套現，退保金不回原單位。二是個險存在虛假業務，主要是通過與企事業單位簽訂借款協議、與個人投保人簽訂補充協議及以虛假代理人名義領取孤兒保單續期傭金等方式制造虛假業務，形成賬外資金。

　　（三）理賠難和欺詐誤導現象仍然存在。廣大被保險人對于保險理賠時拖賠、惜賠、拒賠等問題反映強烈。通過代理渠道銷售產品和銷售新產品過程中存在嚴重的誤導行為，而保險機構內控制度中防誤導機制及執行力方面存在不足。

　　（四）中介市場違規問題比較嚴重。一是銀行代理業務手續費過高，在銀代業務中，某些公司為了爭奪市場份額，不惜成本，采用高額手續費拓展業務，甚至在手續費之外還許諾給銀行經辦人員某些獎勵政策。二是保險中介機構欺詐誤導投保人或保險公司；侵占、挪用、拖欠保費；濫用壟斷地位、行政權力及其他不正當手段開展業務；協助保險公司作假，套取費用；違反保險監管規章經營業務。

　　（五）資金運用缺乏有效的管控機制。一是管理制度不健全，有些保險機構仍未按照《保險資金運用風險指引》的要求，建立涵蓋投資決策、操作等環節在內的管理制度。二是風險控制機制不完善，部分保險機構對資金運用過程中所面臨的風險，不能及時有效地分類、識別、量化、評估和控制。上述問題的存在嚴重擾亂了保險市場秩序，損害了廣大消費者的合法權益，影響了保險業的整體形象，阻礙了保險業的持續快速健康協調發展。

　　二、整規的總體要求

　　以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面貫徹黨的十六屆四中全會、中央經濟工作會議和全國保險工作會議精神，緊密結合保持共產黨員先進性教育活動，緊緊抓住事關人民群眾切身利益和保險業持續快速協調健康發展的突出問題，堅持標本兼治、著力治本的方針，深入開展理賠難、欺詐誤導等專項治理活動，狠抓財務真實性等問題，并采取有效措施，積極推進誠信建設和內控制度建設，大力改善公司治理結構，為保險業在構建社會主義和諧社會中發揮積極作用奠定良好基礎。

　　三、整規的基本原則

　　（一）以誠信建設為基礎。大力推動誠信建設是整頓和規范保險市場秩序的基礎性工作。各單位要根據《關于進一步加強保險業誠信建設的通知》（保監發2005［7］號）精神，進一步明確中國保監會的指導思想，不僅要勇于正視現實問題，還要認真查找隱患和漏洞，并采取有效措施，從根本上改變保險業的社會形象，為構建和諧社會作出應有的貢獻。

　　（二）整規與日常監管相結合。整規工作作為集中打擊違法違規行為的一種手段，不是臨時性任務，要將整規工作與日常監管有機結合起來，納入監管的總體部署，根據不同時期、不同情況確定整規目標，根據監管力量和資源分配確定整規方式，綜合運用各種監管手段著力解決存在的突出問題。同時，要通過扎實有效的日常監管工作，避免問題堆積和矛盾激化，確保保險市場長期平穩健康發展。

　　（三）他律與自律相結合。整規工作是維護市場秩序的外部力量，要取得深入持久的效果，必須與保險機構及行業自律相結合。各保險機構要強化自律意識，端正經營指導思想，認真查找經營管理中的漏洞和薄弱環節，采取有效措施加以改進，避免演化成嚴重的違法違規行為。各級保險行業協會要切實發揮自律作用，針對當地市場存在的突出問題，及時組織簽訂自律公約，加大自律監督、檢查及懲戒力度，鞏固和深化整規工作效果。

　　（四）抓住重點，務求實效。整頓不是目的，而是促進保險機構依法合規經營和市場良性發展的手段。要避免將整規工作作為一種程序性工作來部署，搞一刀切，面面俱到。各地的市場情況存在很大差異，各公司的經營管理水平也不盡相同，要實事求是地分析當地保險市場的實際情況，分析本單位存在的各種問題，結合長遠發展目標，合理確定整規重點，確保整規措施落到實處，并取得扎實效果。

　　（五）標本兼治，著力治本。整規工作要立足于完善現代保險市場體系，建立長期穩健運行的制度基礎和環境基礎。要堅持標本兼治、著力治本的方針，努力完善公司法人治理結構，認真落實各項內控制度，大力開展信用體系建設，不斷加強監管的基礎性制度建設，逐步改善經營和發展環境。

　　四、整規工作的重點

　　（一）狠抓財務業務管理。各保險機構要樹立依法合規經營意識，切實加強內控制度建設，認真抓好內控制度的落實；加強單證和印章管理，加強核保核賠、內部審計和財務管理；建立責任追究制度，強化高級管理人員的領導責任，保險公司對分支機構和代理人的管控責任以及關鍵業務崗位的管理責任。在此基礎上，要認真對財務業務管理情況進行自查，尤其要加大對基層機構的內審稽核力度。各保監局要開展專項整頓工作，對各保險機構進行抽查。

　　（二）專項治理“理賠難”。各保險機構要提高對專項整治“理賠難”重要性的認識，在積極開展誠信教育、提高員工素質的基礎上，以方便廣大消費者為原則優化流程，避免出現“展業理賠兩張臉”的情況。對于消費者投訴中反映的問題要迅速查辦，并采取措施進行整改，把提高理賠質量作為規范經營和提高公司競爭力的核心內容來抓。保監會將指導保險行業協會從反映最強烈的機動車險、健康險等理賠服務方面入手，明確承諾理賠服務的時間、程序、標準等，逐步制定行業服務標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式，在全行業普遍推行。各保監局要密切注意市場動向，認真聽取群眾反映，發現此類問題要對有關機構進行整改。

　　（三）大力整治欺詐誤導。各保險公司要規范展業流程和方式，認真做好客戶回訪工作；強化對保險營銷員的管控責任，嚴格內部管理制度；認真處理客戶投訴，客觀公正地調查核實。各保監局要對相關制度進行核查，并繼續通過發布《投保提示》、開展保險知識宣傳等方式，提高投保人的自我保護意識；對于查實的欺詐誤導行為，要嚴肅進行處理；違規人員所屬保險機構對違規行為負有管理責任甚至唆使其進行誤導的，要一并進行處理。

　　（四）加大對中介市場的檢查力度。各保監局要對市場反映比較突出的保險中介機構進行重點檢查，糾正其不當行為，懲處重大違法行為。一是繼續嚴厲查處保險中介從業人員欺騙投保人、侵占或挪用保費等違法違規行為。二是通過“企業自查為主、事后抽查為輔”的方式，督促專業保險中介機構建立完善的法人治理和內控制度。三是在全國范圍內對保險中介服務統一發票的執行情況開展專項檢查，進一步落實保險中介服務統一發票制度，規范保險中介市場秩序。

　　（五）完善資金運用的機制建設。各保險機構應制定科學的保險資金運用績效評估體系，設置全面的考核指標，確定合理的目標收益率。保險監管部門要督促保險機構完善資金運用的體制機制建設，并加強體制機制的法規政策方面執行情況的檢查；同時要完善保險資金運用報表體系，充分掌握保險資金運用信息，逐步建立保險資金運用風險預警系統，提高透明度，增強外部約束力。

　　五、整規階段和步驟

　　2005年整頓和規范保險市場秩序工作將分四個階段開展，分別是準備部署、保險機構自查、監管部門抽查和重點檢查、整改總結。

　　（一）準備部署階段

　　時間：2005年6月

　　內容：各保監局成立整規工作小組，認真學習國務院《2005年全國整頓和規范市場經濟秩序工作要點》和中國保監會《關于開展2005年整頓和規范保險市場秩序工作的通知》，結合各地區市場特點和存在的主要問題，確定具體的工作方案，并進行工作部署。

　　（二）保險機構自查階段

　　時間：2005年7月

　　內容：各保險機構成立自查自糾工作小組，對照整規重點和要求，有針對性地制定措施，開展自查自糾工作。

　　（三）監管部門抽查和重點檢查階段

　　時間：2005年8月－10月

　　內容：各保監局要確定重點地區和1－2家重點公司，依法開展現場檢查，避免遍地開花的做法，堅決杜絕因檢查面過寬而無法查深查透的情況發生，力爭尋求和總結專項解決某類問題的規律。

　　（四）整改總結階段

　　時間：2005年11月

　　內容：各保監局、各保險公司要結合檢查中發現的問題，分析原因，制定有針對性的整改措施，堵塞漏洞，并對整規工作進行總結，于11月20日前形成總結材料，上報保監會。請各保監局將此通知轉發至轄內各專業保險中介機構和各保險行業協會、保險學會。