保底+保障 萬能壽險俏蓉城

　　四川新聞網(wǎng)-成都商報訊　　中英、泰康、新華，在不到一個月的時間里，數(shù)家保險公司紛紛推出自己的萬能壽險。據(jù)了解，由于這類險種不僅具有保障功能，而且大多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益，故而受到廣大市民的青睞。

　　但專家提醒投保者，在購買這類險種時，不要簡單將其“保底年收益率”與銀行同期存款利率做比較，畢竟它們的收益僅就“個人賬戶”資金而言，而不是所繳保費。

　　保底收益VS存款利率

　　4月6日，中英人壽推出了它進(jìn)入成都市場后的第一款萬能壽險。據(jù)了解，該產(chǎn)品總共有四款，客戶所繳納的保費除了用于基本的壽險保障外，還有一部分將進(jìn)入專門開設(shè)的個人賬戶。專家將對個人賬戶中的資金進(jìn)行操作，盡可能提高其收益率。

　　據(jù)悉，為了吸引客戶，中英人壽承諾客戶個人賬戶的結(jié)算利率在前5年內(nèi)不低于2.5%，5年后不低于中國人民銀行一年定期存款稅后利率加上0.5%。此外，如果被保險人在第五個保單年度依然存活，還將得到當(dāng)時賬戶價值的5%作為特別獎，加入個人賬戶中。

　　10天后，泰康人壽一款名為“放心理財”的萬能壽險也登陸蓉城。撇開保障功能不說，保險公司給投保人開立有獨立的保單賬戶，保證10年內(nèi)每年支付2%的保底收益。其次，每月會公布結(jié)算利率，月月計息。與此同時，新華人壽一款萬能壽險也面市，同樣拋出了“買點”，在5個連續(xù)保單年度內(nèi)，保戶將獲得每年不低于2.5%的收益率。

　　據(jù)了解，目前銀行5年期定期存款的年利率為3.60%，扣除20%的利息稅后，實際年收益率為2.88%。萬能壽險的保底收益從2%到2.5%，均按復(fù)利計息且沒有利息稅，保險公司還要另外以“獎金”、“投資收益”等形式給投資者“想頭”。乍一看，其實際收益與銀行相差無幾，甚至還可能會更高。

　　“高收益+高保障”帶來熱銷

　　每年2%～2.5%的保底收益，這已讓不少人為之心動；再加上不同程度的保障功能，確實吸引了很多人的眼球。

　　據(jù)了解，保險公司今年開發(fā)推出的大多是專門針對銀行銷售的簡易萬能壽險，主要表現(xiàn)在保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。

　　記者在走訪幾家銀行網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，不時有市民被各家公司萬能壽險的宣傳海報所吸引。一位剛剛將到期存款轉(zhuǎn)為購買萬能壽險的女士告訴記者，吸引她的主要是這類險種提供了一個比較高的保底年收益率，“何況它還有保障和別的收益，應(yīng)該比銀行存錢要劃算哦！”

　　據(jù)成都某保險公司銀保部負(fù)責(zé)人介紹，保險公司此次集中推出萬能壽險，瞄準(zhǔn)的就是銀行的中長期儲蓄客戶。據(jù)他稱，萬能壽險推出僅半個月，就成為了該公司最暢銷的產(chǎn)品，總進(jìn)賬已接近200萬元。

　　“保底收益”中間有門道

　　由于萬能壽險兼顧保障與儲蓄功能，不可否認(rèn)，它確實是一種不錯的險種。但有保險專家在接受記者采訪時也特別提醒投保人，不要將該類產(chǎn)品的“保底年利率”與銀行存款利率做簡單比較。

　　據(jù)稱，粗看之下，兩者似乎相差無幾，但其中還有“門道”可言：萬能壽險的收益率僅就“個人賬戶”資金而言，并非投保人所交的所有保費，而保險公司通常還要從保費中扣除一筆不小的金額作為初始費用。

　　以某公司的一款萬能壽險為例，如果客戶一次交納保費10000元，其中的7.5%即750元將作為初始費用，用以支付保險公司的運作成本等，剩下的9250元才進(jìn)入個人賬戶進(jìn)行增值。以承諾的保底利率2.5%(年復(fù)利)為例，5年后的個人賬戶價值為10465元，加上保險公司承諾的當(dāng)時賬戶價值5%的“特別獎金”，即523元，個人賬戶總價值為10988元，5年投資收益為988元。

　　而如果把這10000元存入銀行，按照5年期稅后利率2.88%算，到期收益為1440元，比上述險種高出452元。記者楊斌李凱

　　資料鏈接

　　萬能壽險，英文稱universal life insurance，意為全能的、變幻的壽險產(chǎn)品。萬能壽險的嚴(yán)格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。”它主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。

　　與傳統(tǒng)壽險相比，萬能壽險有如下的特點：

　　1.非約束性：保單現(xiàn)金價值與保障額度單獨計算。

　　2.繳費靈活：保單持有人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，客戶可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。

　　3.保額可調(diào)整：保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額，在不同的風(fēng)險時段能夠選擇不同保險金額。

　　4.管理透明：費用透明，收取的費用項目、比例均明示于條款之中；每月公布結(jié)算利率，客戶可隨時通過公司專門的服務(wù)系統(tǒng)查詢保單價值、現(xiàn)金價值和身故保險金的變化，公司每年還將為每位客戶提供獨立的保單狀態(tài)報告，使客戶全面了解其保單價值及保障情況。

　　5.提供保證利率：萬能險的單獨賬戶一般都提供保證利率，降低客戶面臨的投資風(fēng)險。

　　小算盤提示

　　從投資的角度來講，萬能壽險的投資收益實際上與銀行同期存款相比幾乎沒什么優(yōu)勢。不過，由于它們增添了不少保障功能，所以大家在選擇時要多加比較，不要只看中其收益性，“因為保險產(chǎn)品的主要功能還是保障，投資收益只是輔助功能”。