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李建功
在金融穩定性日益提高的情況下，可以考慮逐步降低擔保金額；反之，在金融環境惡化的情況下，則應該逐步提高擔保額，甚至實行全額擔保
今年4月起，日本正式取消了對存款的全額擔保，恢復限額擔保制度，擔保限額仍然為
1000萬日元。由此結束了近10年的存款全額擔保的時代。
1995年，由于經濟泡沫破滅，日本的銀行系統積累了大量的壞賬，為了保持存款者對銀行的信心，維持金融系統的穩定，日本決定變存款的限額擔保為全額擔保。時至今日，日本經濟逐步復蘇，企業收益日益好轉，銀行不良貸款處理也取得積極成果，金融體系總體穩定，因此日本開始恢復存款的限額擔保。
從日本的經驗可以看出，具體采取什么樣的存款擔保方式———全額擔保還是限額擔保，應該根據金融體系的實際情況來決定，并且根據其變化而隨時進行調整，也就是說存款保險方式的選擇應該有靈活性。如果在金融狀況不斷好轉，存款者對銀行業信心不斷增加的情況下，依然保持全額擔保方式不變，不僅意義不大，且銀行的經營成本會因為保費上升而升高；反之，在銀行系統壞賬成堆，金融體系岌岌可危的情況下，仍然采取限額賠付方式，就不足以穩定存款者對銀行業的信心，從而出現銀行“擠兌”現象，誘發金融危機�？梢姡婵畋ｋU的賠付方式不應畫地為牢、一成不變，而是應該根據金融體系的實際情況不斷進行調整，保持一定的靈活性。
我國的存款保險制度也將于不久后出臺，擔保方式也已經確定為限額擔保。這一方式符合我國金融業總體比較穩定這一實際情況。
首先，我國商業銀行的資本充足率日益提高，不良貸款比率日益下降(根據銀監會的統計，我國商業銀行的不良貸款比率已經由2003年的17.8%下降到2004年的13.21%)，這會提高存款者對銀行業的信心。
再次，我國存款的大部分集中在四大國有銀行，盡管要進行股份制改革，但是國家對國有銀行的隱性擔保在一段時間內還不可能取消，這就相當于大部分存款實施了雙重擔保，這也有利于穩定存款者的信心，保持銀行業的穩定。
最后，我國銀行業的監管水平正在逐步提高：銀監會的成立使銀行業監管趨于專業化，一系列監管方面法律法規的出臺，亦使得監管方式日益健全。而監管水平的提高，對銀行業的穩定具有積極的促進作用。
因此，在目前我國銀行業整體趨好，金融體系穩定的情況下，采取限額擔保方式是正確的選擇。如果實施全額擔保方式，銀行就得為此支付更多保費，這無疑增加了商業銀行的經營成本，不利于其健康發展，且全額擔保與限額擔保相比更容易誘發逆向選擇和道德風險。
總之，存款擔保方式作為存款保險制度的重要一環，日本的經驗無疑給我們提供了借鑒：具體實施什么樣的擔保方式應該根據金融體系的實際情況來確定。雖然從目前來看，實施限額擔保方式符合我國實際情況，但是今后存款保險的擔保方式應該隨著金融體系實際情況的改變而改變。在金融穩定性日益提高的情況下，可以考慮逐步降低擔保金額；反之，在金融環境惡化的情況下，則應該逐步提高擔保額，甚至實行全額擔保。
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