深圳車貸險本月重出江湖 首付不少于3成

　　首付不少于3成 貸款期不超過3年 費(fèi)率與個人資信掛鉤

　　【本報訊】(深圳商報記者劉虹辰實(shí)習(xí)生杜志鑫) 記者昨日獲悉，被中國保監(jiān)會叫停1年多的車貸險(個人汽車消費(fèi)貸款履約保證保險)正式在深圳重啟，太平洋產(chǎn)險深圳分公司推出的新車貸險已獲得保監(jiān)會核準(zhǔn)備案，本月中旬有望正式推出。與老產(chǎn)品相比，新車貸險要求首付不少于3成，貸款期不超過3年，投保人須至車管所辦理車輛抵押登記，費(fèi)率則與個人 資信等級掛鉤。

　　車貸險退隱一年多

　　車貸險退出深圳市場已有一年多，早在2003年七八月份，我市大部分保險公司就停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，車貸險業(yè)務(wù)1998年在深圳推出后，大批希望通過貸款購車的人順利地實(shí)現(xiàn)了駕車的夢想，2002年深圳銷售的新車有近七成靠車貸險來擔(dān)保。

　　在車貸險業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者一旦購買了車貸險，銀行就放貸，保險公司實(shí)際扮演了“擔(dān)保人”的角色，由于個人信用缺乏等多種原因，開始暴露貸款風(fēng)險，拖欠貸款的人增多，還出現(xiàn)一些騙貸現(xiàn)象。2003年七八月份，我市多家保險公司停止了車貸險業(yè)務(wù)。2004年3月31日，車貸險也被保監(jiān)會正式叫停。

　　沒保險買車難

　　車貸險叫停后，盡管各銀行仍未停止車貸業(yè)務(wù)，但抬高了車貸門檻，需要買車的消費(fèi)者經(jīng)歷了貸款難。大部分銀行只有用房產(chǎn)證抵押才能辦理車貸，其它申請不予受理；有的銀行提供存單和有價證券質(zhì)押貸款，但貸款不能低于存單80%，即貸款10萬元，必須提供8萬元的存折；有的銀行提供信用貸款，但條件苛刻，貸款人必須是深戶、擔(dān)保人必須有房產(chǎn)等條件，將一批人拒于門外。

　　車貸險退出市場之后，一批擔(dān)保公司和汽車金融公司開始進(jìn)入這一市場。但由于銀行與擔(dān)保公司合作開展擔(dān)保貸款的審批非常嚴(yán)格，一些擔(dān)保公司陸續(xù)放棄了這一市場；而一些汽車金融公司則推出各種各樣的貸款業(yè)務(wù)，但由于有的是專門針對某種車型，所以消費(fèi)者貸款買車仍很不方便。

　　新車貸險本月有望正式推出

　　車貸險被叫停1年多，盡管有保險公司向保監(jiān)會報備新的車貸險，但沒有一家保險公司推出新的車貸險業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，太平洋產(chǎn)險新推出的車貸險條款是專為深圳車貸市場而設(shè)計的區(qū)域性條款，只適用于深圳，目前，深圳保監(jiān)局的報備手續(xù)已完成。據(jù)悉，該公司接下來將與銀行商談合作，一旦敲定銀行，便可立即出單銷售，預(yù)計本月中旬可正式推出。

　　據(jù)介紹，新一代車貸險規(guī)定的投保對象為：與銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行或汽車金融機(jī)構(gòu)簽訂個人汽車消費(fèi)貸款合同，采用分期付款方式購置私人生活用車的自然人。被保險人則是上述商業(yè)銀行或汽車金融機(jī)構(gòu)。

　　門檻提高

　　在太平洋產(chǎn)險推出的車貸險業(yè)務(wù)中，規(guī)避風(fēng)險是一個重要環(huán)節(jié)。條款規(guī)定，個人汽車消費(fèi)貸款期限不超過三年，且貸款金額不高于所購車輛凈價格70%。

　　此外，過去，由于汽車沒有在車管所辦理汽車抵押登記，一些資信不良者以及騙子常常利用這一點(diǎn)，貸款買車后轉(zhuǎn)賣，當(dāng)保險公司發(fā)現(xiàn)時，車輛已經(jīng)從車管所過戶給了另一個車主，原來的貸款購車者卻不知去向。按照新條款，購車者如果要購買車貸險貸款買車，必須將汽車機(jī)動車產(chǎn)權(quán)登記證在車管所辦理抵押登記，還完貸款前，車輛沒法過戶。

　　費(fèi)率打破“大鍋飯”

　　最高相差1.2倍

　　據(jù)太平洋產(chǎn)險深圳分公司按揭科科長侯曉華介紹，此次新條款的最大特點(diǎn)是打破原先統(tǒng)一費(fèi)率的模式，注重個人資信，根據(jù)客戶資信程度及評分結(jié)果決定費(fèi)率檔次。投保人資信條件好者，繳費(fèi)費(fèi)率低，資信條件等級低的人，則費(fèi)率高，年費(fèi)率分0.8%、1%、1.2%、1.5%到2%，費(fèi)率的最大差距可達(dá)1.2倍。

　　侯曉華介紹，該公司的資信評分表有完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)，根據(jù)個人的收入情況證明、完稅證明、資產(chǎn)情況、戶籍資料、信用卡記錄等情況，來給個人進(jìn)行資信評分，評分在90分以上的市民可以獲得最低0.8%的年費(fèi)率，評分在50分~60分的人士只能獲得2%的年費(fèi)率。為了規(guī)避風(fēng)險，評分在50分以下的市民，保險公司不受理其車貸險業(yè)務(wù)。

　　侯曉華告訴記者，該公司承擔(dān)的風(fēng)險比較大，一旦投保人出現(xiàn)3次以上逾期，銀行就會到保險公司索賠，因此，該公司推出的車貸險不打折。另外，貸款購車者的車險必須在該公司購買，萬一客戶在承保的過程中，由于車子被盜或出事故等情況而出現(xiàn)逾期情況，保險公司可以通過保險來替客戶承擔(dān)一定壓力。

　　新車貸險保費(fèi)計算

　　以購買一輛15萬元的汽車，向銀行申請3年期的10萬元貸款為例。評分在90分以上的人士交付保費(fèi)：

　　10萬元Ⅹ1.1(加0.1系數(shù)主要考慮利息變化等因素)Ⅹ0.8%Ⅹ3年＝2640元

　　評分在50~60分的購車人士交付保費(fèi)：

　　10萬元Ⅹ1.1(加0.1系數(shù)主要考慮利息變化等因素)Ⅹ2%Ⅹ3年＝6600元

　　評分不同，購車者要負(fù)擔(dān)的車貸險費(fèi)用相差將近4000元。