提前還貸引發退保高潮 保險公司不堪重負欲變革

　　本報記者　艾枚

　　城門失火，殃及池魚。房貸利率的上調，住房貸款還貸額驟然增加，不但打亂了銀行正常的資金安排，收益大大減少，也使相應的房貸險退保率直線上升，由平時的10%飆升到30%，各大保險公司有苦難言，瀕臨虧損。

　　中高檔住宅退保者居多

　　南京的徐小姐在南京江寧區購買了一套住房，總價68萬元，首付24萬元，其余做了23年按揭，每月還款額近2700元。

　　這幾年，徐小姐做生意收入增加，手上也有了余錢，3月17日國家房貸利率上調后，徐小姐計算后發現按新的利率標準，她要比舊房貸利率標準多付近萬元的利息。既然手中有閑錢不如一次性提前還清。

　　招商銀行(資訊 行情 論壇)南京分行個人銀行部總經理吳義軍也證實了這一情況。吳義軍告訴記者，招商銀行資金存量是23億，而1至2月份，月平均還款額為6000萬至7000萬元，而此前，月均還款額僅為3000萬元，在部分還款較少的月份，還款金額只有1000萬至2000萬元上下。剔除每年貸款基數加大因素的影響，光招行一家，還貸率就上升了40%至50%。

　　提前還貸比率的增加，直接導致了保險公司退保率的上升。

　　退保率上升到30%

　　據人保公司和太平洋保險公司有關人員透露，今年以來，房貸險退保率同比增長3成左右。

　　有關人士估計，在南京除了房貸利率上調直接影響房貸險退保率外，近期公積金貸款新政出臺也會進一步刺激這種退保率的提升。吳義軍說，早在房貸利率上調前，南京各大銀行就迎來了公積金貸款提前還貸的小高峰。分析目前退保的人群，大多是中高檔房的購房客戶，一旦到年底，因年終獎的發放，公積金抵押的工薪購房者收益集中增加，公積金抵押住房貸款的比例將會大大上升，屆時房貸退保率還會出現一個小高峰。

　　房貸險瀕臨虧損

　　“與其他財產保險產品不同，房貸險的最大風險不是賠付，而是提前退保和中介費用。”

　　某保險公司相關人士介紹說，房貸險是一次性收取全部保費，而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費。“哪家保險公司給的回扣高，銀行就把房貸險業務交給哪家保險公司，這是市場規則。保險公司為爭得業務，除支付手續費外，往往要支付給銀行乃至房產開發公司‘回扣’，在2000年至2002年，房貸險剛剛實施時，房貸險種這兩部分加起來相當于保費的40%甚至50%。”

　　一旦投保人退保，保險公司將把未到期責任年限的保費全額退還給客戶。吳義軍說，按徐小姐這種情況，保險公司至少要把保費中的60%以上退給購房者。迄今為止，南京沒有一家銀行因購房者提前還款退保而退還保險公司手續費的。比如，保險公司只收了1年的保費，卻一次性支付給銀行30年的手續費，這筆錢是無法追討的。

　　金融界(行情 論壇)業內人士表示，根據南京目前提前還貸上升的勢頭，截至今年年底，部分保險公司至少在房貸險種上入不敷出。

　　退保率催生繳費新模式

　　針對目前提前還貸人數的上升，本地已有多家保險公司主動縮小房貸險規模，甚至把房貸險列為非效益險種，不再開設。

　　繼續開設房貸險的保險公司不但對貸款人資格加大審查力度，也在考慮改革現行房貸險的繳費方式。據悉，太平洋產險的部分地區已推出可選擇分期付款方式的房貸險，規定“消費者可自主選擇保險公司和保險險種進行投�！�。其他保險公司目前也在醞釀這種繳費模式。