4月1日上海三者險(xiǎn)費(fèi)率可上下浮動(dòng)

　　主持人：自2004年4月1日"上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)"在上海市行政轄區(qū)內(nèi)正式啟用，并統(tǒng)一實(shí)施經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的《上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率》以來，2004年4-12月上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)的點(diǎn)擊查詢量已累計(jì)達(dá)223.4萬次，通過平臺(tái)出單97.3萬件。其中，費(fèi)率下浮的保單53.02萬件，占54.5%；

　　費(fèi)率沒有變動(dòng)的保單34.68萬件，占35.6%；

　　費(fèi)率上浮的保單9.65萬件，占9.9%。

　　答疑解惑　三者險(xiǎn)費(fèi)率有案可查

　　市民楊先生的投保日期是2004年3月28日，正好沒有趕上政策的末班車。因?yàn)樽匀ツ?月1日起，凡涉及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的新保或續(xù)保業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開始對(duì)接聯(lián)合信息平臺(tái)進(jìn)行實(shí)務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行《機(jī)動(dòng)車輛三責(zé)險(xiǎn)條款費(fèi)率》，實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率與行車安全狀況、保險(xiǎn)事故及交通違章違法行為記錄掛鉤浮動(dòng)。原機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率停止使用。所以現(xiàn)在打算續(xù)保的楊先生面臨的三者險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)價(jià)并不是最近發(fā)生的，而是從去年4月1日就開始了。

　　由于保費(fèi)提高，楊先生質(zhì)疑其合理性，事實(shí)上上海作為三者險(xiǎn)聯(lián)網(wǎng)的試點(diǎn)城市，已率先統(tǒng)一了三者險(xiǎn)的費(fèi)率，換句話說，目前在上海任意一家保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛三者險(xiǎn)，價(jià)格都是相同的。

　　對(duì)于不同的個(gè)體而言，凡在2004年4月1日以后，投保人向保險(xiǎn)公司辦理續(xù)保時(shí)，過去一年的投保車輛發(fā)生的交通違法行為和保險(xiǎn)賠款記錄，都作為保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)。楊先生如對(duì)自己的費(fèi)率調(diào)整有異議，可通過保險(xiǎn)公司查詢“上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)”，打印一份“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單”。

　　告知單記載了投保車輛在過去一年中的交通違章和保險(xiǎn)理賠的情況，以及基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率浮動(dòng)后的保險(xiǎn)金額。如果投保人對(duì)記載的交通違章和保險(xiǎn)理賠金額有異議的，可向上海市公安局交巡警總隊(duì)或相關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查詢，并提供相關(guān)證據(jù)要求更改。受理查詢的部門和單位，如發(fā)現(xiàn)確有差錯(cuò)，會(huì)及時(shí)予以糾正。

　　當(dāng)客戶投保時(shí)，保險(xiǎn)公司必須在這個(gè)平臺(tái)上，輸入車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、車輛使用性質(zhì)、第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額等參數(shù)，得到的查詢結(jié)果是“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單”，根據(jù)投保的車輛特征、保額、交通違章次數(shù)、理賠次數(shù)來確定應(yīng)繳納的保費(fèi)，如果投保人確認(rèn)，則按照這個(gè)費(fèi)率生成保單。

　　至于楊先生提到的今年4月1日即將實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)，其實(shí)并不與他目前投保的商業(yè)保險(xiǎn)矛盾。第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方通過合同確定關(guān)系。而機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。在4月1日《規(guī)定》實(shí)施前參加了第三者責(zé)任險(xiǎn)，在《規(guī)定》實(shí)施后仍在保險(xiǎn)期間的機(jī)動(dòng)車，其中的4萬元自動(dòng)轉(zhuǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，超過4萬元部分仍為商業(yè)保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)追蹤　三者險(xiǎn)費(fèi)率的前世今生

　　在過去，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行的都是無差別費(fèi)率，也就是說，不論車輛和駕駛員的行車安全狀況、保險(xiǎn)理賠記錄如何，其保險(xiǎn)費(fèi)率都是一樣的。這就導(dǎo)致很多駕駛員對(duì)一些小的違章行為并不在意，發(fā)生事故以后也不擔(dān)心，認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司理賠，這也是致使交通事故居高不下的一個(gè)重要原因。

　　《機(jī)動(dòng)車輛三責(zé)險(xiǎn)條款費(fèi)率》將行車安全與保費(fèi)掛鉤，從經(jīng)濟(jì)上約束了司機(jī)的行為。

　　新制度規(guī)定，在保險(xiǎn)的合同期限內(nèi)，機(jī)動(dòng)車輛無論由誰駕駛，只要沒有發(fā)生交通違章和保險(xiǎn)理賠記錄，下一年的保費(fèi)將會(huì)下降；相反，下一年的保費(fèi)則會(huì)上調(diào)。

　　值得大家注意的是，酒后駕車、違反交通信號(hào)指示、逆向行駛、超速行駛、無證駕駛、車輛安全裝置不符合要求、違章超載七種行為被列為嚴(yán)重的交通違章行為，只要發(fā)生其中任何一種行為一次，第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率就將被提高15%到25%不等；而發(fā)生一般的交通違章違法行為十次以上的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)也會(huì)上浮15%。

　　同時(shí)，新的費(fèi)率制度對(duì)于遵章守紀(jì)、無賠款記錄的司機(jī)也將予以降費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，司機(jī)最高可以享受40%的降費(fèi)幅度。

　　熱點(diǎn)聚焦　最大程度實(shí)現(xiàn)公平

　　從2004年上海車險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平來看，它比全國(guó)平均水平低了21個(gè)百分點(diǎn)，這也意味著上海的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)好于全國(guó)的平均水平，其中聯(lián)合信息平臺(tái)的作用也功不可沒。

　　保險(xiǎn)同業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的基礎(chǔ)是一個(gè)由上海市公安交巡警總隊(duì)和各家保險(xiǎn)公司合并的數(shù)據(jù)庫，里面記載著車輛和駕駛員基本信息、車輛違章信息、各保險(xiǎn)公司的理賠信息和上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)出單、批改、退保等四部分信息。交巡警負(fù)責(zé)把司機(jī)的交通違章情況記錄在案，輸入聯(lián)網(wǎng)電腦系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)把理賠記錄及時(shí)傳送到這個(gè)數(shù)據(jù)庫中，確保聯(lián)合信息平臺(tái)數(shù)據(jù)庫的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

　　上海率先實(shí)現(xiàn)了機(jī)動(dòng)車輛三者險(xiǎn)費(fèi)率與交通行車安全狀況、違法違規(guī)和保險(xiǎn)事故紀(jì)錄掛鉤浮動(dòng)。車主們將對(duì)自己的駕駛行為全面負(fù)責(zé)，由安全記錄來決定自己次年的保費(fèi)費(fèi)率，這個(gè)牽制機(jī)構(gòu)從微觀角度講是每個(gè)保戶在保險(xiǎn)公司投保時(shí)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)上的公平；宏觀上講，在城市道路交通管理水平上，在對(duì)行人與司機(jī)的關(guān)系處理上，敦促司機(jī)遵守交通法規(guī)，這樣的約束機(jī)制也可以說是實(shí)現(xiàn)了更廣義的公平。

　　聯(lián)合信息平臺(tái)除了發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，同時(shí)也為三者險(xiǎn)費(fèi)率厘定積累了大量的數(shù)據(jù)，是保險(xiǎn)企業(yè)與政府機(jī)關(guān)合作管理城市，實(shí)現(xiàn)互贏的良好范例。但把機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)事故及交通違法行為記錄掛鉤制度僅僅是一種手段，關(guān)鍵是為了建立“排堵保暢”長(zhǎng)效管理機(jī)制，提高社會(huì)交通安全意識(shí)，減少交通事故的發(fā)生，保障上海市民的切身利益。

　　解決費(fèi)率惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

　　4月1日，也就是再過4天，《上海市機(jī)動(dòng)車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》將開始實(shí)施，但據(jù)了解，與之配套的三者險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整卻遲遲未出。近來，“三者險(xiǎn)費(fèi)率將如何變動(dòng)”，“保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不會(huì)大幅提高”成為老百姓們最關(guān)心的熱點(diǎn)之一。記者在采訪中獲悉，雖然配套的車險(xiǎn)費(fèi)率尚未出臺(tái)，但上海作為全國(guó)試點(diǎn)單位，仍將繼續(xù)全市三者險(xiǎn)費(fèi)率“一刀切”的辦法，市民無論在哪家保險(xiǎn)公司購買機(jī)動(dòng)車輛三者險(xiǎn)，價(jià)格是完全相同的。

　　這同時(shí)讓我們意識(shí)到，聯(lián)合信息平臺(tái)的建立，真正將保費(fèi)與違章記錄掛起鉤來：一方面可以督促駕駛員遵守交通規(guī)則，安全行車；另外一方面也讓保險(xiǎn)公司在一定程度上降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)駕駛員的違章及理賠記錄，第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率將有可能上下浮動(dòng)50-100%。司機(jī)遵紀(jì)守法→交通事故減少→保險(xiǎn)公司賠付降低→保費(fèi)費(fèi)率降低，我們發(fā)現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)中，社會(huì)方方面面的市民其實(shí)都享受到了福利。

　　上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)既是一個(gè)開放的服務(wù)型平臺(tái)，又是重要的監(jiān)管平臺(tái)，原來的駕駛員、車輛信息，大家是不知道的，交管局也不知道，相互間也不溝通，但現(xiàn)在各種信息保險(xiǎn)公司都可以參與共享；而且車險(xiǎn)事故的信息共享使得保險(xiǎn)公司及時(shí)了解到理賠信息，還可以有效地防止騙保、詐保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這些都有助于解決長(zhǎng)期困擾上海車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)問題，促使保險(xiǎn)公司不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善服務(wù)質(zhì)量，為車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。

　　友情鏈接　三者險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整內(nèi)容

　　自2004年4月1日開始實(shí)施，僅上海地區(qū)適用的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將嚴(yán)重交通違法行為、交通違法累積的次數(shù)、保險(xiǎn)賠款累積金額和保險(xiǎn)理賠的次數(shù)，列為費(fèi)率浮動(dòng)的要素。主要內(nèi)容如下：

　　1、凡在過去一年中發(fā)生7種嚴(yán)重交通違法行為的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)必須上浮，而且每一種交通違法行為規(guī)定了不等的上浮幅度。這些嚴(yán)重交通違法行為分別是：酒后駕車的，每次上浮25%；違反交通信號(hào)指示的，每次上浮20%；逆向行駛的，每次上浮20%；超速行駛的，每次上浮20%；無證駕駛的，每次上浮20%；車輛安全裝置不符合要求的，每次上浮15%；違法超載的，每次上浮15%。

　　2、凡在過去一年中發(fā)生各類交通違法行為(含上述嚴(yán)重違法)累積滿10次以上的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)必須上浮，上浮的幅度為固定保費(fèi)的15%。投保人同時(shí)具有上述二項(xiàng)費(fèi)率上浮情形的，上浮比例實(shí)行累加，但最高不超過固定保費(fèi)的70%。

　　3、凡在過去一年中因交通事故由保險(xiǎn)公司支付賠款并達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)必須上浮。賠款金額累計(jì)達(dá)到固定保費(fèi)700%至2000%(含)的，保費(fèi)上浮10%；達(dá)到2000%至3000%(含)的，費(fèi)率上浮15%；達(dá)到3000%以上的，費(fèi)率上浮20%。

　　4、凡在過去一年中因交通事故向保險(xiǎn)公司索賠3次以上(不含3次)的，續(xù)保時(shí)保費(fèi)上浮10%。因保險(xiǎn)賠款引起的保險(xiǎn)費(fèi)率上浮，調(diào)整最高限額為30%。

　　激勵(lì)措施主要有：過去一年沒有發(fā)生交通違法行的，續(xù)保時(shí)固定保費(fèi)率下浮10%；過去一年沒有發(fā)生保險(xiǎn)理賠的，續(xù)保時(shí)固定保費(fèi)下浮10%；次年繼續(xù)無保險(xiǎn)理賠的，增加10%的下浮幅度；最多下浮幅度不超過固定保費(fèi)的30%；過去一年里，雖發(fā)生過交通違法行為或保險(xiǎn)理賠案件，但不足以影響費(fèi)率上浮的，續(xù)保時(shí)按固定保費(fèi)支付，不享受費(fèi)率優(yōu)惠。