機動車第三者責任強制險草案難讓各方滿意

　　全國政協(xié)委員、中國平安保險(集團)有限公司董事長馬明哲近日在“兩會”上提出提案，建議采取循序漸進的方式來推進實施強制三責險。

　　自國務院法制辦日前公布的《機動車第三者責任強制保險條例(草案)》并面對社會征求意見以來，社會各界對該條例草案的意見反饋非常活躍。這個備受爭議的草案再次成為國內法律界、保險界眾多知名專家學者同席探討的一個話題。期望通過討論，經(jīng)過修改后能給 公眾一個嚴謹而合理的強制三者險。

　　正式條例年內有望出臺

　　2004年5月1日，確立了機動車第三者強制責任保險的《道路交通安全法》及其實施條例開始正式施行；最高人民法院《關于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》((法釋)〔2003〕20號)(以下簡稱《高法司法解釋》)也于同日開始實施；《機動車第三者責任強制保險條例》正在加緊起草過程之中，很快會進入實施階段。

　　四部與汽車責任保險制度有關的法規(guī)近乎同時實施，無疑為中國汽車責任保險制度的發(fā)展提供了一個良好的法制環(huán)境，必將極大地推動中國汽車責任保險制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進而推動中國汽車保險產(chǎn)品結構從現(xiàn)在的以車損險為主的結構向以責任險為主的結構轉換。

　　目前國外許多國家和地區(qū)建立了強制三者險制度，建立強制三者險制度，可以發(fā)揮三個方面的社會管理職能：一是避免因事故肇事方經(jīng)濟賠償能力的不足導致受害人利益無法得到保障；二是避免單位和個人因交通事故造成財務風險；三是保障肇事逃逸事件中的受害人能夠獲得經(jīng)濟補償。數(shù)字顯示，去年我國交通事故死亡人數(shù)多達10萬人，占意外事故死亡人數(shù)的80%以上。目前機動車三者險的投保率為30%左右，農(nóng)用運輸車等投保率僅為6%，大量機動車在沒有任何保障的情況下上道路行駛，造成對自身和他人生命財產(chǎn)安全的極大威脅。

　　業(yè)內人士預計，各界翹首期盼的機動車第三者責任強制保險條例盡管有待于繼續(xù)修改，但總的原則不會改變，將有望于今年年內出臺。(個股全面跟蹤黑馬將從這里起飛…)

　　質疑“無過錯責任”

　　草案引發(fā)爭議的焦點是強制三者險責任限額內如何實行無過錯責任、賠償范圍的寬窄以及社會救助基金如何落實等問題。針對正在征求意見的第三者責任強制保險條例中規(guī)定的交通事故損害賠償實行“無過錯責任”原則，保險業(yè)界明確地表達了自己的看法。

　　《條例》草案第二十條、第二十一條是根據(jù)《道交法》第76條規(guī)定的“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額部分，按照下列方式承擔賠償責任：……”制定的。但目前，社會各界對《道交法》第76條的含義有著不同的理解。一種觀點認為，在強制保險責任限額內車主應承擔“無過錯責任”，肇事車輛投保了強制保險，一旦發(fā)生交通事故導致他人人身傷害或者是財產(chǎn)損失，保險公司就應當首先予以賠償，不論交通事故當事人各方是否有過錯以及當事人的過錯程度如何。

　　中國人民財產(chǎn)保險股份公司日前表示：“如對交通事故損害賠償實行‘無過錯責任’原則，將導致強制保險所承擔的責任范圍急劇擴大，造成保險費率水平的大幅提升。而且，最近出臺的《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》又使對交通事故中的人身損害賠償標準較以前有大幅的提高。兩者相加，將會導致索賠率和損失率的大幅攀升。據(jù)初步測算，實行無過錯制將使投保人在現(xiàn)行交費水平基礎上，增加150%至200%。也就是說原來平均一輛汽車的三者險保費是1000元，而將來是2500元到3000元。”

　　三者強制險草案最讓各保險公司感覺“不平等和不公正”的，當屬第20條和21條的“無過錯責任”條款。認為三者強制險草案的“無過錯責任”原則不符合中國國情。如實行“無過錯責任”原則，將導致強制保險所承擔的責任范圍急劇擴大，造成保險費率的大幅提升，增加投保人的繳費負擔。根據(jù)人保的初步測算，實行無過錯責任制度，將使得投保人在現(xiàn)行繳費基礎上，增加150%至200%。這種費率水平很可能超出社會的承擔能力，嚴重打擊機動車所有人的投保積極性，不利于強制保險制度的推行。另一個后果是，三者險整體賠付成本將明顯提高，并可能造成賠付成本攀升——保險業(yè)虧損——費率上升的惡性循環(huán)。為力阻機動車三者險保費出現(xiàn)這種飆升態(tài)勢，2月底，保險業(yè)各界在北京達成共識，提交一份報告報送國務院法制辦，同時由保險業(yè)的政協(xié)委員在兩會期間提交一份關于修改《道交法》第76條規(guī)定和相關配套法規(guī)規(guī)定的提案。

　　角色不清引發(fā)爭議

　　機動車三者保險的強制實施不僅能發(fā)揮社會保障和社會穩(wěn)定器的作用，而且能保護機動車駕駛人、交通事故受害人的利益。但是現(xiàn)在的《條例》草案中機動車三者險面臨很多角色不清的尷尬。

　　比如，這一強制保險是社會保險還是商業(yè)保險，如果作為社會強制保險，商業(yè)保險公司是代辦還是經(jīng)營模式？如果是商業(yè)保險，那么《條列》草案規(guī)定的“不盈利不虧損”原則如何經(jīng)營，保險公司盈利是不可能的，那么什么樣的費率能達到不虧損的界點？會不會導致新一輪惡性的費率競爭？

　　再如，《條例》草案中提到實行強制三者險，設立道路交通事故社會人求助基金，基金的來源、經(jīng)營權及提供基金的來源方能否得到國家的稅收支持？

　　此外，《條例》草案第二十條規(guī)定了強制保險保險費的支付方式，即由保險公司的先行墊付搶救費用。但對投保人惡意欠費、保險公司如何有效追償卻沒有明確規(guī)定。這些可能導致保險公司產(chǎn)生巨額的應收保費，浪費大量的人力物力和財力，到一定程度上，進而影響保險公司的償付能力，進而影響廣大投保人的利益。

　　現(xiàn)在公眾對強制三者險抱著很大樂觀情緒，但結合實際情況并按著精算基礎來做，最終強制三者險面臨的是一個較高的費率水平，而費率的提高導致三者險費用的成倍上升，最終的承受者可能恰恰是機動車消費群體。

　　對于去年5月1日起實施的《道路交通安全法》第76條集中體現(xiàn)的矛盾和問題，條例草案并沒有解決，而是采取了諸多模棱兩可的表述。業(yè)界廣泛認為，目前的條例草案可操作性不大，很多制度都不夠完善，比如關于先行賠付，在草稿的條例中，不管保險公司有沒有責任都要先行進行賠付，因而造成了保險公司的不滿。

　　不動“大手術”不行

　　業(yè)內專家指出，目前的條例草案之所以會引起爭議，主要是由于框架還比較粗，條例太少，內容太簡單，不夠具體，即使是有些很宏觀的內容都很含糊。有待大動“手術”。如何進行“大手術”，專家為此提出以下建議：

　　首先，條例中關于賠付的環(huán)節(jié)應只涉及人身傷亡的賠付而不進行財產(chǎn)賠付，關于財產(chǎn)賠付應放在商業(yè)保險中解決。這是一種以人為本，尊重生命的做法，因為保費是固定的，如果既賠付人身傷亡又賠付財產(chǎn)的話，分配到救治人的生命的資金就會比較少了，可能會影響到對投保人的救助。而人的生命是惟一的不可復原的，財產(chǎn)卻可以復原，所以應該把對人的救治作為惟一目標。

　　其次，《條例》應該由保監(jiān)會或其他權威部門統(tǒng)一制定，而不應由公司上報，造成多重標準。如果由公司上報的話，可能會有一些公司在業(yè)務管理費上面做文章，造成表面虧損。作為一項不可選的強制性保險，如果存在多重標準，對消費者不利。

　　第三，費率構成應由四部分組成，即：預期損失、業(yè)務費用、特別準備金和道路救濟基金提存比例。

　　第四，草案的架構也不夠合理、比較亂，總則之后就是投保，后面還有賠償、罰則和附則。合理的架構應該順序如下：總則、保險合同、道路救濟基金管理辦法、監(jiān)管條例、罰則和附則。

　　第五，對于《道交法》第75條關于人傷急救入院由保險公司先墊付訂金，以及第76條關于機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償?shù)囊?guī)定都不夠合理，這都會造成賠付率的上升，而保險公司必然會把多賠付的資金轉嫁到投保人身上，進而既不利于保險公司也不利于投保人。

　　此外，草案很多規(guī)定應更加清晰明確，不應模凌兩可。《條例》的正式出臺可以輔以《實施細則》，而最終要全面考慮到保險人、被保險、受益人和保險公司投資人的權益，更要考慮到保險的基本原理，“它應是通過一種經(jīng)濟補償恢復正常的秩序或者是通過分散風險來減少風險的損失。”

　　國外經(jīng)驗值得借鑒

　　保監(jiān)會人士認為，合理的法律制度既要充分保障所有參與者的合法權益，又要體現(xiàn)對多方當事人的平等和公正。在制定機動車相關保險政策方面，汽車產(chǎn)業(yè)剛剛起步的中國無疑是個“新兵”。

　　目前國外許多國家和地區(qū)建立了強制三者險制度，積累了豐富的經(jīng)驗和教訓。我國應在立法過程中積極借鑒國外經(jīng)驗，可以少走彎路、降低成本、提高效率。保監(jiān)會還用國外的實例間接表明了自己的態(tài)度：在美國的50個州中，僅有13個州采用無過錯責任制，而在英國，則全面實行“過錯責任”。在大多數(shù)發(fā)展中國家如印度、巴西、南非、墨西哥等國家，均采用“以責論處”方式。

　　日本的“政府介入強制三者險”引起了業(yè)內人士的興趣。據(jù)日本東京海上日動火災保險株式會社人士介紹，在日本，每張強制三者險保單的60%保費是由政府承擔的。為了防止承保第三者責任險的各家公司之間產(chǎn)生收支不平衡，成立了公共基金。將第三者責任險的保費全部納入基金，通過法律對分配保費、保險賠償金等的業(yè)務進行分攤，謀求風險的均攤和收支的平衡。不少業(yè)內人士對日本這種做法的評價值得借鑒。

　　總結“三者險”草案出臺后受到的種種爭議，希望三者險《條例》經(jīng)過修改正式出臺后，能給消費者一個理性、公平的用車環(huán)境。