地下保單誘人入套 承諾高賠率出險不兌現

　　繳了20多萬元港幣的保險費，原本期望高枕無憂的生活，誰知買的保險在法律意義上是無效保單，這是在廣東南海經營布匹買賣的陳瑞冰最近遇上的煩心事。為了手上五份“地下保單”，這兩年來，她不得不重復做的一件事就是給美國友邦保險(百慕大)有限公司(澳門)打電話，要求退掉友邦澳門公司代理人非法推銷的“地下保單”，而這位代理人則早已不知去向。

　　投保人：保單不生效嚇了我一跳

　　在廣東保險監管局辦公室里，有一張有關"地下報單"的投訴人名單，大多是1999年到2000年之間購買的境外保單，金額從幾萬到幾十萬港幣不等。投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費受阻等，大多投保者無法退回保費，或者保費嚴重縮水，由于投訴的人日益增多，保監局不得不專門辟出一個房間做信訪接待。

　　陳月儀帶著一疊厚厚的投訴材料來這兒已經好幾趟了，1997年經朋友介紹，她認識了香港國衛保險公司的推銷員蕭麗荷。蕭麗荷游說她購買一種名叫參零參的保險，分六年繳費，保額高達10萬美金，需要繳納保險費近17萬港幣。

　　"她說一次性付費還可以打九折。65歲可以拿20多萬港幣的錢，不拿還可以保到100歲。等于我死了以后還可以有10萬美金的錢給我小孩。"陳月儀很快被這種繳費方式打動，對方還說，每年她們會來拿保費替陳月儀繳納，在種種誘人的許諾面前，陳月儀8月在廣州簽署了這份保單。

　　10月蕭麗荷通知陳月儀到香港檢查身體。讓陳月儀震驚的是，六年后，當她打電話到國衛保險公司查詢時，查單員告訴她，此單不生效。

　　"一告訴我不生效，我嚇了一大跳。"陳月儀說，我當時好氣，做的時候說生效，查的時候說不生效，誠信度怎么那么低，出了事，我一分錢都拿不到！

　　保險公司：地下保單無效只退部分保費

　　有相同遭遇的不只陳月儀一人。

　　"去年一年到現在，我們幾乎每周都要給香港國衛保險公司打兩次電話。開始還有人用話來搪塞我們，后來干脆就沒人理我們了。"何女士與坐在身邊的陳女士一年多前從報刊上得知自己1999年在廣州簽單購買的香港國衛保險公司的保險屬于"地下保單"后，立即趕往香港國衛保險公司詢問。

　　她們得到的明確答復是：兩人的保單均屬無效保單。陳何兩人慶幸自己在繳費的6年中沒有出險，否則得不到任何賠償。兩人當即要求全額退費，卻遭到對方拒絕。當她倆向香港保險業監理處和香港保險聯合會投訴時，香港保險聯合會方面要求香港國衛全額退還保費，但香港國衛堅持只退保單現金價值，這樣，僅陳女士一人的保費就出現6萬元港幣的縮水。

　　國衛公司的解釋是，凡在香港購買保險的人必須在香港簽單同時驗身才能生效，另外，保單如果要保到終老必須供款到終老，沒有只供六年這回事。而此時的推銷員也承認此單不生效，她勸陳月儀繼續供款，這樣她就可以另做一個生效的保單。

　　"境外保單真是害死人！"陳女士一臉無奈。

　　香港國衛是法國安盛集團在香港設立的分公司，它在內地另有合資保險公司金盛人壽，法國安盛在國際金融市場上也是一個有名的品牌。既然回答保單是無效保單，又何以按退保處理？據說，公司方面認為，如果都來退保，他們會有很大的損失，看來，香港國衛在內地的"地下保單"數目不小。

　　-專家觀點

　　跨境索賠成本巨大

　　根據保險業的相關規定，境外壽險公司是不允許通過港澳分支機構向內地居民銷售保單的，但根據香港和內地一些機構調查，內地每年有120億港幣通過"地下保單"流入香港保險市場，僅北京，每天就有約40份地下保單簽訂。

　　對于如此"鼎盛"的行情，法律界人士告誡說，在內地購買境外保單隱患無窮。地下保單存在多種風險，第一條就是法律風險。因為境外保單的保險條款在詞匯、專業術語上與內地有很大差異，內地法律對境外、港澳的保險公司是沒有什么約束力的，如發生理賠爭議，投保人幾乎沒有投訴的機會。

　　一旦發生爭議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，并要聘請港澳律師，而內地的各種證明未必會得到港澳律師的認可，官司打起來，無疑耗時耗力，多半可能是沒有結果的。