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本報(bào)記者 馬璐瑤
北京每天至少產(chǎn)生40張?jiān)搭^多在香港地區(qū)
長期在與港澳鄰近的珠江三角洲地區(qū)和福建沿海地區(qū)肆虐的地下保單今天已經(jīng)“揮師北上?了。記者在采訪中了解到，目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在
50萬美元以上。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，單單香港每年的保費(fèi)收入400多億元港幣中約三分之一來自內(nèi)地，達(dá)120億元港幣，這就在一定程度上可以看出，地下保單已經(jīng)開始大肆蠶食內(nèi)地保險(xiǎn)市場。
四項(xiàng)措施聯(lián)手出擊
所謂地下保單，是指境外壽險(xiǎn)公司或港澳壽險(xiǎn)公司未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而向內(nèi)地居民銷售的保單，這種行為違反了我國現(xiàn)行法律，逃避國家稅收，具有服務(wù)走私性質(zhì)，因此被稱為地下保單。當(dāng)境外和港澳保險(xiǎn)公司違規(guī)蠶食內(nèi)地壽險(xiǎn)市場已經(jīng)蔓延到北京之時(shí)，北京保監(jiān)局和北京市公安局已經(jīng)開始聯(lián)手建立打擊非法銷售地下保單活動(dòng)的合作機(jī)制。
據(jù)了解，北京保監(jiān)局和北京市公安局日前聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》。要求北京市各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各級(jí)公安機(jī)關(guān)認(rèn)真落實(shí)中國保監(jiān)會(huì)和公安部要求，積極協(xié)作，密切配合，嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單的違法行為。
提及對(duì)打擊地下保單將會(huì)有何措施時(shí)，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前的主要措施包括：一是對(duì)北京市非法銷售境外保單的情況進(jìn)行廣泛調(diào)查摸底，及早發(fā)現(xiàn)問題，并視情況制定工作方案，采取措施依法查處。二是建立信息溝通和共享機(jī)制，及時(shí)通報(bào)案件線索和重要案件調(diào)查處理情況，同時(shí)制定因信息通報(bào)不及時(shí)、不準(zhǔn)確影響案件查處的責(zé)任追究制度。三是做好案件移送工作，因工作不力造成嚴(yán)重后果的，要依法依紀(jì)追究有關(guān)人員的責(zé)任。四是各司其職查處案件，對(duì)于非法銷售境外保單的行為，涉嫌犯罪的，公安機(jī)關(guān)將立即立案偵查，保監(jiān)局和各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極配合；對(duì)于不構(gòu)成犯罪或犯罪情節(jié)顯著輕微不需要追究刑事責(zé)任的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)規(guī)定給予行政處罰。
監(jiān)管重申六大風(fēng)險(xiǎn)
該負(fù)責(zé)人還指出，對(duì)于內(nèi)地居民來說購買地下保單存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六大風(fēng)險(xiǎn)：
一是保單無效的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)香港、澳門保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。因此，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠時(shí)，境外保險(xiǎn)公司有可能會(huì)以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。
二是回報(bào)達(dá)不到期望的風(fēng)險(xiǎn)。部分境外保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高，但所支付的傭金、收取的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高。境內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，是不確定的。
三是受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危@對(duì)內(nèi)地投保人來說有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。2003年北京就查處過假冒推銷境外保單進(jìn)行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷境外保險(xiǎn)的代理人，由于他們在內(nèi)地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會(huì)誤導(dǎo)、欺騙投保人，借故多收保費(fèi)，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障。
四是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地均沒有設(shè)立合法的營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保全手續(xù)、申請保險(xiǎn)賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來的推銷人員已脫離該保險(xiǎn)公司，就有可能聯(lián)系不上。境內(nèi)被保險(xiǎn)人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)的證明材料可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無效。
索賠難，訴訟更難。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，就要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律，如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費(fèi)用極大，律師費(fèi)、出庭費(fèi)很高，加上語言文字的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。
五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。港澳和境外不少地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內(nèi)投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多、反應(yīng)遲緩，萬一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。
六是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
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