保險業(yè)界回應霸王條款 稱既有誤解也該反省

　　廣州的保險業(yè)界表示，部分代理人行銷時確有不規(guī)范行為

　　近日中國消費者協(xié)會公布的了人壽險格式合同中的“霸王條款”，并就隨心所欲調(diào)費率、只講利益無信譽、住院津貼難求償、理賠須知事后給等典型表述或案例加以點評。這在廣州保險業(yè)界也引起強烈震撼。

　　記者昨日致電廣東多家壽險公司資深人士及精算師，他們認為，一部分意見是由于消費者不了解保險業(yè)的運作，而當中確也有保險公司應該反省的自身問題。為避免合同誤會繼續(xù)發(fā)生，繼信誠、平安人壽之后，中英人壽等其他險商都在加速推出通俗化保單。

　　中山大學風險管理與保險學系主任申曙光教授則認為，作為保險公司，除了規(guī)范自身行為外，也應該多做社會宣傳，讓更多老百姓弄懂保險。

　　昨日，身在香港出差的廣東保監(jiān)局副局長黃洪對記者表示并不知道此事，而該局負責媒體發(fā)言的綜合管理處負責人則表示，暫時未能發(fā)表任何意見。廣東省保險行業(yè)協(xié)會則表示，有可能會聯(lián)合各公司共同對消費者發(fā)一個解釋文件說明問題。

　　對于日前中消協(xié)對霸王條款的表述及點評，壽險業(yè)資深人士及申曙光教授作了如下回應：

　　調(diào)費率投保人有權(quán)拒絕

　　條款：《重大疾病保險條款》第七條：“本公司保留提高或降低保險費率之權(quán)利。進行保險費率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險費率交納保險費。”

　　消協(xié)點評：對費率的調(diào)整實際上是對合同內(nèi)容作出實質(zhì)變更，合同法規(guī)定，非經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更或解除合同。

　　回應：一位壽險公司精算人士表示，對長期健康險費率進行調(diào)整是正常的。一般而言，保險公司不會隨意變動費率，只有在特定情況下比如疾病率提高了，才有必要考慮提高費率水平。但實際上過去壽險公司遇到這樣的情況一般都采取了停售舊險種，重推新險種的做法。而在保險有效期內(nèi)的保單，費率沒有變更。所有的約定都明確寫在合同之中，消費者簽訂保險合同即表示認同這些條款。申曙光認為，有兩種情況，如果保險公司在保險合同期內(nèi)隨意更改費率就是對投保人不公平，因為風險本來就具有不確定性，只能根據(jù)對風險的預期來制定費率。而如果在續(xù)簽保險合同時，保險公司有權(quán)利去更改費率，投保人也有權(quán)選擇接受或不接受這種更改。

　　重復購買醫(yī)療保險有風險

　　條款：《個人住院醫(yī)療綜合保險附加特約條款》第七條：“若因意外傷害或疾病所致住院費、住院手術(shù)費和醫(yī)院雜項費……從其他福利或醫(yī)療保險計劃取得部分或全部補償，保險人僅負責補償剩余部分，并以保險金額為限。”

　　消協(xié)點評：根據(jù)該條款，參加了社會醫(yī)療保險的被保險人交納同樣的保險費，卻只能報銷剩余部分的醫(yī)療費用。而投保人與保險公司簽訂保險合同和參加工會互助，是兩個不同的法律關(guān)系，分別履行了義務，就應該享有相應的權(quán)利。投保人從互助補貼中受益不能作為保險公司減免責任的理由。

　　回應：在該問題上，幾家保險公司理賠部負責人和申曙光教授意見相當。申教授指出，如果保險公司不作這種風險限制，投保人就有可能通過保單獲得額外的利益，即從社會醫(yī)保系統(tǒng)和保險公司兩方面獲得多于其支出的賠償。對保險業(yè)來說，醫(yī)療費用保險是一種開支，不能重復購買，而人壽保險、意外保險等險種不能定價，不存在重復保險的嫌疑，可以任意購買。

　　另一方面，保險公司也應該在投保時提醒投保人是否已經(jīng)擁有相關(guān)醫(yī)療保險了。

　　應考慮多種給付天數(shù)選擇

　　條款：某保險公司住院保險條款第八條住院醫(yī)療津貼給付限制：“被保險人每次住院天數(shù)超過15天者，須事先向保險人提出書面申請，經(jīng)保險人同意……否則，保險人對每次住院的住院醫(yī)療津貼給付以15天為限。”

　　消協(xié)點評：被保險人因病住院，住院天數(shù)應由醫(yī)生診斷后決定，保險公司只能對此進行“核實”，核實后屬于保險責任的必須依法賠付。

　　回應：有保險公司表示，由于國內(nèi)目前健康險和醫(yī)療系統(tǒng)未發(fā)展到雙贏的深層合作階段，部分醫(yī)院監(jiān)控制度不嚴，導致保險公司理賠時有可能要背負難以管理和控制的道德風險，為確保理賠風險控制，必須設定這樣的條款。

　　申曙光認為，保險合同是一種商業(yè)合同，其權(quán)利和義務應該對等，多少費率就對應多少天的給付限制。而保險公司作為一個生產(chǎn)者，可以考慮提供多種給付天數(shù)限制的費率選擇。

　　保險公司須提供《保戶理賠須知》

　　現(xiàn)象：被保險人出險后理賠時，保險公司才出示《保戶理賠須知》，消費者在不知相關(guān)規(guī)定的情況下與《保戶理賠須知》規(guī)定沖突，保險公司趁此少報醫(yī)療費。

　　消協(xié)點評：《保戶理賠須知》與投保人、被保險人、保險受益人的經(jīng)濟利益直接相關(guān)。保險公司強迫消費者接受事先不知道的規(guī)定，并據(jù)此減免自己的保險責任，嚴重侵犯了消費者的知情權(quán)。

　　回應：多家保險公司市場營銷部負責人和申曙光教授均認為，這是部分保險公司部分代理人行銷時不規(guī)范的個人行為。保險公司應該要求代理人在簽訂保險合同前必須將這些資料提供給客戶。對于保戶而言，如果代理人沒有提供，保戶也應該進行詢問要求提供。(新快報)