團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)閘在即洋土保險(xiǎn)誰(shuí)主沉浮

　　洋保險(xiǎn)和中資保險(xiǎn)公司將在國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上同臺(tái)競(jìng)技。中資保險(xiǎn)公司既有優(yōu)勢(shì)，又面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中資和外資保險(xiǎn)公司究竟誰(shuí)將勝出，人們尚需拭目以待。——編者 2004年年底是眾多洋保險(xiǎn)商翹首期待的日子。12月11日，我國(guó)健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)(年金險(xiǎn))服務(wù)將正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放，外資經(jīng)營(yíng)地域的限制也將被取消。這就意味著，洋保險(xiǎn)將首次擁有和中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上同臺(tái)競(jìng)技的入場(chǎng)券。

　　團(tuán)險(xiǎn)蛋糕有待做大

　　來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1-10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)：2006年中國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來(lái)，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊香噴噴的蛋糕。

　　按照我國(guó)有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來(lái)維持保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對(duì)國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，必然會(huì)以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搶占這一潛在的巨大市場(chǎng)。

　　外資逐利而來(lái)熱身忙

　　三年過(guò)渡期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)提前熱身，并開(kāi)始制定他們進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略計(jì)劃、評(píng)估業(yè)務(wù)模型等。

　　誠(chéng)如保監(jiān)會(huì)人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場(chǎng)空間更大的中長(zhǎng)期團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。

　　保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧表示，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營(yíng)方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國(guó)養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說(shuō)，我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂(lè)觀地認(rèn)為，到2030年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元。

　　中資保險(xiǎn)積極備戰(zhàn)

　　“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢(shì)和弊端均在于，他們是通過(guò)很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險(xiǎn)公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無(wú)需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對(duì)外資保險(xiǎn)而言是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰�提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。

　　一些中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到自身的問(wèn)題，開(kāi)始對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。中國(guó)人壽一位高管表示正在加強(qiáng)團(tuán)險(xiǎn)銷售隊(duì)伍建設(shè)。而據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，平安人壽已經(jīng)有意識(shí)地通過(guò)費(fèi)率調(diào)節(jié)手段壓縮一些利潤(rùn)較小或虧損的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，一批專業(yè)健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司正從各保險(xiǎn)公司原有業(yè)務(wù)中脫胎出來(lái)，“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)”為團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)拓展打開(kāi)了一種新的思路。

　　隨著12月11日的臨近，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)即將開(kāi)門(mén)迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對(duì)策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見(jiàn)已數(shù)易其稿出臺(tái)在即。

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　　洋保險(xiǎn)看重股東資源開(kāi)掘

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝說(shuō)，這兩年進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

　　此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有著多年的開(kāi)拓，在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢(shì)。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會(huì)人壽身上的首都機(jī)場(chǎng)“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號(hào)：合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢(shì)強(qiáng)攻市場(chǎng)的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會(huì)充分利用中方股東的資源打開(kāi)新的銷售渠道。

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　　保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程

　　根據(jù)世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的規(guī)則，中國(guó)政府在保險(xiǎn)市場(chǎng)方面作出承諾：加入WTO時(shí)，允許外資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金、年金險(xiǎn)服務(wù)。今年11月正是團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)閘的最晚時(shí)間。

　　另一方面，經(jīng)營(yíng)區(qū)域的逐步放開(kāi)，也給眾多的外資保險(xiǎn)公司更大的表現(xiàn)空間。去年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布成都和重慶成為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放城市。此前，北京、天津和蘇州已于去年3月開(kāi)放，上海、廣州、深圳、大連、佛山、東莞、江門(mén)及海口等城市已設(shè)有外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　作者:新華社記者 毛曉梅