浙江圍剿霸王保險 保險公司紛紛叫屈

　　“這次省消協(xié)攜手中消協(xié)，對車險、人壽兩個險種中的問題條款進(jìn)行披露和點評，僅僅是一個信號�！弊蛱欤�浙江省消協(xié)的一位負(fù)責(zé)人對記者說，“對披露的這些問題，我們已建議各保險公司修改條款�！�

　　昨日，記者從浙江省有關(guān)部門獲悉，浙江將整治大刀砍向保險業(yè)，從明年開始全面對保險行業(yè)的合同格式條款進(jìn)行審查。“在浙江，供電、供水、銀行、電信等八大領(lǐng)域存在的 問題條款基本上已被消除，保險業(yè)成了壟斷行業(yè)‘霸王猶存’的最后一座堡壘�，F(xiàn)在我們向這座堡壘發(fā)起總攻，圍剿格式霸王條款。”浙江省工商部門的一位負(fù)責(zé)人這樣說。

　　反應(yīng)

　　保險公司紛紛叫屈

　　面對此次被消協(xié)披露出的問題條款，浙江各家保險公司的反應(yīng)出奇地相似。昨天，當(dāng)記者聯(lián)系省內(nèi)多家保險公司有關(guān)負(fù)責(zé)人時，他們紛紛叫“委屈”。

　　“作為省級保險公司，我們無權(quán)修改業(yè)務(wù)合同條款，只擁有執(zhí)行權(quán)！”平安財產(chǎn)保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人張夢成在電話那頭叫屈。據(jù)悉，省消協(xié)在上個月26日向各企業(yè)發(fā)出建議修改條款的函件，要求在收到該函之日起15個工作日內(nèi)作出回復(fù)，但平安等省內(nèi)保險公司都只能把函件轉(zhuǎn)呈給總公司，無權(quán)作出修改的回復(fù)。

　　對此，浙江省保險業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人葉一鋒向記者介紹說，保險業(yè)合同條款的制定工作都由總公司來操作，報保監(jiān)會核準(zhǔn)備案后，下發(fā)到各級省公司執(zhí)行，作為省級保險公司權(quán)力是有限的，并不像銀行業(yè)那樣，作為省級機構(gòu)就可作出修改的決定。

　　提出“500元以下?lián)p失不賠償”的車損險條款，曾讓人民財產(chǎn)保險股份有限公司被推上風(fēng)口浪尖。昨天，該保險公司的新聞發(fā)言人就車損險一事向記者訴起了苦：“其實我們的車損險是經(jīng)過專家及保監(jiān)會考察核準(zhǔn)過的，前段時間保監(jiān)會還專門為此召開了新聞發(fā)布會，為我們澄清事實。作為商業(yè)性的保險公司，我們對車損險合同條款的制定本來就是一種市場行為，老百姓有選擇的權(quán)利。所以我認(rèn)為，‘霸王條款’一說并不成立�！彼�同時也表示，人保浙江分公司沒有修改條款的權(quán)力，“在省工商局要求的時間內(nèi)，我們會通知總公司，并將回復(fù)意見整理成書面材料發(fā)給他們�！�

　　這位發(fā)言人介紹說，隨著新車和私家車數(shù)量的增加，1萬元人民幣以下的小額索賠在車險業(yè)務(wù)經(jīng)營中占到了80%左右，3000元人民幣以下的案件占50%左右，1000元人民幣以下的案件占40%左右，個別案件的索賠額只有幾十元。而保險公司處理每筆500元以下的賠案大約要支出成本250元。據(jù)悉，2003年浙江車險行業(yè)的虧損總額達(dá)2億元。

　　縱深

　　保險業(yè)投訴急劇攀升

　　據(jù)浙江省消費者協(xié)會的不完全統(tǒng)計，他們在2003年共受理金融保險業(yè)的投訴65件，而今年此領(lǐng)域的投訴又呈遞增勢頭，截至10月底，消協(xié)已受理相關(guān)投訴99件。

　　從近日省消協(xié)對全省十家保險公司在浙江開展車輛損失保險業(yè)務(wù)采用的格式合同的調(diào)查看，不合法條款共有六類。對此六類問題條款，省消費者協(xié)會已于11月17日召開保險企業(yè)座談會進(jìn)行討論，并于同月26日向各企業(yè)發(fā)出建議修改函，要求企業(yè)在收到該函之日起15個工作日內(nèi)，將書面意見回復(fù)到省消協(xié)。與此同時，分別向省保險業(yè)協(xié)會和中國保險監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局發(fā)函，希望他們能對浙江開展車輛損失保險業(yè)務(wù)的保險公司采用的格式合同進(jìn)行進(jìn)一步的審查。

　　披露問題僅是冰山一角

　　車損險和人壽險對于整個保險業(yè)來說只是其中兩個險種，這次被披露出的十大問題，對整個保險業(yè)來說只是“冰山一角”�！斑@次對這兩個險種問題條款的披露和點評，正是中消協(xié)、省消協(xié)對保險業(yè)揮刀的一個信號。”浙江省工商局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　浙江省工商局和省消費者協(xié)會的有關(guān)負(fù)責(zé)人同時表示，現(xiàn)有的保險格式條款中存在的問題是隨著市場經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的新問題，解決這些問題有利于保險業(yè)加快市場化進(jìn)程。如果不解決這些問題，不但廣大消費者不答應(yīng)，也不利于保險企業(yè)自身在激烈的國內(nèi)競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，在未來和國際保險企業(yè)競爭中，這些問題有可能成為國內(nèi)保險業(yè)的“軟肋”。

　　有關(guān)經(jīng)濟學(xué)專家表示，“霸王條款”的實質(zhì)就是壟斷企業(yè)濫用壟斷地位損人利己，在長期受恩于國家政策的特殊傾斜照顧下，有恃無恐，以老大自居，為了達(dá)到利潤最大化的目的，視消費者權(quán)益于不顧。

　　對策

　　省工商將逐一審查

　　保險格式條款

　　據(jù)介紹，我省工商部門在充分調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，將于明年對整個保險行業(yè)的合同格式條款逐一進(jìn)行審查，對符合要求的合同進(jìn)行定期公示；對最終不符合法律法規(guī)、又拒不進(jìn)行修改的格式條款，將向全社會進(jìn)行公告，使其難有容身之地。

　　值得一提的是，今年10月，浙江省工商局已率先沖破銀行“霸王條款”的堅冰，使我省的消費者成為中國第一批享受到合法消費貸款合同的消費者，這在國內(nèi)金融界尚屬首次�！疤魬�(zhàn)銀行消貸‘霸王條款’的成功，讓我們看到了向‘最后一座堡壘’沖鋒的勝利希望！”省工商局負(fù)責(zé)人表示。

　　省消協(xié)開出“保單”

　　由于保險領(lǐng)域涉及的問題專業(yè)性強、內(nèi)容龐雜。浙江省消協(xié)特別向消費者開出“保單”，提醒消費者在簽訂合同的時候要注意以下幾點：

　　1、保險合同大的以格式條款形式出現(xiàn)，作為提供者，保險公司應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，不能利用優(yōu)勢地位，單方免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，否則，該條款無效。

　　2、保險合同的構(gòu)成不僅是保險合同條款本身，還包括與保險合同密切相關(guān)的其他文件，如：《保戶理賠須知》、保險公司理賠規(guī)定等，這些文件、規(guī)定大多涉及保險人的責(zé)任免除，與投保人、被保險人、保險受益人的經(jīng)濟利益直接相關(guān)，是出險后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險合同前，保險人必須提供并作明確說明。如事前未提供，或未履行明確說明義務(wù)，則有關(guān)保險公司責(zé)任免除的條款對消費者不產(chǎn)生約束力。保險公司不能據(jù)此減輕保險責(zé)任，違反合同義務(wù)。

　　3、準(zhǔn)備投保的消費者，要注意了解保險方面的法律法規(guī)，防止經(jīng)營者利用合同條款逃避或轉(zhuǎn)嫁法律責(zé)任。

　　4、簽約之前，消費者要仔細(xì)閱讀和研究合同條款的內(nèi)容，比較保險費率的高低，挑選最適宜自己的產(chǎn)品，切忌礙于情面盲目簽約。對于不懂的內(nèi)容，應(yīng)要求保險公司作出明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。對于簽約前保險業(yè)務(wù)員只提供產(chǎn)品說明書，不出示保險合同、保險費率及其他相關(guān)資料的，消費者應(yīng)拒絕購買。

　　5、對經(jīng)營者提供的涉及專業(yè)性較強的格式合同，要注意向有關(guān)專家請教，避免因不懂專業(yè)而糊涂簽約，權(quán)益受損。

　　6、對于長期壽險，消費者收到保單后還有十天的猶豫期，在該期限內(nèi)，消費者應(yīng)再次審查保險合同及有關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)問題及時詢問，如不滿意盡快退保。

　　消費者

　　寄望“霸王保險”落馬

　　記者昨天分別將“中消協(xié)、省工商局、省消協(xié)對保險業(yè)霸王條款的點評意見”告訴了幾位市民，他們均表示：希望看到保險業(yè)存在的這些不平等條約能率先在浙江一一落馬。

　　“買保險就是買放心。如果說連他們制定的合同都是不公平的，那保險公司還有什么可信度？”杭州市云天房產(chǎn)有限公司一位姓王的小姐表示。

　　而剛買了新車的周先生則告訴記者，他的駕齡才剛滿半年，技術(shù)并不嫻熟，平時開車少不了刮刮蹭蹭，因此，他對人保設(shè)置的“500元免賠額”車損險很不滿：“車損在500元以下就不給賠了，這不是保險公司單方面強加于的霸王條款嗎？”同時他也相信，這條絕對不合理的條款能在省工商局及省消協(xié)的監(jiān)督下消失。(現(xiàn)代金報)