美保險(xiǎn)業(yè)存在保險(xiǎn)欺詐行為 敲響中國(guó)保險(xiǎn)警鐘

　　背景新聞

　　美國(guó)紐約州司法部長(zhǎng)斯皮策控告Marsh & McLennan和AIG兩大公司存在保險(xiǎn)欺詐行為，盡管這事發(fā)生在大洋彼岸，但因這兩家公司與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)系密切，因此玄妙叢生。

　　10月14日，美國(guó)紐約州司法部長(zhǎng)斯皮策指控世界最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh & McLennan Cos.通過(guò)操縱投標(biāo)和收受幾家保險(xiǎn)公司巨額賄賂對(duì)公司客戶進(jìn)行欺詐。

　　斯皮策手起刀落

　　斯皮策在曼哈頓的州最高法院提起的民事訴訟中指出，AIG(美國(guó)國(guó)際集團(tuán))等保險(xiǎn)公司是Marsh的串謀者，它們違規(guī)支付款項(xiàng)并操縱投標(biāo)。兩位美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的高層人士分別承認(rèn)犯有“圖謀詐騙”的一級(jí)重罪，有關(guān)此案的調(diào)查可能會(huì)擴(kuò)大到美國(guó)國(guó)際集團(tuán)及其他公司的高層人士。

　　在美國(guó)，保險(xiǎn)購(gòu)買者包括大中型公司、市政府和個(gè)人，這些買家曾經(jīng)深信不疑地認(rèn)為經(jīng)紀(jì)商都是以客戶利益為重的。斯皮策起訴的消息傳出后，投資者大肆拋售保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商股票。紐約證交所交易的Marsh股票當(dāng)天收盤報(bào)34.85美元，下跌11.28美元，跌幅24%。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)股價(jià)收盤下跌6.99美元至60美元，跌幅10%。許多其他保險(xiǎn)類股的跌幅在5%至6%之間。

　　最不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)

　　斯皮策兩年來(lái)的起訴屢屢得勝，被他調(diào)查的各公司向紐約州政府上交的罰金高達(dá)數(shù)十億美元，作為紐約州司法部長(zhǎng)的斯皮策因此也享譽(yù)海內(nèi)外。面對(duì)“全無(wú)敵”斯皮策的起訴，Marsh & McLennan Cos.似乎在劫難逃。

　　Marsh & McLennan Cos.不愧是世界上最大的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司，勇于舍車保帥、斷臂求生。斯皮策宣布起訴后，該公司外部董事立即進(jìn)行干預(yù)，取代格林伯格接管危機(jī)管理的權(quán)力，開始監(jiān)督由該公司外部律師進(jìn)行的調(diào)查，這些外部董事開始與斯皮策的辦公室進(jìn)行接洽。隨后一周內(nèi)，Marsh暫停了幾名員工的職務(wù)。

　　Marsh & McLennan Cos.還當(dāng)即公布了一項(xiàng)雄心勃勃的計(jì)劃，決定放棄通過(guò)“抽成酬金協(xié)定”從保險(xiǎn)公司獲得的收入。2003年，該公司從保險(xiǎn)公司處收取的這種有爭(zhēng)議的費(fèi)用為8.45億美元，今年上半年為4.2億美元。

　　看到Marsh采取了一系列措施之后，紐約州司法部長(zhǎng)斯皮策決定不會(huì)針對(duì)Marsh提起刑事訴訟。但渴望和斯皮策達(dá)成和解協(xié)議的Marsh最終可能要為實(shí)現(xiàn)這一目的付出沉重代價(jià)：支付一大筆罰金并且要把整頓經(jīng)營(yíng)的一系列變革制度化。

　　引起質(zhì)疑的抽成酬金是發(fā)給達(dá)到利潤(rùn)或保單目標(biāo)的那些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商的獎(jiǎng)勵(lì)。有些經(jīng)紀(jì)商為了獲得這筆獎(jiǎng)勵(lì)便慫恿客戶去那些價(jià)格或條款可能并不是最為優(yōu)惠的保險(xiǎn)商那里投保。雖然抽成酬金只占Marsh 2003年116億美元全年收入的7%，但在該公司當(dāng)年15億美元利潤(rùn)中所占的比例卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)字。

　　Marsh表示，它無(wú)法估計(jì)失去抽成酬金會(huì)對(duì)其利潤(rùn)產(chǎn)生多大的負(fù)面影響，但培基證券(Prudential Securities)的保險(xiǎn)業(yè)分析師杰.蓋爾伯認(rèn)為，失去抽成酬金會(huì)導(dǎo)致該公司2005年每股收益減少約1美元，從3.45美元降至2.50美元。

　　許多分析師和投資者認(rèn)為，Marsh將通過(guò)向客戶提高收費(fèi)的方式來(lái)轉(zhuǎn)嫁危機(jī)。但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的這次改革卻生不逢時(shí)，因?yàn)楝F(xiàn)在多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格正在不斷下跌，而這些價(jià)格又是確定經(jīng)紀(jì)商收費(fèi)的常用標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)針對(duì)企業(yè)保險(xiǎn)買家的季度調(diào)查報(bào)告結(jié)果于周二發(fā)布，報(bào)告顯示第三季度價(jià)格繼續(xù)全面下滑。

　　這讓企業(yè)保險(xiǎn)買家的情況變得更加復(fù)雜。價(jià)格下滑會(huì)抵消保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)改革帶來(lái)的成本節(jié)約，這樣就會(huì)打擊保險(xiǎn)商和經(jīng)紀(jì)商的積極性，因?yàn)樗麄兎浅？粗厥杖氡憩F(xiàn)。擺在Marsh面前的麻煩還有借貸。該公司的商業(yè)票據(jù)，或短期債券的評(píng)級(jí)上周被下調(diào)，這樣就更難以籌得公司所需的現(xiàn)金。

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不能再麻木

　　據(jù)說(shuō)“風(fēng)起于青萍之末”，阿根廷海岸的蝴蝶扇動(dòng)翅膀可以造成日本海的海嘯。但危險(xiǎn)的是，襲擊美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)暴似乎并未觸動(dòng)中國(guó)。

　　由于正處于開放國(guó)門的深入階段，中國(guó)讀者對(duì)國(guó)際新聞的關(guān)注要遠(yuǎn)大于其他國(guó)家。但是斯皮策起訴Marsh & McLennan Cos.的消息被美國(guó)大選的喧鬧蓋過(guò)了，這個(gè)和中國(guó)市場(chǎng)有深切影響的事件雖然沒有引起應(yīng)有的漣漪，卻的確是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世前夜的一聲警鐘。

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官員11月中旬表示，從今年12月起，中國(guó)將按照加入世貿(mào)組織時(shí)承諾的時(shí)間表，逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地域和經(jīng)營(yíng)范圍的限制。外資保險(xiǎn)公司將從今年底開始享受國(guó)民待遇。中國(guó)將允許外資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)居民提供健康保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)和養(yǎng)老金年金保險(xiǎn)服務(wù)，并不再限制其經(jīng)營(yíng)地域。

　　保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放以來(lái)，外資保險(xiǎn)公司從無(wú)到有逐步增加。目前，中國(guó)境內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司占全國(guó)保險(xiǎn)公司總數(shù)的一半以上。從1999年到2003年，外資在華保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)增長(zhǎng)了3.5倍，保費(fèi)增長(zhǎng)了2.7倍；同時(shí)，市場(chǎng)份額不斷增加，在開放較早的上海、廣州地區(qū)已經(jīng)超過(guò)10%。

　　保監(jiān)會(huì)高層官員稱，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，向中國(guó)展示了現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的運(yùn)行機(jī)制和管理方式，中資保險(xiǎn)公司通過(guò)引進(jìn)和吸收外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)了管理水平，提高了經(jīng)營(yíng)效率。

　　北京籌辦奧運(yùn)會(huì)的這幾年，也是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向全面開放的時(shí)期。離北京召開奧林匹克運(yùn)動(dòng)會(huì)還有4年左右的時(shí)間，但這一盛會(huì)2800億元人民幣的投資計(jì)劃所形成的巨大保險(xiǎn)市場(chǎng)，恐怕沒有一家保險(xiǎn)公司會(huì)視而不見。在加入世界貿(mào)易組織的承諾下，國(guó)際著名的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和再保險(xiǎn)公司紛紛涌向中國(guó)，而迎接它們的第一筆大單子就是北京奧運(yùn)會(huì)。

　　近年來(lái)剛剛在中國(guó)興起的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，也面臨著外國(guó)對(duì)手的有力競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)歷屆奧運(yùn)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，一般都有兩個(gè)組織為奧組委提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)：一是奧運(yùn)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)專家控制與管理委員會(huì)，另一個(gè)是為奧運(yùn)組織者提供具體的保險(xiǎn)方案建議、咨詢和設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。在這方面，國(guó)際上幾家赫赫有名的公司都表現(xiàn)出了極大的興趣。

　　很少有人知道，位于北京的達(dá)信保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢有限公司是美國(guó)Marsh & McLennan Cos. 的全資子公司。據(jù)了解，在歷屆奧運(yùn)會(huì)之中，除了個(gè)別幾屆保險(xiǎn)不是由Marsh & McLennan Cos. 安排的之外，其余全有它參與。據(jù)媒體稱，這家爆出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)最大丑聞的美國(guó)公司的子公司對(duì)自己參與北京奧運(yùn)會(huì)的前景尤為樂觀。

　　據(jù)現(xiàn)居美國(guó)、曾為上海英文星報(bào)工作過(guò)的陸頤對(duì)記者說(shuō)，上個(gè)世紀(jì)九十年代，友邦保險(xiǎn)重返上海時(shí)曾贈(zèng)送上海市政府一塊匾額，上面書寫著四個(gè)字：“生茲念茲”。

　　這個(gè)赫赫有名的友邦保險(xiǎn)是AIG的全資子公司。媒體一般稱該集團(tuán)是“美國(guó)享有盛名的國(guó)際性保險(xiǎn)及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，亦是美國(guó)最大的工商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”。AIG的成員公司于全球一百三十個(gè)國(guó)家及地區(qū)經(jīng)營(yíng)一系列商業(yè)和個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及金融服務(wù)和資產(chǎn)管理。在《時(shí)代》雜志及《財(cái)富》雜志合作舉辦的2002年財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)形象調(diào)查中，獲選為形象最佳的保險(xiǎn)公司。

　　在斯皮策的起訴中，AIG的兩名高級(jí)管理人員承認(rèn)犯了一級(jí)重罪，多名高管接受調(diào)查。斯皮策稱美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)腐敗橫行，“保險(xiǎn)業(yè)需要全面而真實(shí)地審視自己。”

　　這些需要“真實(shí)地審查自己”的國(guó)際保險(xiǎn)巨頭把中國(guó)開放市場(chǎng)視為春天的到來(lái)，面對(duì)這些武裝到牙齒的即將擁有中國(guó)國(guó)民待遇的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)公司，不知中國(guó)讀者是否還能對(duì)斯皮策在10月14日提出的起訴無(wú)動(dòng)于衷。 (環(huán)球財(cái)經(jīng))