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加息之后,一些已經投保和準備買保險的消費者一時有些找不著北,到底是退保好還是暫緩投保好……業內人士認為,消費者保險知識相對較少,缺少判斷力,很容易在變動中迷失方向
10月底的加息,將本來就很熱鬧的保險市場攪得更加沸沸揚揚。一時之間,保險消費者在保險市場有些找不著北了,在媒體渲染的放大作用下,消費者的注意力集中到了退保和持幣
觀望上面。有報道稱,因為回報率相對降低,不少消費者退保個人傳統險；而一度熱銷的“聚寶盆”、“穩得福”等固定收益險種遭受冷遇；曾經令消費者傷心的分紅險等因為受益可以靈活變動而受到熱捧……利率還會繼續調整,消費者保險知識相對較少,缺少判斷力,很容易在變動中迷失方向。當務之急不要輕易盲從退保或者持幣觀望,否則會造成不必要的損失。
不要輕易退保
作為具有風險防范、資金運用集中、穩定性強的專業機構,保險公司還是能給人信心的,盡管在十幾年的發展中出現過不少有違誠信的事件,但兼具風險保障和投資收益的地位是無法取代的。從保險消費者購買保險的動機來看,傳統壽險著眼于未來的生活安排,具有長期性,因此,在利率調整幅度不大的情況下,消費者不要輕易退保,否則會失掉前期的收益；對于投資型保險,著眼于較穩定的收益,具有一定的“唯利是圖”性,按說最易受影響,可是,以最直接面對沖擊的固定收益險種為例,它們大多是在今年下半年推出的,保險公司在設計險種時已經考慮到了升息的可能,收益率在2.1%到2.5%之間,從表面看來,收益不如升息后的儲蓄,儲蓄還要繳納利息稅,如此算來,收益相去無幾,況且消費者購買投資型險種還有一個動因,那就是保險功能,這是其他投資理財產品所不具備的。
認為加息會引起損失或者應該持幣觀望有一個假定,那就是消費者購買了大量的保險,或者有大量準備購買保險的資金,因此,利率的微調會引起較大損失。事實并非如此,購買保險的主要群體是“中產”者？？？手里的資金并不太多,需要對自己的未來生活進行精心規劃；或者有投資理財的需要,又不具備理財技能,于是選擇購買保險。他們購買保險的數額并不太大,這樣,利率的微調并沒有引起什么損失,以利率上調0.27%為例,儲蓄1萬元1年多產生的利息不過27元,扣除利息稅只有21.6元,消費者不要因為這么少的差額而輕易選擇退保或者等待更好的險種。
而且,退保或者持幣等待是有成本的。為防止惡意退保和分攤營業費用,保險合同中都規定了退保費用,所以,如果消費者退保,損失可能比得到的利差更大？？？傳統個險未到兩年退保要支付的手續費很高,即使過了兩年可以得到現金價值,那之前的利息積累就沒有了,投資險則要支付多年的管理費用。同樣,有保險或者投資需求的消費者,如果持幣觀望等待進一步升息或者保險上調利率后購買,會喪失很多機會成本。因為持幣觀望的前提是現金或者前期存款,在這段時間里,消費者會損失購買保險后的應得收益。
理性認識加息后的保險市場
消費者要理性認識加息后的保險市場,以輿論關注的加息后退保為例,退保其實是保險公司經營過程中不可避免的現象,主要原因并不在于加息后引起的利差所致,而在于保險公司服務不到位或者不誠信導致消費者不滿,現在有的外資保險公司險種價格比中資保險公司還高,消費者看重的是其到位的服務,因此,消費者不要產生人家退保我也要退保的心理。
分紅險加息后再次受到關注,因為從理論上看,其收益回報靈活,成為保險公司重點推薦的險種。可是,近兩年來由于投資渠道狹窄和證券市場的不景氣,影響了保險公司的投資收益,上半年公布的年度分紅收益還不到1%,遠低于銀行利率,動搖了消費者對分紅險乃至保險的信心。盡管保險資金已經可以直接入市,但短期間是無法改變投資收益狀況的。
所以,購買分紅險一定要有足夠的心理準備,不要以為分紅收益靈活就不受今后利率繼續變動的損失,分紅險的回報有可能會遠低于銀行儲蓄,到時悔之晚矣。 (上海證券報)
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