破解農轉非死結 征地養老險闖開萬億市場

　　重慶市原大竹林鎮沙堡村村民唐云蘭每年都要為孩子的學費發愁，他們的土地被征用后，夫妻二人都沒有工作，一個孩子上大學，每年的學費就要1萬多元，那點征地補償款根本不夠花。

　　唐云蘭的問題并不是個別現象，更為嚴重的是失地農民的養老問題。

　　“征地—補償—很快花光—再伸手向政府要補償”，可是政府也不能無休止地掏錢出來。在城鎮化、工業化加快的過程中出現的這種征地農轉非的問題，不僅讓征地農轉非人員困惑，也讓地方政府頭疼。

　　“重慶市政府與保險公司聯手，將征地補償變成失地農民的養老保險，這種模式將會解決在城鎮化、工業化的推進過程中，失地農民老有所養的問題，最終破解‘三農’難題。”中國保監會有關領導稱。

　　重慶探索征地養老險

　　9月23日，新華人壽重慶分公司在重慶召開“征地養老保險業務專題研討會”。這場看似普通的會議，卻有勞動和社會保障部、保監會及清華大學的有關官員和專家出席。據與會的相關人士透露，他們此行的目的，就是為了研討重慶探索出的失地農民養老保險模式在全國進行推廣的可行性。

　　土地是我國多數農民賴以生存和養老的重要保障，失去土地后，農民收入來源的不確定因素增加，老年生活風險加劇，但現行的城鎮職工社會養老保險無力考慮和承擔失地農民的養老保險問題，全國也沒有統一的養老保險制度以確保他們老有所養。

　　可是，隨著城鎮化、工業化發展進程的加快，越來越多的農民失去了他們賴以生存的土地，成為農轉非人員。這些農轉非人員會一次性得到幾萬元的征地補償金，拿到這筆“巨款”后，他們往往不能合理有效使用，錢很快就會花光，接下來的生活難以為繼，于是又伸手向政府要補償費，最終形成“補償—花光—又要補償”的惡性循環。這個問題成為解決農民“農轉非”問題的一個死結。

　　1992年以前，重慶也存在這樣的“死結”。重慶市政府有關官員稱，死結不解開，不僅會增加政府的財政負擔，還嚴重影響基層的社會穩定。

　　據出席研討會的有關人士稱，新華人壽重慶分公司有關負責人介紹了保險業配合地方政府，用商業保險解開農轉非死結的一種模式。重慶市實施了十年多的征地農轉非退養人員儲蓄式養老保險辦法浮出水面。

　　1992年以后，重慶市開始探索“政府＋保險公司＋農民”的補償金發放新模式，即在征得農民同意的情況下，將原先一次性發放給年齡較大失業農民的征地補償款作為本金，由保險公司為農轉非人員辦理儲蓄式養老保險。然后，由保險公司每月給農民發放固定的生活補助費，維持征地農轉非人員的基本生活。在具體實施過程中，重慶市政府先后選定中國人壽重慶分公司和新華人壽重慶分公司來辦理儲蓄式養老保險。

　　重慶市政府法制辦一位處長稱，通過辦理儲蓄式養老保險，耕地被征用后的老齡農民可以拿到相當于低保的收入，基本上解決了他們生活的后顧之憂。

　　重慶的成功實踐，引起了保監會的高度重視。今年3月，保監會曾派出調查組赴重慶進行專項調查。保監會主席吳定富要求對這一模式“積極探索、總結推廣保險業為農業、農村和農民“積極探索、總結推廣保險業為農業、農村和農民服務的新路子”。

　　目前，保監會已經向全國下文，要求舉一反三，借鑒重慶模式。

　　10％的高利息如何保障？

　　11月12日，記者來到渝北區大竹林鎮，采訪了幾位已經辦理了儲蓄養老保險的農轉非人員。

　　原大竹林鎮沙堡村村民委員會主任周畢琪稱，1998年，該村2000多畝土地被征用，村里的農民都辦理了農轉非手續。按照重慶市政府的文件規定，男年滿50周歲，女滿40周歲的農轉非人員，可以辦理儲蓄式養老保險。他說，年齡滿足條件的人，完全根據自愿，可以選擇全額投保，也可以選擇半額投保，也可以不保。由于這種儲蓄式養老保險的利息較高，一般人都愿意投保。他稱，其父也辦理了儲蓄式養老保險。

　　據另一位農轉非人員鄭朝志回憶，當時，按照重慶市政府有關文件規定，他們將17064元的征地補償款作為本金，辦理了五年期的儲蓄式養老保險，年利率為10％，到期可再存五年，算下來，每年的利息為1706.4元，這樣每個月可以領到142元。2002年征地補償款漲到21000元，以此為本金，投保的人每個月可以領到175元。這與重慶市主城區居民最低生活保障水平(每月180元)大致相當。

　　鄭朝志還稱，剛開始一些夠條件投保的人選擇半保或者不保，后來他們都后悔了，因為當時五年期的銀行存款利息遠遠低于10％。因此到2002年再次投保時，除極個別家里急用錢的人，其他人都選擇了全額投保。農轉非人員如果想用錢，就可以拿著保險公司為其辦理的儲蓄卡到指定的銀行去領取。

　　問題是，今年10月29日，央行閃電加息后，五年定期存款利率只有3.6％，而在1997年以后，五年定期存款年利率也均低于10％，保險公司如何承擔每年高達10％的利息？

　　重慶市政府法制辦韓伍元處長稱，在20世紀90年代初，各金融機構的五年定期存款利率高于10％，保險公司只需支付農轉非人員銀行利息就可以了。

　　但是，隨著銀行利率的不斷下調，農轉非人員每月領取的生活補助已經不能維持其基本生活需要。為此，重慶市人民政府下發了有關征地農轉非退養人員辦理儲蓄式養老保險的系列文件。

　　文件規定，重慶市將由財政撥款，對辦理了儲蓄式養老保險的農轉非退養人員實行利差補貼。即人民銀行規定的銀行五年定期儲蓄年利率與10％之間的利息差，由當地財政撥款補貼。當人民銀行規定的五年定期儲蓄存款利率高于10％(含10％)時，財政不再補貼。

　　顯然，介入征地保險的新華人壽和中國人壽只需要向參保的農轉非人員支付銀行利息，另一方面，它們可以用征地補償款進行投資，同時它們還將從地方政府得到一筆保險業務管理費。

　　重慶大學建設管理與房地產學院院長任宏稱，這種辦法在解決三農問題上，向前邁了一大步，但還不能永久性地解決農民問題。他認為，最好的辦法就是讓農民能獲得一定的土地招標拍賣的分成。

　　1萬億想象空間

　　本報記者曾多次聯系新華人壽重慶分公司和中國人壽重慶分公司，希望詳細了解農轉非人員儲蓄養老保險的運作模式，但都無功而返；重慶保監局也多次婉言謝絕記者的采訪要求。

　　新華人壽、中國人壽和重慶保監局為什么都三緘其口？據有關人士透露，由于征地農轉非保險市場前景非常看好，由此引發了一場利益的重新分配。

　　1992年，重慶市開始運作農轉非人員儲蓄養老保險模式時，只有中國人壽重慶分公司參與。2002年4月，新華人壽重慶分公司成立后，認識到農轉非養老保險業務的廣闊市場前景，從而想在這個市場中分得一杯羹。

　　新華人壽重慶分公司的有關人士私下透露，重慶具有大城市、大農村的特點，由于城市化建設步伐的加快，征地農轉非養老保險的業務前景很好，重慶國土部門估算，今后五年重慶將征地35萬畝，需安置50多萬人，預計征地養老險保費規模近百億元。

　　2002年6月25日，新華人壽重慶分公司向重慶市政府辦公廳遞交了《關于新華人壽保險公司重慶分公司參與征地農轉非退養人員儲蓄式養老保險的請示》，當年7月4日，重慶市政府辦公廳就下發了批復意見，批準該公司參與該項保險業務，與中國人壽重慶分公司平等競爭。

　　據新華人壽重慶分公司的一位負責人稱，該公司自2002年7月開辦征地農轉非養老保險業務至今，已先后在重慶市北部新區、南岸區、渝北區、九龍坡區、沙坪壩區、北碚區、高新技術開發區、經濟技術開發區、大渡口區等主城區開辦了征地養老保險業務，辦理人數共計19704人，累計保險費合計4.02億元，涉及300多個村社。

　　僅僅是重慶就有如此大的市場，全國的征地保險市場更是驚人。來自勞社部、保監會、清華大學的有關專家指出，1987年至2001年，我國實際征占農用耕地數在4074萬-4420萬畝之間，按人均占有土地0.8畝計算，失地農民數已達到5093萬-5525萬。如按人均征地補償安置費2.5萬元計算，其資金總量將超過1萬億元，而去年全國保險市場的總保費收入才3880億元。專家預計，如此龐大的市場，很快就會引來其他保險公司的爭奪，一場新保險業務領域的市場爭奪戰將在所難免。

　　而在重慶，征地保險業務市場的一場明爭暗斗已悄然展開。據知情人士透露，征地農轉非儲蓄式養老保險誘人的市場前景，引起了重慶市社保局的注意，因而也想介入這個市場。

　　重慶市農辦一位姓帥的處長稱，最近幾個月里，重慶市政府辦公廳農村處和重慶市農辦等部門，將在全市進行調研，探尋由重慶市社保機構辦理征地農轉非儲蓄式養老保險業務的可行性。

　　11月11日，記者電話采訪了重慶市政府辦公廳農村處和重慶市農辦有關負責人，他們均稱，現在還在調研過程中，一切都不好說。

　　據知情人士透露，目前還沒有最終確定重慶社保局是否參與征地農轉非養老保險業務，可以肯定的是，將會有越來越多的機構來爭奪征地養老保險這塊巨大的蛋糕。