|
作者：萬(wàn)云
11月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再出鐵律，發(fā)布《嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)：“這些非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)(地下保險(xiǎn)——編者注)游離于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管之外，嚴(yán)重?cái)_亂我國(guó)的金融秩序，給投保人的資金安全和生活保障帶來(lái)隱患，也給一些不法分子洗錢提供了便利條件。各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)要充分認(rèn)識(shí)這些違法犯罪活動(dòng)對(duì)金融
秩序的破壞作用……加大打擊力度，堅(jiān)決遏止此類違法犯罪活動(dòng)的滋生蔓延。”
這是今年以來(lái)保監(jiān)會(huì)第三次對(duì)“地下保單”的不法銷售嚴(yán)令整肅。異乎尋常的是，與前兩次不同，這次保監(jiān)會(huì)還聯(lián)合了公安部一致行動(dòng)。《通知》特別強(qiáng)調(diào)：“地下保單”給一些不法分子洗錢提供了便利條件。分析人士指出，接近年末，各種黑錢兌付進(jìn)入高峰，此次兩部委聯(lián)手出擊地下保單頗有深意。
“地下保單”糾紛頻發(fā)兩地監(jiān)管者重申風(fēng)險(xiǎn)
“地下保單”通常是指設(shè)立于香港、澳門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人壽保險(xiǎn)的保單。
前不久，發(fā)生在香港的一起“內(nèi)地客3萬(wàn)元保費(fèi)香港離奇蒸發(fā)”投訴案令兩地監(jiān)管者對(duì)“地下保單”再度繃緊神經(jīng)。10月下旬，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處接到來(lái)自內(nèi)地吉林省一位于姓女士的投訴，稱她于2002年在內(nèi)地到香港某保險(xiǎn)公司為自己和孩子投保保險(xiǎn)，2003年又在內(nèi)地續(xù)交了2003年和2004年兩年保費(fèi)，先 后共計(jì)3萬(wàn)元，并收到“正式收據(jù)”。但2004年于女士向該保險(xiǎn)公司查詢時(shí)，公司稱已有兩年多沒有收到 她的續(xù)期保費(fèi)，按照條款約定，其保單已經(jīng)作廢。于女士只好轉(zhuǎn)而向香港立法會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處等部門投訴。
針對(duì)此案，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人員指出：“境外保單有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保單批改(如受益人變更、地址變更、繳納保費(fèi)方式變更等)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等，一般是通過(guò)電話與原推銷人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。此外，內(nèi)地投保人也很難鑒別所收保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)巍Ｔ僬撸瑥姆申P(guān)系上看，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以投保人未到港澳當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。根據(jù)我國(guó)法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭(zhēng)議很可能無(wú)法適用內(nèi)地法律，如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、索賠金額等與港澳地區(qū) 保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，一般也要向香港或澳門法院起訴。這當(dāng)然給內(nèi)地投保人帶來(lái)很多的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。”
據(jù)了解，隨著內(nèi)地多個(gè)城市先后推出“香港自由行”后，內(nèi)地居民往來(lái)香港和內(nèi)地更加方便，已經(jīng)成為香港保險(xiǎn)銷售的重要對(duì)象。部分香港保險(xiǎn)從業(yè)人員為謀個(gè)人利益，更以組織內(nèi)地客人來(lái)香港“免費(fèi)旅游”為名推銷保險(xiǎn)。香港保監(jiān)處發(fā)言人也承認(rèn)：“內(nèi)地居民因?yàn)榭粗邢愀郾ｋU(xiǎn)公司回報(bào)率較為穩(wěn)定，外國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠付以外幣給付等優(yōu)勢(shì)，愿意投保者不少。”他同時(shí)特別提醒：“內(nèi)地居民來(lái)港購(gòu)買保險(xiǎn)，假如日后出現(xiàn)糾紛，要到香港來(lái)打官司，所以要考慮自己有無(wú)時(shí)間和經(jīng)濟(jì)能力等。”
10%保費(fèi)地下流失京、滬市場(chǎng)負(fù)增長(zhǎng)
據(jù)記者了解，地下保單屢禁不止的重要原因在于，其預(yù)定收益利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)地保單2.25%的平均水平。“可能是兩倍或者更高”，一位了解香港保險(xiǎn)業(yè)的人士表示。
據(jù)了解，現(xiàn)在，北京、上海、廣東和江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)成為境外保險(xiǎn)公司“地下保險(xiǎn)”的主攻地點(diǎn)。北京地區(qū)每天至少有40張非法人壽保單產(chǎn)生，每張保額都在50萬(wàn)美元以上。購(gòu)買違規(guī)地下保單的人士大都是國(guó)內(nèi)的白領(lǐng)、外企工作人員。他們收入高，有保險(xiǎn)購(gòu)買能力，愿意接受新鮮事物。“購(gòu)買地下保險(xiǎn)的都是保險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶，據(jù)估計(jì)，目前‘地下保險(xiǎn)’規(guī)模已經(jīng)占到了全國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)收入的10%以上，而且每年都在增長(zhǎng)。”一位業(yè)內(nèi)人士介紹，而香港每年的保費(fèi)收入400多億元港幣中約三分之一來(lái)自內(nèi)地，達(dá)120億元港幣。
廣東一直是保監(jiān)局“地下保單”的嚴(yán)打地區(qū)，據(jù)廣東保監(jiān)局發(fā)言人介紹，今年1～9月份，廣東省扭轉(zhuǎn)了保費(fèi)下滑的勢(shì)頭，人身保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)21.4%，是京、滬、穗三地保險(xiǎn)市場(chǎng)惟一實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)正增長(zhǎng)的。“重點(diǎn)打擊地下保單是拉動(dòng)該地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入上升的重要原因之一。”該發(fā)言人表示。
境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“地下保險(xiǎn)”的進(jìn)入，導(dǎo)致我國(guó)人壽保險(xiǎn)資源外流，手續(xù)費(fèi)、傭金及其他顧問咨詢費(fèi)用被直接支付到境外，給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。
嚴(yán)詞調(diào)教外資保險(xiǎn)保監(jiān)會(huì)警告三公司
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)，談及內(nèi)地居民購(gòu)買“地下保單”的動(dòng)機(jī)時(shí)指出：除了經(jīng)常往來(lái)于內(nèi)地和港澳之間，確有需要，或認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內(nèi)公司好、預(yù)定利率比較高外；“還有一種情況，是極少數(shù)人想通過(guò)購(gòu)買境外保單把不合法的財(cái)產(chǎn)收入轉(zhuǎn)移到境外。”
由于國(guó)際慣例中保險(xiǎn)投資可以免稅，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)洗白非法收入在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上時(shí)有發(fā)生，加上外資保險(xiǎn)公司在內(nèi)地銷售的地下保單更容易避過(guò)監(jiān)管耳目，且能方便地將非法收入轉(zhuǎn)移出境，近年來(lái)正逐漸成為洗錢的重要渠道。
今年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和港澳保險(xiǎn)監(jiān)管部門達(dá)成共識(shí)：未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在內(nèi)地設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的港澳保險(xiǎn)公司，不得以任何形式在內(nèi)地銷售保單。不久前，保監(jiān)會(huì)又召集外資保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人開會(huì)，要求“地下保單”銷售較多的境外保險(xiǎn)公司如美國(guó)友邦保險(xiǎn)、英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)和法國(guó)金盛保險(xiǎn)等，必須明確禁止他們?cè)诟郯姆止镜谋ｋU(xiǎn)人員為內(nèi)地居民簽署保單——“如有違犯，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，公司立即將其辭退，該保險(xiǎn)代理人員的有關(guān)報(bào)酬也將全數(shù)收回。”并要求這三家外資保險(xiǎn)公司在北京、上海等地報(bào)紙刊登“打擊地下保單”的廣告：“我們希望得到社會(huì)公眾的監(jiān)督。”
保監(jiān)會(huì)在《通知》中再次嚴(yán)令：對(duì)于非法銷售境外保單的行為，涉嫌犯罪的，各級(jí)公安機(jī)關(guān)應(yīng)予立案?jìng)刹椋骷?jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合……各保監(jiān)局要將轄區(qū)內(nèi)查實(shí)的非法銷售境外保單人員及其所屬機(jī)構(gòu)的情況，及時(shí)匯總上報(bào)保監(jiān)會(huì)。“保監(jiān)會(huì)對(duì)于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將在市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面作為重要因素加以考慮。”威懾之意彰顯無(wú)余。
| 
