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FN記者 吳紅軍
近日，中國保監(jiān)會官員在廣州舉行的“第二屆中國保險代理機構(gòu)年會”上透露，中國保監(jiān)會對現(xiàn)行《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》的修訂已經(jīng)起草完畢，正待征求各方意見。根據(jù)修訂文本，中國保監(jiān)會參照新公司法的條款，準備允許專業(yè)保險代理人成立“一人公司”。專家認為，由于“一人公司”注冊資本金的最低要求為10萬元，因此，設(shè)立保險代理機構(gòu)的
準入門檻有望從50萬元降至更低，這將會鼓勵更多的專業(yè)保險代理人自行創(chuàng)業(yè)，也為提高代理人綜合地位提供了機會。
保險代理人作為連結(jié)保險公司和投保人的橋梁，起到完善保險市場、溝通保險供求、促進保險業(yè)發(fā)展的作用。自1992年，我國保險代理隊伍迅速成長。但由于種種原因，保險代理人的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題。比如有些保險代理人只顧業(yè)績不顧展業(yè)手段，追求短期利益而忽略公司發(fā)展的長遠利益，損害被保險人利益等。出現(xiàn)這些問題，與保險代理人當前綜合地位低不無關(guān)系。
首先，從法律地位上看，我國《保險法》規(guī)定，保險公司同代理人之間的關(guān)系是委托代理關(guān)系。在我國現(xiàn)有的代理人制度下，保險公司不認為代理人是保險公司的正式職工，同代理人之間不存在勞動合同關(guān)系。因此，保險營銷員的權(quán)利保障在法律上是空白，代理人的收入沒有保證，代理人職務晉升后的留存沒有保證，代理人的脫落率維持著較高的比例。
其次，從經(jīng)濟地位上看，2005年我國保險營銷員總?cè)藬?shù)為147萬人，實現(xiàn)保費收入占保險業(yè)總保費收入的39%左右，更占3697億元壽險業(yè)保費收入的一半以上。與此形成鮮明對比的是，代理人的月均收入僅為1190元左右。這種收入水平與代理人所付出的辛勤汗水、作出的貢獻及承擔的社會責任相比是不成比例的。
再次，從社會地位上看，保險代理人不僅工作壓力大，沒有基本的福利保障，而且還要承擔過重的稅賦。代理人報酬采用以保費收入為計算標準的傭金制，但首期傭金在傭金總額和首期保費中占很高比例，首期傭金大多占該筆業(yè)務全部傭金的80%以上，且在首期保費的占比達到30%至40%。在這種傭金制度下，代理人的收入直接與其推銷的保單尤其是新保單掛鉤。這一方面刺激了代理人努力工作，擴大保單的銷售量，另一方面，也使代理人只重視保單推銷的數(shù)量，而不重視質(zhì)量；只注重新業(yè)務的拓展，不注重保單的售后服務。
可見，由于其勞動缺乏有效的法律保障，保險代理人只有不斷地銷售新保單，保持一定的銷售量，才能保證個人收入的穩(wěn)定。但是，保險代理人與保險公司間的信息不對稱以及雙方利益的不一致，往往容易出現(xiàn)一些道德風險問題，導致整個代理行業(yè)失信于社會，嚴重損害了保險行業(yè)的信譽。與此相應，某些保險代理人的違規(guī)操作導致代理人市場比較混亂，使得社會公眾對保險代理人的評價下降，使保險中介市場很難吸引或留住優(yōu)秀人才。目前，保險代理人流動性極大。在我國現(xiàn)有的代理人制度下，激勵機制不完善，保險公司、投保人以及保險市場都無法對保險代理人的行為作出有效約束，保險代理人的道德風險防范和控制很不完善。這是近年來我國保險中介市場上出現(xiàn)許多問題的主要原因之一。
為了規(guī)范保險代理人的行為，促進市場的良性發(fā)展，必須對保險代理人制度進行改革與完善。在保監(jiān)會的力促下，困擾多年的保險營銷員稅賦過重的問題目前已得到了有效的解決，大部分營銷員的稅負將減少20%至35%。從本月開始，《保險營銷員管理規(guī)定》正式實施。新《規(guī)定》對于保險營銷制度的創(chuàng)新已經(jīng)預留了空間。
提高保險代理人傭金水平，建立員工制度，提高準入門檻，提高保險代理人的社會地位，從而吸引更多高素質(zhì)的人士加入保險業(yè)。這樣不僅可以有效解決保險代理人流動過快的問題，而且有助于推動保險代理人向為客戶提供專業(yè)保險方案的專業(yè)化保險理財規(guī)劃人員的職業(yè)方向發(fā)展。
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