保險代理人：生命表對保險產(chǎn)品的影響各有千秋

http://whmsebhyy.com 2006年06月12日 11:43 新浪財經(jīng)

　　作者：唐雪峰

　　[作者介紹]唐雪峰：1999年畢業(yè)于復旦大學，為保險業(yè)從業(yè)人員，由于擅長風險規(guī)劃和保險保障，當選為2005年度全國十佳優(yōu)秀網(wǎng)絡保險代理人

　　[編者按]

　　伴隨著2006年的到來，我國的保險行業(yè)有了下列幾個明顯的改變

　　1)2006年1月1號起，新的生命表正式啟用，和1990年采用的舊版生命表相比，我國人口平均預期壽命提高了2.85歲。

　　2)保險公司可自行決定定價用生命表，因為“保險公司的漲價是企業(yè)行為”，要漲價的話，只需備案，保監(jiān)會不會限制。如果保險公司認為漲價后不會影響業(yè)務的拓展，而且漲價對公司利大于弊，那么漲價是再正常不過的事情了。

　　3)死亡率只是保險產(chǎn)品定價的三大因素之一，此外還有公司投資收益率、公司費用率等兩大重要定價指標。如果將來投資環(huán)境越來越好，即使死亡率低一些，價格也不一定會上升。死亡率是壽險、特別是年金產(chǎn)品價格制定的主要因素，但是最終價格的確定，取決于以上三個因素的綜合作用。

　　下面我們不妨來聽聽保險代理人，作為一線的從業(yè)人員，對于新生命表啟用后，不同保險品種在價錢上面的不同影響

醫(yī)療保險和儲蓄險種的價格幾乎沒有影響

　　因為生病的概率和死亡概率沒有必然的聯(lián)系。這不，十多年來在醫(yī)療技術(shù)提升的同時，部分病癥的發(fā)病率提高、發(fā)病年齡低齡化也是不爭的事實。

　　對儲蓄險種，幾乎沒有很大影響，因為這類保險的價格對死亡率不敏感的，所以價格幾乎沒有影響

　　2)基本

養(yǎng)老保險是與百姓生活最相關(guān)的保險，價格或?qū)⑸蠞q

　　整體而言，新生命表比老生命表的壽命延長了。對于養(yǎng)老產(chǎn)品而言，意味著保單進入給付期之后，保險公司需要支付

養(yǎng)老金的時間更長了，支付的金額也更多了。如果壽險公司的定價遵循這一趨勢，養(yǎng)老類的產(chǎn)品應該漲價，同樣的年金保險的價格也會相應增加。。

　　當然基本養(yǎng)老保險不會出現(xiàn)大漲大跌的情況，考慮社會保障的穩(wěn)定性，即便調(diào)整也是一個漸進的過程。

　　當然具體的上漲與否還與下列兩大因素：一是定價生命表是可以自由選擇的，保險公司可以選擇漲價，也可以選擇不漲價，市場競爭的壓力將至少縮小漲價的空間；二是在新生命表發(fā)布之前，保險公司早已意識到壽命延長的因素，在定價中實際上已經(jīng)加了冗余系數(shù)。

　　3)以定期壽險為代表的保障類產(chǎn)品，價格或?qū)⑾陆?/p>

　　整體而言，新生命表比老生命表的壽命延長了，死亡率降低了。如果壽險公司的定價遵循這一趨勢，保障類產(chǎn)品的價格應該下降。

　　“保障型產(chǎn)品占的比例越高，生命表的改動和費率影響就較大。但是，對于保險公司認為死亡風險較高的人群，價格反而可能上漲。

　　4)介于保障和儲蓄之間的終生壽險，影響也是持中等水平。

　　談了這么多，我想在這里提醒廣大消費者，第一不要輕信市場中關(guān)于保險漲價跌價的小道消息，第二在新生命表實施之后，購買保險產(chǎn)品時，還是需要要綜合考慮公司信譽、服務和價格。

　　[備注]

　　生命表又稱為死亡表或壽命表，全稱是“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表”，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。簡化舉例而言，同一天出生的10000個人，保險公司對他們進行追蹤調(diào)查，等他們?nèi)客龉剩y(tǒng)計出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人數(shù)，以及死亡時的平均年齡等等，建立一個模型。根據(jù)這一模型，保險公司可以確定各險種的費率標準。

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