國外車險形式面面觀 德美汽車保險等級鮮明

　　文前提要：從1906年汽車保險誕生在英國起，這個大眾常見的保險品種已經發展了一百年。其中涉及的投保規則更是不斷變更。如今，全球各國對影響車險費率的因素的規定已是五花八門，非常的細致入微。

　　25歲的德國男青年托馬斯今年剛剛買了一輛POLO車，這個來自波恩的年輕人雖然因為工作原因目前居住在柏林，但他非常希望能把這輛車注冊在老家波恩。

　　“因為在我的家鄉波恩，汽車保險的費用比在柏林少一半。而且，我之所以選擇安全性能良好的POLO車，比較重要的一方面原因也是鑒于這個車子的保險費率會比其他同類車低得多。” 托馬斯如此解釋自己的選擇。

　　德國：柏林比波恩保費貴一檔

　　要知道，德國是汽車的王國，如今平均每百人中就有62人擁有汽車。長期以來，德國圍繞汽車管理建立了一套相當完善的體系，汽車保險就是其中重要的一環。

　　德國的汽車保險主要有“責任險”和“事故險”兩大類。除此之外，還包括對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷、殘及死亡等進行經濟賠償的“乘客意外險”，以及為投保人在發生交通糾紛的情況下，訴諸法律打官司提供經費支持的“汽車法律保險”等。當然，這些保險項目都是自愿投保的。

　　在德國汽車保險費用體系中，比較獨特的一點就是“柏林車比波恩車貴一檔”。當然，這只是一個通俗的說法。具體的情況是，國產汽車保險費計算和注冊的地區因素有關。汽車注冊地區的汽車保有量、交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小，甚至修理費用的高低都決定了汽車保險費的高低。比如，柏林是德國的首都，人口眾多，汽車密度高，交通管理比較復雜，汽車失竊和被破壞現象時有發生，于是同一輛汽車如果在柏林注冊，其保險費就比在波恩注冊整整高出一個檔位。這一點規定，致使一些在柏林和波恩都有住所的人寧愿在波恩注冊自己的汽車。

　　和德國類似，在美國部分州的車險規則中，居住在交通擁擠的大城市居民的車輛投保，保費也要比小城市或小鎮要高很多。

　　德美：汽車保險“等級”鮮明

　　在德國和美國，都會將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級，以作為核定保險賠償率的重要依據之一。等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越高，如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對少。

　　在德國，以大眾POLO為例，根據德國汽車工業聯合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交350歐元(約4500元人民幣)保險費就夠了；而在市場營銷意義上，和POLO車差不多的車一般為13級或14級，要繳納700歐元(約9000元人民幣)。所以，據此而定的汽車品牌保險等級，在國外早已成為消費者選購汽車時的一個重要參考指標，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術課題著力加以研究解決，以降低自己產品的保險等級。

　　類似于這樣把不同品牌、型號車輛區別對待的做法，近幾年在我國幾家大型財產保險公司中也正在逐步發展中。

　　英國：“良民記錄”可優惠

　　在英國，駕駛員的經歷對于保費高低非常重要。一般說來，對于在5年之內有違章記錄的駕駛員，比如被交通管理部門判處為“危險駕駛”的駕駛員，其保險費率要高出沒有違章記錄者的20%左右。如果連續沒有違章記錄，則保費會給予很大優惠。

　　如英國康希爾保險公司(Cornhill)規定，投保人在續保時，在第1年期滿無事故索賠，保險費率優惠30%，連續2年無事故索賠，保險費率優惠40%，連續3年無事故索賠，優惠50%，連續4年可優惠60%，連續5年優惠可高達65%。許多連年沒有違章記錄的人保費只需要200英鎊。所以在英國買保險時，千萬別忘了對保險公司聲明你在英國開車有多長時間沒出事故了。

　　在上海，也有一套保監局與公安局交通管理部門聯合使用的汽車違章記錄查詢平臺，各家保險公司可以通過該平臺獲得車輛的所有違章情況，從而影響車輛的費率。但目前僅限于對商業第三者責任險的影響，對于車損險和其他附加險種沒有影響。而且，優惠幅度和加費幅度還沒有英國這么高，上海地區一般僅在10%~20%上下浮動。

　　加拿大：周末用車比上班用車保費低　

　　在加拿大，自身過失

　　此外，若你在加拿大是上班代步工具用車，那么保費會明顯高于只用于周末出行的汽車。而在城里生活的人的汽車保費也會高于在郊區生活的人。加拿大汽車保險的風險控制意識可以說非同一般，已經非常細化。

　　美國：未婚低齡男性費率最高

　　美國的保險公司在制定汽車保險費率時，除要考慮到汽車本身的狀況外，還要考慮到駕駛員、地域、氣候等多種因素，所推出的險種、條款多種多樣。以美國為例，美國的汽車保險分為個人汽車險和商用汽車險兩大類，其中在制定個人汽車險費時，要充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點等情況。未婚男性中最年輕的駕駛人，如果投保個人汽車險，其費率最高，這是因為美國保險業認為未婚男性缺乏責任感，更容易引發車輛事故。

　　此外，在美國，若一個未婚男性駕駛紅色等鮮艷顏色的汽車，那么他的車險費率也會提高，因為心理學家認為，喜好這類鮮艷色彩的單身男性容易情緒激動，繼而產生事故。

　　但與美國不同的是，加拿大汽車保險中已婚成家人士的車輛費率反而比未婚者投保要高。

　　德國：新手首年費率高達260%

　　德國新手的保險費按標準費率的260%計算，然后逐年遞減，最低可減至標準費率的35%，當然前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保費率還會在前一年的基礎上提高大約50%左右。這樣的政策可謂一舉兩得：既鼓勵了駕駛員安全駕駛，駕駛員少出事故，又有利于保險公司的贏利。

　　雖然我國目前各家保險公司中也有對新手采取差異化的費率待遇，但還沒有德國這么細致、明確。

　　日美：強制三責險零利潤

　　國外的第三者責任保險也是早就發展起來了，至今已有數十年的歷史。

　　1956年日本通過立法實施強制第三者責任保險。該強制保險僅以汽車第三者傷害責任為限，不包括第三者財物損失。該強制保險的唯一除外責任是被保險人的故意行為。不參加保險者，不得駕駛汽車，否則，處以6個月以下有期徒刑或5萬日元以下罰金。

　　日本對汽車第三者責任保險實行“無損失、無利潤”原則，日本法律規定其保險費率厘定采用“成本價主義”，不允許有盈利目的，其費率由政府指定的專門委員會制定，由大藏大臣審批。費率的制定主要參考投保汽車數量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險公司不虧損，規定另征收附加保險費作為手續費，對死亡事故車主還要追加保險費。

　　美國強制汽車第三者責任保險，責任限額由各州規定，多數州規定，人身傷害的法定限額在2000~4000美元之間，財產損失限額在5000~10000美元之間。美國各州實施強制汽車責任保險初期采取的是過失責任制，但在實施過程中發現這一制度并不能完全保障受害人的經濟利益。汽車肇事為突發性事件，舉證困難，準確判定當事人之間的過失責任并非易事，往往要通過繁瑣復雜的訴訟來解決賠償問題。鑒于此，1971年之后，美國大部分州開始實施無過失責任保險制度。

　　此外，美日等多數發達國家均已制定了“汽車保障基金制度”，其目的就是保護沒有投保、肇事后逃逸、保險公司無法賠付等情況發生時，救助被害者。我國雖然一直在討論和運囊這一救助基金，但何時可以正式啟動難以預計。

　　查閱更多精彩