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一直備受爭議的房貸險終于在京開始松動。記者昨日獲悉，工行已經對北京的房貸險松綁，雖并未明文規定“取消”房貸險，但允許符合貸款條件的客戶自主選擇是否購買，也就是說，在工行貸款的客戶可以不用再強制購買房貸險了。
工行“松綁”房貸險
是否購買客戶自選
工行總行去年10月份宣布將取消房貸險強制制度，表示“如果客戶要求以房產抵押擔保方式到工行申請個人貸款，將由客戶自主選擇所抵押房產購買保險事宜”。此消息宣布后，工行已經在深圳、成都、江蘇、浙江等多個省市“松綁”了房貸險。
但在北京房貸市場上，據記者了解，工行還是第一家允許客戶自主決定是否購買房貸險的銀行。昨日，工行北京分行朝陽支行貸款部的一位工作人員向記者介紹說，自從4月28日央行調高貸款利率后，工行對申請貸款的客戶就實行了這項政策，允許符合貸款條件的客戶自主選擇是否購買房貸險。“如果客戶選擇購買，還是必須購買工行指定保險公司——華泰保險的房貸險。”
這位工作人員同時表示，這項政策只錢對央行加息后新申請房貸的客戶，對于加息前申請房貸的客戶不適用。同時，在這項政策前已經購買了房貸險的客戶不能退保。
賠付率幾乎為零
保險公司痛失盈利業務
作為原來工行綁定的房貸險提供者，華泰保險公司的房貸險業務深受沖擊。記者從華泰保險公司內部了解到，在房貸險業務逐漸減少的情況下，該公司原來負責銷售房貸險的銀行業務部門正在考慮如何轉型的問題。
華泰保險公司內部人士告訴記者，房貸險業務近年來一直是公司的優質業務，因為該險種賠付率極低，基本接近于零，所以成為公司利潤的一個重要來源。但隨著工行“松綁”房貸險，公司的利潤可能會受到一定影響，但可以通過發展其他業務來彌補這項業務的虧損。
一位專門負責貸款業務的律師對記者表示，目前只有工行取消了對房貸險的限制，其他銀行還未“松綁”，所以目前對其他保險公司影響還不大。由于房貸險是銀行“強迫”客戶購買的保險，存在著不合理性，所以其他銀行也可能會效仿工行，今后的房貸險可以考慮讓銀行自己來買。
在北京的財險市場中，房貸險大概占財險公司保費收入的1%左右。但近年來，房貸險的下降幅度相當大。據北京保監局統計，2005年，北京財險市場房貸險保費收入下降59.1%；今年1-3月份，北京財險市場房貸險保費收入下降了42.6%。
為爭客戶工行率先拋棄“房貸險”
其他銀行意欲跟進
目前，房貸作為銀行的一塊優良業務已經成為“兵家必爭之地”，據銀行界人士介紹，個貸經營風險非常小，壞賬率是千分之幾，即使是還款保證保險壞賬率也只有1%至3%，遠遠低于銀行其他業務的風險，是各家銀行普遍爭奪的一塊“肥肉”。為吸引更多房貸業務，取消強制性房貸險，是目前銀行之間市場競爭的必然結果。
“各家銀行為了搶客戶，想方設法為客戶減免不必要的費用，這樣，房貸險必然首當其沖。”一家國有銀行貸款部的負責人這樣對記者表示。他認為，在工行率先推出客戶可自主購買房貸險后，其他銀行必然有跟進的趨勢。“因為市場要維持一個均衡狀態，如果其他銀行不跟進，就會導致客戶向工行流失。”
據悉，目前房貸險的費率在0.04%—0.06%。如購買一套總價100萬元的房子，以貸款70萬元、期限20年、費率0.043%的房貸險算，保險費計6020元。對貸款人來說，房貸險確實是一筆不小的開銷。
舊房貸險可能退出江湖
替代產品即將產生
一位銀行人士表示，原有的房貸險確實存在一些問題。首先，該險種的出險率比較低，對投保人而言意義不大；另外，即便出險，由于條款的種種限制，真正能夠得到保險公司賠償的案例很少。所以，原有的房貸險應該取消，取而代之的是新的險種面世。新的房貸險應該既能保障銀行貸款償還的安全，還要能得到消費者的認可。
中央財經大學保險專家郝演蘇認為，房屋貸款面臨兩個風險：一個是自然風險，即地震、火災等自然災害造成的風險；另一個是人身風險，即貸款者無法償還貸款的風險。為了轉嫁貸款的風險，房貸險的存在還是很有必要的。但房貸險的經營管理方式以及價格都可以考慮調整，過于極端是不可取的。
部分銀行“松綁”房貸險動態一覽表時間地區銀行松綁房貸險動態2005年10月深圳工行深圳分行正式宣布對所有在該行貸款買房的客戶免除保險費2005年12月浙江工行、建行、杭州市商業銀行宣布取消房貸險2006年1月廈門建行、招行、中行取消強制性房貸險2006年2月成都工行成都試點取消強制房貸險2006年4月廣州工行取消強制房貸險2006年5月北京工行北京分行取消強制性房貸
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房貸險的前世今生
根據央行1998年制定的《個人住房貸款管理辦法》，“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。”個人辦理這一保險后，抵押房屋如果出現因火災、暴風、洪水等自然災害(地震除外)發生的毀損，保險公司將向貸款銀行進行理賠。
但取消房貸險的聲音一直不斷。其中，中國消費者協會曾不止一次建議銀行取消強制房貸險。消協人士認為，房貸強制保險主要是銀行擔心“抵押物因自然災害消失”，這種保險費應該由銀行進行再保險。銀行已經從貸款人那里獲得了利息收入，強制繳保險費實際上是銀行將自身的風險轉嫁到貸款人的身上，違背了貸款意愿和現實公平。
工行去年10月份宣布將取消房貸險強制制度，表示“如果客戶要求以房產抵押擔保方式到工行申請個人貸款，將由客戶自主選擇所抵押房產購買保險事宜”。此后，工行已經在深圳、成都、江蘇、浙江等多個省市“松綁”了房貸險。另外，建行、中行也在部分省市取消了房貸險。
商報記者 張培娟
李烝/制表
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