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★實(shí)施新房貸險(xiǎn)后，借款人提前還貸時(shí)將不存在退保的問題
備受“霸王條款”指責(zé)的強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種“房貸險(xiǎn)”終于換上新面孔。與目前申請(qǐng)多少年的房貸，就必須一次性全部繳清房貸險(xiǎn)保費(fèi)不同，從7月18日起，農(nóng)行湖南省分行將與太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)推出分年繳清保費(fèi)的新房貸險(xiǎn)。新房貸險(xiǎn)有三大變化，包括分年繳費(fèi)、不用辦退保、借款人發(fā)生意外保險(xiǎn)公司也賠償。
保險(xiǎn)專家分析，由于新房貸險(xiǎn)不再要求投保人一次性繳費(fèi)，改為按年按貸款本金余額分期付款，不僅老房貸險(xiǎn)退保難題迎刃而解，而且大大降低了投保人的資金壓力。
分年繳費(fèi)方式更劃算
一直以來，星城各保險(xiǎn)公司對(duì)房貸險(xiǎn)一律采用躉繳保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，比如，消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款年限為20年的房貸，就必須一次性全部繳清20年的保費(fèi)。此外，銀行還規(guī)定消費(fèi)者必須購(gòu)買合作保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)。也正因?yàn)榇耍戏抠J險(xiǎn)一度被中消協(xié)視為霸王條款。
新房貸險(xiǎn)創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)由過去的一次性繳納(躉繳)改為既可以一次性繳納，也可以按年繳納。據(jù)太平保險(xiǎn)湖南公司有關(guān)人士稱，采用按年繳費(fèi)方式后，借款人于每個(gè)還款年度第一個(gè)月償還貸款本息的同時(shí)繳納當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)。
年繳型保險(xiǎn)比躉繳的收費(fèi)方式更為劃算。躉繳方式的保險(xiǎn)繳納基數(shù)是按全部貸款額來計(jì)算，而年繳方式以未還的貸款部分為保險(xiǎn)繳納基數(shù)，保費(fèi)是隨欠銀行貸款額的降低而逐年減少的。而按年繳費(fèi)方式也降低了借款人的資金壓力。
保險(xiǎn)專家給記者算了一筆賬，以一筆15年期、30萬(wàn)元的貸款為例，若采用躉繳方式，按照目前保險(xiǎn)費(fèi)率，借款人需一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)1800多元。若是期房則更不劃算，交樓前的時(shí)間等于白交了保費(fèi)；而如果采用年繳方式，借款人第一年只需支付180元保險(xiǎn)費(fèi)。而第二年如果貸款人貸款余額減少到28萬(wàn)元，則年繳納保費(fèi)也減少到168元。
逐年支付無退保問題
年繳方式不僅更適合提前還貸的借款人，而且極大地方便了借款人。改用年繳方式后，若借款人提前償還全部或部分貸款，由于以后年度保險(xiǎn)費(fèi)尚未繳納，無需履行退保手續(xù)。省農(nóng)行理財(cái)專家周加良認(rèn)為，年繳保費(fèi)尤其適用于經(jīng)常提前還款的借款人。
由于最近央行兩次提高房貸利率，大大刺激了市民提前還貸的神經(jīng)，但提前還貸退保卻要收高昂手續(xù)費(fèi)和違約金。比如，買一套50萬(wàn)元的房子，向銀行貸款30萬(wàn)元，貸款期限為15年，某公司房貸險(xiǎn)(附還貸責(zé)任)一次性支付的保險(xiǎn)費(fèi)3000多元。若是第二年甚至在半年內(nèi)提前還清貸款，原本為15年房貸“服務(wù)”的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除手續(xù)費(fèi)后，就只能退回1000多元。
目前房貸險(xiǎn)合同中均規(guī)定，“當(dāng)借款人提前還清全部貸款，保險(xiǎn)公司可以退還以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)”，如果購(gòu)房者一旦提前退保，之前一次性支付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)則無法追回。對(duì)于投保人來說，房貸險(xiǎn)提前退保必然有損失，而年繳型房貸險(xiǎn)則一年一繳，借款人提前還貸時(shí)不存在退保的問題。
添加意外傷害保障
此外，新的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品本身也進(jìn)行了“變臉”。保險(xiǎn)公司在房貸險(xiǎn)中增加了對(duì)借款人的意外傷害保障，即當(dāng)借款人因意外傷害導(dǎo)致還款能力喪失或下降時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，用于償還借款人所欠銀行貸款本息。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行“主動(dòng)出擊”改革房貸險(xiǎn)，意味著房貸險(xiǎn)保費(fèi)分期支付的路不遠(yuǎn)了，一旦農(nóng)業(yè)銀行和太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)的合作成功，不排除其他保險(xiǎn)公司和銀行跟進(jìn)的可能。本報(bào)記者 邱玉峰
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