出租車行業保險：是安全帶也是緊箍咒

　　“我們這個行業是提著性命賺錢！”這是一位出租車司機的獨白，細細讀來確有幾分苦楚。據最新數據統計，目前僅上海就有超過10萬人從事這個“提著性命賺錢”的行業。如何通過租車行業保險的形式給這個群體以安全保障，已然成為保險公司、公安交警以及出租車公司共同的課題。然而，一部分司機的肆意違章，行業內惡性競爭，無不讓交警擔憂，讓保險公司望而卻步。因此，有業內人士指出，出租車行業保險是為的哥、的姐系上“安全帶”，也是戴上“緊箍咒”

　　人往往是同情弱者的。一周前，記者打車外出采訪，遇到的出租車司機令人印象深刻：開車的是個中年婦女，右手纏著紗布，車速絕不超過40公里，一路上也沒少等上幾個紅燈。若在平時，記者早開始抱怨，但當時還是忍下了。

　　她告訴記者，“出租車司機是提著性命在賺錢。”兩天前，她的車剛剛發生意外，整個人還沒恢復過來又開始工作了。當天，她一連跑了交警總隊、保險公司和車隊三個地方，把該繳的罰款和保險費一并繳了，一圈下來賠了不少錢。

　　在關上車門的一刻，有一個問題在記者腦中閃過：在從業人員數量超過10萬的上海出租車行業，究竟保險覆蓋率有多高？購買這些保險對于的哥、的姐和整個行業而言，是系上一條“安全帶”還是戴上一道“緊箍咒”？

　　于是，接下來的一周，記者每次打車外出都要與司機攀談幾句，結果卻有些出乎意料。幾乎所有的出租車司機告訴記者，他們的車隊都有幫他們購買保險，但具體買了什么保險，買了多少保額，這些保險有哪些保障功能，他們都不甚了解。

　　有些司機在接受采訪時表示，他們知道每個月交給車隊的營業額指標中已經包括了保險費，但每天370元的指標中，保險費占多少比例，就不是很清楚了。

　　為此，記者采訪了大眾、強生、農工商等出租車隊的相關負責人，以及部分保險業內人士。據了解，目前，保險公司可以提供的車險品種主要包括：車輛損失保險、第三者責任險、車上（人員）責任險3種。

　　1　司機責任越大，獲得賠償越少

　　農工商車隊的司機阿坤，開出租車已經4年多，這么多年下來，車子磕磕碰碰總是難免。他告訴記者，前不久就碰上一件麻煩事：阿坤的車在行駛過程中與一輛私家車相撞，車頭被撞扁。為了“大事化小、小事化了”，阿坤和對方協商用1000元了解此事，并將車開進公司的汽車維修部。

　　就在阿坤為自己的“果斷處理”得意時，天安保險公司有關人士稱，像阿坤這樣不通過保險公司直接進維修站進行修理，再由維修站開證明交保險公司理賠，對司機第二年支付保費金額會有影響。

　　該人士向記者詳細介紹了所謂的車輛損失險。車輛損失險負責賠償由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種。花錢不多，卻能獲得很大的保障。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費都得自己掏腰包。因此，幾乎所有的車隊都幫的哥、的姐買了這份保險。

　　車輛損失險的保額可以通過3種方式確定：第一種方式是按照新車購置價確定；第二種方式是按投保時的實際價值確定；第三種方式是一種比較靈活變通的辦法：由投保人和保險公司協商確定。

　　一般情況下，出租車司機的車輛損失險的保額選用第三種方式進行確定。還有一點要注意的是，確定投保金額不但不能過低，同樣也不能過高，否則就是超額投保。《保險法》第三十九條規定：保險金額不得超過保險價值：超過保險價值的，超過部分無效。

　　此外，根據有關規定，保險公司會根據司機在事故中所負責任的大小，賠償所有應賠償總金額的80%至95%（其余部分為保險條款規定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負全部責任，賠償80%；負主要責任，賠償85%；事故雙方負同等責任，賠償90%；被保險人負次要責任，賠償95%。

　　面對保險公司上述條款，司機很是無奈。但在保險公司看來，給這樣一個高出險率、高賠付率的行業上保險，更加無奈。因此，保險商們只能通過嚴格的事故責任認定，來有效控制出險率。對此，天安保險公司有關人員表示，保險公司制訂的各項條款，雖說有些苛刻，但也能從一定程度控制出租車司機的交通違章行為。

　　2 即使小違章，三者險費率也上漲

　　在所有的保險中，出租車司機對于第三者責任保險的抱怨最多，可是他們又不得不保。根據有關規定，沒有購買第三者責任保險的機動車不能上路行駛。而在新的保險條款和費率中，更首次采用投保車輛的第三者責任險費用多少與投保車輛上一年度出險次數、賠付金額等信息相結合進行單獨計算的方式。

　　幾乎所有的出租車司機都向記者反映這樣一種情況，從去年4月1日施行新的機動車輛保險條款和費率調整規定后，開車變得越來越“緊張”。

　　開了兩年出租的周師傅告訴記者，有一次出車跟在一輛公交車后準備左轉，不小心闖了個紅燈，還被電子警察記錄在案。幾天后到交警總隊交罰款時發現，除了要向交警支付200元違章處罰外，居然被保險公司收去了468元。

　　與周師傅有過一樣經歷的的哥、的姐并不少，但真正知道保險公司收取這筆錢原因的不多。太平洋保險公司的一位車險專家解釋道，保險公司根據《上海市機動車輛第三者責任保險費率調整系數表》，要求出租車司機支付下一保險年上調的保險費。

　　該專家指出，目前，共有7種情況需要在第二年上調保險費率，其中包括違反交通信號指示、酒后駕駛、無證駕駛、違反車速規定、車輛安全裝置不符合規定、車輛超載以及累計交通違章10次。

　　此外，專家透露，盡管保險公司設定了保險費率上調系數，但交通違章調整系數仍有最高限額，一旦超過70％，保險公司將不再上調保險費率。

　　本來在舊版的條款中并沒有針對投保車輛出險次數、理賠金額，投保車輛違章次數的情況進行掛鉤，而在新的費率表中就有關于這方面的詳細規定，并且第三者責任險的金額高低由兩方面因素組成：

　　一方面，記錄在上海市交巡警總隊的電腦主機中投保車輛的上一年度違章情況，包括投保車輛主干道闖紅燈、非主干道闖紅燈、高架道路超速、地面道路超速：高架道路違章變道、地面違反交通標志、標線指示、不協助確認違章駕駛人員，甚至于最為常見的違章停放都在審核范圍之內。

　　另一方面，投保車輛上一保險年度的賠付情況，無論是不是屬于續保車輛，都將通過聯合調查平臺（該平臺就是我們以前所提起過的各大保險公司客戶信息聯網）抽調其上一保險年度出險情況，包括其理賠次數、賠付金額，以便確定用戶等級，并且根據投保人的要求，按照每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商確定，以確定第三者責任險的數額。

　　為此，記者采訪了太平洋保險車險部陳麗明。他分析指出，一般而言，第三者責任險10萬元保額的標準保險費是1560元。新規定中，第二年保險費率最高可在標準保險費的基礎上上浮70%。那也就是說，如果投保第三者責任險10萬元的話，最低費率是1560元，最高就是2652元，期間有著1092元的差距，不可謂不驚人。

　　因此，陳麗明表示，司機開車尤其是出租車司機在上、下客人時，一定要注意，違章變道、超速、闖紅燈、違反地面道路標記、違章停放都有可能被記錄在案，影響下一保險年度的保險費，不單要受到交警部門的處罰，而且還要受到保險公司的“懲罰”。

　　當然，有懲必有賞。陳麗明補充道，根據機動車輛保險條款和費率調整規定，凡一年內沒有任何交通違章記錄的司機，其第二年的保險費率將下調10％。

　　3　一個事故賠幾千，買車上險很有必要

　　開出租已經12年的王先生告訴記者，每天要交給公司380元營業額，加上汽油費，每天至少要做到550元以上，才可能盈利。如果哪天發生個事故，最少也要賠幾千元，不買車上責任保險實在難以維系。

　　對此，太平洋保險公司有關人士表示，正是由于出租車出險率比較高、保險公司賠付率有時甚至超過160％，因此，很多時候有些保險公司并不愿意給出租行業承保。

　　其實，如果車上通常坐的是家人，而且你和家人都已經投保過人壽保險中的意外傷害保險和意外醫療保險，那么作為私人轎車，沒有必要投保車上責任保險。但是，出租車上經常乘坐不同的人，最好還是投保車上責任保險，這樣一旦有交通意外發生，也可以用以滿足事故發生時的醫療費用。

　　所謂車上責任保險是指，車輛在使用過程中，發生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。

　　與其他保險不同，車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協商確定，投保座位數以保險車輛的核定載客數為限，因為，按核定座位投保，費率是0.5%；如果不按核定座位投保，費率是0.9%。例如：普通出租車核定座位數為5座，每人保額1萬元。保5座，保費250元；保1座，保費90元；保3座，保費270元。很明顯，保3座就不如保5座合算了。