受阻信用道德風險 新車貸險欲推還休

　　太保去年4月即表示要推出，而直至今年才有了回音，目前其他公司仍謹慎觀望

　　本報記者 陳天翔 陳萌 發自上海廣州

　　在過去一年時間里，被各家保險公司所冷落的“車貸險”有望于本月在深圳重新與市民見面。昨天(13日)，從太平洋財產保險股份有限公司(下稱“太平洋財險”)深圳分公司行 政管理中心獲悉，推出的新車貸險已獲得中國保監會核準備案，本月15號左右有望正式推出。與老產品相比，新車貸險要求首付不少于30%，貸款期不超過3年，同時，費率則與個人資信等級掛鉤。

　　2004年4月，該公司就曾表示過要很快推出新車貸險，但此后卻沒有了下文，而再次傳出推出新車貸險時已經時隔一年。在2004年一季度中國保監會正式“叫停”車貸險后，當年4月即有中國人民財產保險股份有限公司、太平洋財險、天安保險股份有限公司和永安財產保險股份有限公司等公司先后向保監會報備了將近10個新開發的車貸險產品，并獲得了批準。但是，這些新產品悉數沒有在當年面世。

　　當時，太平洋財險深圳分公司在表示要推出新車貸險時還表示，“繼續經營車貸險是經過深思熟慮的。”并稱公司正與深圳各家銀行就新車貸險事宜進行積極磋商，以期能盡快達成協議。

　　對于太平洋財險深圳分公司推出新車貸險一拖就是一年多這一現象，業內認為，主要還是因為道德風險太大。一直以來，車貸險占財險公司所有保費收入的比例非常低，但卻存在著比較高的風險，主要表現為：汽車銷售商提供虛假資料向銀行套取貸款；有些車主雖然有償還能力，但是卻惡意不還貸款，造成銀行的不良資產。這還形成了一個惡性循環，即某些保戶失信使得保險公司停辦該業務，而部分的確希望通過貸款來獲得資金用于購車的消費者的借貸卻因此受到影響。

　　根據廣東省保險行業協會提供的數據，廣東省的車貸險規模在全國一直名列前茅，幾乎占到全國汽車消費信貸市場的五分之一，市場規模和風險都比較大。2000年到2002年間，廣州市車貸被騙資金就高達3億元。為此，廣州財險公司對重新推出車貸險一直比較謹慎。

　　“以前之所以叫停車貸險，投保人的資信難以控制是個大問題，”中山大學嶺南學院風險管理與保險學系主任申曙光教授告訴記者，“不過保險公司也不能因此因噎廢食，車貸險是適應市場需求的，叫停不過是為了更好地進行風險控制。”

　　“深圳的保險市場環境和廣州不同，關鍵就是信用評估系統比較完善一些，”太平洋財險深圳分公司按揭科科長侯曉華介紹說，深圳早就由政府出面建立了個人征信系統。為此新車貸險資信評分表的風險評估系統比較完善。主要根據個人的收入情況證明、完稅證明、資產情況、戶籍資料和信用卡記錄等情況，對個人進行資信評分。

　　“新條款的最大特點是打破原先統一費率的模式，跟個人信用直接掛鉤，”侯曉華稱，新條款將根據客戶資信程度和評分結果決定費率檔次，年費率分為0.8%、1%、1.2%、1.5%和2%幾個級別，費率最大差距可達1.2倍。

　　侯曉華透露說，評分在90分以上的投保人可獲最低0.8%的年費率，評分在50分到60分的投保人只能獲得2%的年費率，評分在50分以下的市民若投保，“為了規避風險，保險公司不受理其車貸險業務。”

　　另外，在新條款中購車者必須將汽車機動車產權登記證在車管所辦理抵押登記，還完貸款前車輛無法過戶。侯曉華對記者解釋說，過去由于汽車沒在車管所辦理汽車抵押登記，騙貸者往往貸款買車后轉賣。

　　風險承擔模式也是新版車貸險的一大亮點，即保險公司與銀行各自承擔對客戶的篩選甄別責任，并與銀行共同負擔欠貸責任。在深圳推出的新車貸險條款中設定了10%的免賠率，貸款人的違約損失，銀行須承擔10%的責任。

　　對于即將在深圳誕生的新車貸險，廣東省保險行業協會秘書長楊玉芝告訴記者，“車貸險業務廣州目前做得很少。現在主要在清理以前的車貸險遺留業務，以消化以前車貸險的巨額債務為主。”太平洋財險廣州分公司核保部經理吳英華也稱“在短時間內推出車貸險不太現實。”廣州其他財產保險公司，如人保和平安等也有類似表示。