平安上海終極退保率65% 房貸險退保風潮再現

　　本報記者 賈玉寶 深圳報道

　　受央行年初調高個人房貸利率之累，諸多貸房者開始到銀行還清貸款，與此同時，也紛紛要求退還個人抵押商品住房綜合保險(下稱房貸險)。

　　這使得一度對房貸險市場看好的各家保險公司措手不及。因為，提前退保意味著保險 公司在退還貸房者保費后，當初向銀行交納的高額手續費不能收回，兩相折合，實際業務遭遇虧損。

　　同時也是接受前期車貸險教訓，目前，已有包括中國平安財產保險股份有限公司(下稱平安產險)在內的多家保險公司退出了部分城市房貸險市場。以平安財險上海分公司為例，它的房貨險終極退保率為65%。據記者了解，最近一段時間，名家財險公司的平均退保率大約在30%左右。

　　但對眾多保險公司來說，房貸險猶如雞肋，食之無味，棄之可惜，大多仍持觀望態度，并建議實施銀行手續費分期支付、客戶退保交納違約金等舉措。

　　“房貸險市場本身是好的，是需要的，之所以出現問題，責任在經營者，保險和銀行都難辭其咎。”復旦大學保險系主任徐文虎稱，目前，上海并沒有保險公司退出該市場，但有大幅收縮趨勢。

　　新一輪退保沖動？

　　新一輪退保沖動源于一系列連鎖反應。

　　2004年下半年，最高人民法院出臺了“查封規定”，該規定出于對居民生存權的保護，規定了獲貸居民的住宅房屋不得查封、拍賣等。該規定于2005年1月實施。

　　但因為此，銀行債權受到旁落，2004年12月底，已有深圳、上海、北京等地的銀行業界紛紛上書，要求請議。

　　加之其他因素考慮，中國人民銀行出臺了調高個人住房貸款利率的政策。

　　復受房貸利率調高之累，各城市的諸多貸房者開始到銀行還清貸款，與此同時，紛紛要求退出房貸險。

　　這是近年來的第二輪退保風險。第一輪發生在本世紀初，當時主要是針對銀保之間的捆綁式貸款等霸王條款，即銀行指定保險公司承保房貸險等，部分客戶開始投訴和起訴，隨之出現退保風潮。

　　后來，該條款雖有所松動，但也引起各保險公司新一輪的惡性競爭。由于房貸險市場前景大，業務風險低，各家保險公司展開了對房貸險的市場爭奪戰，其基本做法即給代理銀行高額手續費。據深圳一位保險客戶經理稱，手續費高低不等，有的是20%，有的高達40%。

　　為此，人民銀行和保監會于2002年初發文規定，要求銀行和保險公司加強房貸險的管理，把手續費過高的做法列為違規。保監會規定，保險公司支付給銀行的手續費不能超過房貸險保費總收入的8%。

　　但實際上，各保險公司的市場爭奪暗戰并沒有因為這一紙規定而停止，手續費依然居高不下。

　　即便在此種單一情況下，保險公司在取得市場規模的同時，仍能獲利。因為，與其他財產保險產品有所不同，房貸險的最大風險不是賠付，而是提前退保和中介費用。如果不出現大規模的退保，保險公司收益依然可觀。

　　房貸險是一次性收取全部保費，而按照銀保之間的協定，保險公司需一次性向銀行支付全部手續費。購房者提前退保后，保險公司在退還保費之余，卻并不能相應地從銀行收回部分手續費。

　　“房貸險退保一般要交約原保費總額10%的手續費，加上一般短期保費約占5%，因此，保險公司給銀行或中介的手續費要控制在15%以內，即便是退保，也能保持不虧損。”深圳某保險公司一人士稱，但實際上支出的遠遠超過15%的手續費，讓各保險公司吃了暗虧，并導致單筆業務實際虧損。

　　主動性收縮

　　迫于壓力，不少保險公司開始主動收縮甚至退出房貸險市場。

　　深圳保監局一人士稱，近來，深圳提前退保的較多，部分保險公司已有壓縮房貸險業務的現象。

　　然而，不僅是壓縮問題，平安產險深圳分公司甚至早在2004年就退出了房貸險業務市場。

　　平安產險的退出和深圳房貸險執行全國最低費率有關。這見諸深圳房貸險費率調整歷程。

　　1998年，經當時保險監管機關人民銀行深圳經濟特區分行批準，深圳地區各保險公司統一執行了《樓宇按揭保險條款》，年費率為萬分之十。

　　2001年11月，經深圳保監辦批準，深圳各保險公司開始統一執行《個人抵押商品住房綜合保險條款》，年費率降為萬分之五左右。

　　2003年4月，深圳《個人貸款抵押房屋保險條款》作出修改，新條款規定，年費率降至萬分之三點五三，比原有費率下調了30%以上。

　　有鑒于此，平安產險深圳分公司在2004年對業務結構進行了調整，放棄了房貸險業務。

　　“但這只是深圳地區市場的放棄，其他城市仍在開展。”平安產險副總經理史良洵稱，“其實，我們早于2003年就開始關注手續費過高和客戶退保現象，并對主要城市還保情況進行測算，這包括退保差多少，可支付手續費多少等等。同時，半年和季度也展開相應調研和測評。2003年的測算結果是，上海較為嚴重。”

　　“隨后，平安產險在電腦系統內設置了對銀行或中介的最高手續費支付標準。如有分公司違規，欲支付高額手續費，該筆業務在電腦系統上被不能獲得授權通過。” 史良洵稱，由于措施提前和得當，風險防范得到有效控制，2004年平安產險在全國房貸險保費收入約為8億，比2003年增長近8%。

　　“當然，目前潛伏的退保風險，對保險員工的展業還是有一定影響。”史稱。

　　據記者了解，不僅是深圳，在廣州，平安、人保、太平洋等產險公司從2003年下半年始，相繼轉移業務重點，大幅收縮房貸險。

　　而在上海，已有多家保險公司主動縮小房貸險規模，將房貸險列為非效益險種，同時對貸款人資格的審查更加嚴格。而有的保險公司雖未明確表示停售房貸險，但基本上已處于停滯狀態。

　　至此，房貸險從由各家爭搶的肥肉，轉為難舍難棄的“雞肋”。

　　手續費成焦點

　　近期，針對房貸險中存在的諸多問題，已有學者呼吁取消房貸險。但來自學界和業界的更多聲音還是如何規范市場。

　　復旦大學保險系主任徐文虎稱，在所有保險險種里，房貸險仍不可少，國外城市也都有，其賠付風險幾乎為零，本是一塊難得的肥肉，否則，此前，各保險公司也不會爭搶如此積累。“保險公司選擇退出或壓縮，實不應該。目前的主要問題是要予以規范，降低退保風險。”

　　廣東省保險同業公會一人士稱，近期準備召集各保險公司開會，專門討論房貸險問題。

　　該人士稱，部分產險公司曾建議，把房貸險目前一次性收取保費模式改為分期收取，保險公司也相應分期支付銀行手續費，解除因一次性支付而無法追回的問題。

　　“這對降低退保帶來的虧損風險實有作用。”史良洵稱，但關鍵是要銀保之間達成共識。其問題一是操作手續頻繁，操作成本增高；二是主要是銀行方面的想法，溝通起來恐有難度。

　　“關鍵還是在手續費方面達成行業共識。”他說。