車貸險(xiǎn)：行至關(guān)前

　　由于信用體系的缺失和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷等原因，車貸險(xiǎn)陷入了“叫好不叫座”的尷尬境地。作為一個(gè)拉動(dòng)汽車消費(fèi)、拓寬銀保合作的金融產(chǎn)品，車貸險(xiǎn)還是極具發(fā)展空間的，同時(shí)也得到包括保監(jiān)會(huì)副主席李克穆在內(nèi)的監(jiān)管高層和業(yè)內(nèi)人士的重視和關(guān)注。為此本報(bào)刊登了有關(guān)專家在這方面的研究文章，以期為打破車貸險(xiǎn)堅(jiān)冰尋求可行性的方案。

　　保險(xiǎn)公司在社會(huì)信用體系尚未建立、銀保合作存在縫隙和法律保障非常弱化的背景下 ，一味地不計(jì)成本和不顧風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行強(qiáng)力市場營銷，它雖然帶來了短期的高效益，但卻埋下了無法估量的潛在損失

　　20世紀(jì)90年代末，我國的汽車產(chǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款更是出現(xiàn)了“井噴”現(xiàn)象，車貸險(xiǎn)更成了各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新、增加保險(xiǎn)費(fèi)收入和提高市場占有率的重要險(xiǎn)種。然而“成亦車貸險(xiǎn)，敗亦車貸險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司在社會(huì)信用體系尚未建立、銀保合作存在縫隙和法律保障非常弱化的背景下，一味地不計(jì)成本和不顧風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行強(qiáng)力市場營銷，它雖然帶來了短期的高效益，但卻埋下了無法估量的潛在損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1997年開辦以來，全國車貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入為39.7億元，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠風(fēng)險(xiǎn)卻高達(dá)2137億元，曾經(jīng)盛極一時(shí)的車貸險(xiǎn)給各家財(cái)險(xiǎn)公司帶來了無盡的痛楚。雖然保監(jiān)會(huì)通過修改有關(guān)條款和規(guī)范相應(yīng)的管理以試圖重塑車貸險(xiǎn)的輝煌，但是，經(jīng)歷了“噩夢般”信用風(fēng)險(xiǎn)打擊的各家保險(xiǎn)公司開始痛定思痛，并不急于重新開辦該險(xiǎn)種，于是車貸險(xiǎn)步入了漫漫冬季。

　　在以市場份額為導(dǎo)向的市場競爭中，保險(xiǎn)公司對車貸險(xiǎn)采取了“餓虎撲食”般的架勢進(jìn)行搶奪，放寬承保條件，簡化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)支出，對投保人缺乏應(yīng)有的資信和能力的審查，只要交錢投保，來者不拒

　　造成車貸險(xiǎn)從“天堂”走向“地獄”的原因很多，既有社會(huì)信用方面的缺失，信用不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠，商業(yè)銀行缺乏分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制以及法律懲戒的軟化等。歸納起來，主要有以下幾方面：

　　社會(huì)信用體系不健全。從車貸險(xiǎn)出現(xiàn)的問題來看，人為道德風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，而全社會(huì)信用體系的缺失直接助長了這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于缺乏對個(gè)人或企業(yè)的信用水平的計(jì)量、評估和記載，保險(xiǎn)公司在投保人即購車人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，很難從社會(huì)公信機(jī)構(gòu)獲得其相應(yīng)的信用記錄。

　　保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)保證人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營人的雙重角色，即在承擔(dān)履約擔(dān)保責(zé)任的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)利潤。而經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)無疑對保險(xiǎn)公司來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在以市場份額為導(dǎo)向的市場競爭中，各家保險(xiǎn)公司為了“上規(guī)模，壘盤子，爭保費(fèi)”，在鞏固傳統(tǒng)險(xiǎn)種的前提下，對于像車貸險(xiǎn)這樣新的險(xiǎn)種采取了“餓虎撲食”般的架勢進(jìn)行搶奪，放寬承保條件，簡化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)支出，對投保人缺乏應(yīng)有的資信和能力的審查，只要交錢投保，來者不拒。

　　商業(yè)銀行合作方面不作為。在車貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行顯然看重的是保險(xiǎn)公司的擔(dān)保信用，既然有十足的還款來源和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，商業(yè)銀行會(huì)怠于對借款人進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，只要按照規(guī)定，把該要的材料和證件備齊，有保險(xiǎn)單的“保駕護(hù)航”，此類貸款就是一路綠燈。然而，這也為后面的保險(xiǎn)公司代位求償埋下隱患。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，首先是對借款人的信息知之甚少，再加上沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)方很難控制車主和車輛的行蹤；再一個(gè)就是，商業(yè)銀行在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，對于保險(xiǎn)公司提出的合力聲討和追蹤借款人行動(dòng)缺乏主動(dòng)，包括不提供有關(guān)信息，不參與聯(lián)合追繳，不配合司法取證等，從而將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　法治環(huán)境建設(shè)不完善。汽車貸款保證保險(xiǎn)涉及到好幾種的法律關(guān)系，如借款人與銀行之間的借貸關(guān)系，投保人與保險(xiǎn)公司之間的保證關(guān)系，保險(xiǎn)公司與銀行之間的擔(dān)保關(guān)系等。如果發(fā)生壞賬和理賠，就涉及到運(yùn)用相關(guān)法律法規(guī)予以規(guī)范和保護(hù)等問題。從已出現(xiàn)的案例來看，既有法律的空白點(diǎn)，又有已有法律之間相互傾軋和矛盾的地方。比如，我國實(shí)行的是嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的金融體系，但是以車貸險(xiǎn)為代表的許多業(yè)務(wù)又涉及到銀保合作甚至是混業(yè)經(jīng)營等情況，如果法律法規(guī)上各行其是，而具體操作中又相互交融，那么，這種業(yè)務(wù)就會(huì)對已有的法律體系提出挑戰(zhàn)。另外，監(jiān)管部門提出的有關(guān)規(guī)定之間也存在互相不一致的地方，一定程度上也制約了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)蘇。

　　汽車的消費(fèi)需求仍會(huì)與日俱增，汽車工業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。順應(yīng)形勢，把握機(jī)遇，運(yùn)用戰(zhàn)略的眼光和務(wù)實(shí)的態(tài)度，尋求解決車貸險(xiǎn)問題的新思路

　　車貸險(xiǎn)在運(yùn)行過程中遇到一些困難和障礙，但是，隨著人們生活水平的不斷提高，對汽車的消費(fèi)需求仍會(huì)與日俱增，而且作為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車工業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。因此，我們不能因噎廢食，而要順應(yīng)形勢，把握機(jī)遇，運(yùn)用戰(zhàn)略的眼光和務(wù)實(shí)的態(tài)度，尋求解決車貸險(xiǎn)問題的新思路和新出路。

　　盡快健全社會(huì)信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范。

　　銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，做到信息資源共享，風(fēng)險(xiǎn)控制共保和索償收益共得；實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一。

　　保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要到位。包括對被保證人的資信審查，險(xiǎn)種條款的設(shè)計(jì)和費(fèi)率的制訂要與投保人的風(fēng)險(xiǎn)度掛鉤；除外責(zé)任要明確客觀，發(fā)生理賠時(shí)，能主動(dòng)采取措施，依法處置抵押物，最大限度減少損失。

　　政府要營造一個(gè)法治社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)相關(guān)法律的立法和執(zhí)行工作，有法可依、違法必究。尤其是相關(guān)監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運(yùn)用協(xié)調(diào)機(jī)制解決在分業(yè)經(jīng)營狀況下的適度融合，為包括車貸險(xiǎn)在內(nèi)的諸多準(zhǔn)混業(yè)型產(chǎn)品提供“潤滑劑”，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。(王俊壽)