這兩年，存款“被保險”現(xiàn)象一度“流行”。原本去銀行存款，結(jié)果卻被柜員或保險公司人員忽悠成保險，不僅每年要交錢，退保還要遭受較大損失。

　　如去年8月，廖女士到某銀行存款，柜員游說她買了一份年交5000余元、期限5年的人壽險。近日，她急需用錢，便想退保，卻被告知只能拿回不到70%的保費，該咋辦？這時，有朋友指點她不妨向保險公司咨詢，看能否辦理保單貸款，先解決眼前的問題。

　　無獨有偶，去年10月，葛先生的妻子因重癥住院，家里的現(xiàn)金用得差不多，親朋也盡力幫助，但仍未籌足醫(yī)藥費。而最近，葛先生買的保險又到了繳費期，于是他想到退保，好歹能拿回點錢救急。熱心的代理人知曉后，告訴他不妨做保單貸款，既保全保單，又可獲得和退保差不多的現(xiàn)金。

　　何謂保單貸款？其實這是一種短期融資方式，指投保人有資金急需時，可在保險合同有效期內(nèi)，以保單作為質(zhì)押物向保險公司申請貸款，后者一般以保單現(xiàn)金價值的70%左右提供貸款，利率一般以銀行貸款利率為準(zhǔn)(有些保險公司按同期銀行兩年期貸款利率再加2%)，貸款期限通常為6個月。貸款到期后，如果繳付了利息，期限還可順延，保單的效力在投保人持續(xù)繳費前提下不受影響。

　　保單貸款的優(yōu)點諸多，除了不需要收入、財務(wù)或擔(dān)保證明外，還款時間和額度的選擇也可由投保人決定，且利息計算到天，幫助投保人避免不必要的損失。尤其要指出的是，除了能為廖女士和葛先生等普通投保人免去資金臨時缺口之憂，保單貸款還可作為中小企業(yè)化解資金難題的有效途徑。如自己經(jīng)營公司的范先生，去年買了一款萬能險，躉繳50萬元。今年初，公司急需周轉(zhuǎn)資金，于是他想提前退保。了解到情況后，代理人向他推薦了保單貸款。根據(jù)保單的現(xiàn)金價值及其個人的申請，范先生獲得34萬元的“救急”貸款，令公司業(yè)務(wù)順利周轉(zhuǎn)。

　　需要注意的是，并非所有保單都可貸款。一般來說，具有儲蓄功能的人壽險、分紅險及養(yǎng)老險、年金險等可以申請保單貸款。而健康險、投連險、短期意外險和醫(yī)療險，由于沒有現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動，也就沒有貸款功能了。另需提醒的是，貸款期滿后，投保人務(wù)必及時還款，若借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單就將永久失效，保險公司不再承擔(dān)任何保險責(zé)任。