□　本報記者 路英

　　7月30日至8月9日，《證券日報· 保險周刊》聯合和訊網對分紅險競爭情況進行網絡調查，10天時間，3125名網友參與了投票。同時，本刊記者還就相關問題走訪了幾家銀行營業廳。

　　隨著市場情況的變化，分紅險的宣傳主旨也由當初“分享牛市盛宴”轉變為“金融危機下的保值增值”，噱頭變了，不變的是分紅險的火爆依然。

　　問題一：您購買的是哪家公司的分紅險？

　　調查數據顯示，前5家公司的市場地位依然不容撼動。但是，從前5家對市場份額的瓜分日益呈分散化趨勢。

　　調查數據顯示，購買中國人壽分紅險產品的占29%，新華人壽的占到26%，購買平安分紅險產品的占13%，太保與泰康分紅險產品的分別占8%，購買其他壽險公司產品的共計16%。即根據此次調查的結果，84%的客戶購買了老五家壽險公司(中國人壽、中國平安、太保人壽、新華人壽、泰康人壽)的產品，而其他53家壽險公司共分其余16%的客戶源。

　　之前記者對20余家銀行網點(中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、北京銀行)做過調查，看到中國人壽的4款產品，平安人壽2款，太保壽險3款，新華人壽4款，人保壽險2款，還有太平人壽的1款產品。

　　另外，銀行也表示，大多數網點擺放的都是老五家壽險公司的產品，記者也通過保險公司客服詢問，客服表示在多家國有商業銀行有賣，但由于銀行根據區域分配公司產品，而且中小壽險公司的產品分布相對較少，想找到就不是很容易。

　　針對購買哪家公司產品的原因，記者得到客戶這樣的答復：“我家附近的銀行就賣這種產品(中國人壽的產品)，我是去存款的時候聽營銷員介紹的。”

　　另一位客戶則回答“錢一放就是10年，小公司中間倒閉了我找誰去？”很多客戶表示，有些中小手續公司的名字都沒聽說過。

　　問題二：請選擇是在哪家銀行購買的分紅險產品？

　　調查數據表明，49%的人選擇在工、農、中、建、交5大國有銀行購買保險。

　　其中，選擇在工商銀行購買分紅險產品的有23%，選擇在建設銀行購買的占9%，在農業銀行購買的占到8%，在中國銀行購買的有6%，有3%的客戶選擇在交通銀行購買，17%的消費者選擇在其他銀行購買，包括招商銀行、興業銀行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、廣州發展銀行、中國光大銀行、恒豐銀行等。另外有34%的人選擇通過其他渠道購買分紅險產品，如個險渠道、網上購買等。

　　對此，客戶劉女士表示“我是在家附近取錢時買的保險，那邊就只有工商銀行和建設銀行。在附近買比去保險公司方便，交錢柜臺就把保單打出來了，有時候從把錢交給個人也不放心�！�

　　據互聯網消息顯示，中國銀行營業網點有11368家，中國工商銀行有22012家，中國農業銀行網點最多，有31272家，而中國建設銀行有14889家營業網點�！拔宕笮小本W點多、分布廣也許是銷售保險產品的有利條件。

　　從渠道方面看，66%的客戶通過銀保渠道購買分紅險產品。此刻，客戶說得最多的一句話就是：“信得過銀行�！庇浾咭苍�遇到銀保營銷員這樣勸說：“我們這是跟銀行合作得產品，收益更高，更可靠，您從個人手里買保險不保險�！彼坪醣ｋU公司業務員站在銀行里就身價倍增。

　　保監會壽險監管部主任梁濤第二屆壽險發展論壇時提到，“今年上半年，銀行代理渠道成為增長的主要動力，增速是42.7%，對增長的貢獻度是60.2%，前七大公司銀保新單期交達到80%。”這也許可以解釋近七成客戶選擇從銀行購買產品的原因。

　　問題三：您更喜歡什么樣的繳費方式？

　　調查結果顯示，77%的客戶選擇分期付款方式來購買保險產品。

　　客戶對此的解釋是：“保險產品是買得分數越多賺得越多，但是手頭沒有那么多余款也算強制儲蓄吧。”

　　“分期付款，手頭不會那么緊�！�

　　“一次有那么多錢就不買保險了。”

　　有23%的客戶選擇躉交方式購買產品�？蛻魧Υ说慕忉屖牵�

　　“可選擇的產品少啊，很多都要求一次交清�！�

　　“業務員告訴我，一次交清的產品收益高啊。”

　　“省心，反正比銀行合算，存銀行也是存著，還不如得點分紅呢�！�

　　根據記者所調查二十余家銀行營業網點擺放的上述六家公司的共計16款產品，記者做了初步統計，其中有5款產品只支持躉繳方式，4款產品可選擇期繳或躉繳，有7款產品只支持期繳。雖然接近八成的客戶選擇期繳，但市場的現實情況來看，選擇余地沒有那么大。

　　問題四：您更傾向于購買多長期限的產品？

　　調查結構顯示，5-10年的產品受歡迎程度超過50%。

　　其中，選擇購買5年期以內產品的客戶占到22%，期限在5~10年之間的占30%，10~15年的占17%，而選擇20年期或更長期限的占到31%。

　　由數據分析可以看出，選擇購買短期產品(10年以內)的占到52%，更多客戶愿意購買短期分紅險產品。

　　“就覺得這段時間可能不用錢，所以買短期的見利快�！�

　　“保險中途退保要損失錢啊，不敢買長的�！�

　　“沒看見銀行有長期產品啊�！�

　　“業務員說短期產品收益好�！�

　　“怕中間再有事拿不出錢來。”

　　“買分紅險就是為了賺點小錢花，哪有那么多錢長期放在保險公司啊�！�

　　客戶購買短期產品的原因也是五花八門，記者調查發現，以上六家公司的16款產品中，國壽的四款產品中，10年和15年期以內產品各有2款，無長期產品；平安人壽的2款產品中一款為10年期，一款保障到被保險人70周歲；太保壽險的三款產品中，有2款在10年以內，一款可選擇10/20/30年，以短期產品為主；新華的四款產品中，除一款6年期產品外，其他均為長期產品，以長期產品為主；人保的兩款產品均為10年期以內，以短期產品為主；太平的一款產品期限為15年，屬于中長期產品。

　　總體看來，這十六款產品中，短期產品有8款，占50%；期限在10-15年之間的有3款產品，約占19%；長期產品有5款，占21%。

　　選擇購買中長期產品的網友占48%，接近一半。

　　“算下來，長期產品收益高。”

　　“沒花多少錢，放多長時間無所謂。”

　　“買的是年金保險，這種保險期限都比較長�！�

　　記者在實地走訪過程中發現，目前大部分銀保渠道營銷員建議購買中長期產品。

　　問題五：自購買后每年實際分紅達到多少？

　　調查結果顯示，分紅險的分紅水平并不想產品宣傳冊忽悠的那么誘人，40%的產品分紅水平僅僅2.5%-3.5%，有60%的分紅險產品達到3.5%的水平。分紅水平在2.5%~3.5%之間的有40%，在3.5%~4.5%之間的有24%，分紅水平達到4.5%~5.5%之間的有19%，而超過5.5%的有17%。

　　記者在銀行調查發現，銀保營銷員對往年分紅水平的描述都超過4%，甚至表示在2007、2008年某些公司能分到7%左右。

　　問題六：您對分紅水平滿意嗎？

　　對分紅水平滿意的占58%，占到絕大多數，覺得還過得去的有20%，而有22%的客戶對分紅水平不滿。

　　大部分推銷分紅險的銀保營銷員都有這樣的說辭，“在銀行存定期不如買保險，10萬元現在銀行利息才多少啊，同樣是存5年，買保險您收益的是……”但要提醒消費者的是，分紅險產品不是定期，如果定期提前支取，損失的只是部分利息，而保險產品損失的則是本金了；其二，分紅險產品有風險，并不像營銷員所說的那樣，“保底加分紅，一年怎么也超過5%”。銀行最新5年期定期利率是3.60%，但分紅險產品的保底利率一般是2.5%，分紅是不固定的，不可預期。

　　記者還聽到某公司銀保業務員這樣說：“我們這款10年期產品，前三年繳費內，每年返還1460元，加上每年分紅，到期能拿到50%左右的利潤……”乍聽很誘人，但是10萬元定期存款10年后要多少錢呢？也相當可觀了吧。